Comment les créanciers utilisent la méthode du solde quotidien moyen
La méthode du solde quotidien moyen est l'une des cinq façons différentes qu'un émetteur de carte de crédit peut calculer les frais financiers sur votre carte de crédit. Les frais financiers sont la façon dont l'émetteur de votre carte de crédit facture des intérêts sur les soldes que vous emportez au-delà de la période de grâce. Si vous vous demandez si l'émetteur de votre carte de crédit utilise la méthode du solde quotidien moyen, vérifiez votre relevé de facturation de carte de crédit.
La méthode du solde quotidien moyen utilise la moyenne de votre solde au cours du cycle de facturation, multipliée par le TAP pour ce solde.
Votre solde quotidien moyen est la somme de votre solde chaque jour de la facturation divisé par le nombre de jours dans le cycle de facturation.
Voici le calcul de la méthode du solde moyen quotidien: solde quotidien moyen * TAP * jours dans le cycle de facturation / 365
Calcul du solde quotidien moyen
Si vous voulez calculer vos propres frais financiers, vous devez connaître le solde de votre carte de crédit pour chaque jour du cycle de facturation. Bien que votre relevé de carte de crédit ne mentionne pas le solde de votre carte de crédit chaque jour, vous pouvez utiliser votre relevé (ou votre journal de transactions en ligne) pour déterminer le solde. Commencez avec le solde au début du cycle de facturation. Ensuite, ajoutez ou soustrayez du solde chaque jour où vous avez une nouvelle transaction.
Supposons que votre TAEG soit de 12% et que votre cycle de facturation dure 25 jours.
Vous avez commencé le cycle de facturation avec un solde de 100 $. Le jour 4, vous avez fait un achat de 100 $. Le jour 20, un paiement de 25 $ a été crédité sur votre compte.
Votre solde quotidien pour chaque jour du cycle de facturation serait:
Jour 1 - 3: 100 $
Jour 4 - 20: 200 $ (achat de 100 $)
Jour 20 - 25: 175 $ (crédit de 25 $)
Pour calculer votre solde quotidien moyen, vous devez totaliser votre solde de chaque jour du cycle de facturation (même le jour où votre solde n'a pas changé) et diviser le total par le nombre de jours dans le cycle.
(Jour 1 Solde + Jour 2 Solde + Jour 3 Solde ...) / nombre de jours dans le cycle de facturation
4575 $ / 25 = 183 $
Calcul des frais de financement du solde quotidien moyen
Le calcul de l'équilibre quotidien moyen est la partie la plus difficile. À partir de là, vous multipliez simplement par APR de votre carte de crédit et le nombre de jours dans le cycle de facturation pour calculer les frais de financement.
En fonction des détails énumérés ci-dessus, vos frais financiers selon la méthode du solde quotidien moyen seraient:
183 $ * .12 * 25/365 = 1,50 $
Si vous continuez à faire des paiements minimums et sans frais supplémentaires sur ce compte, vous paierez 18,00 $ de frais de financement au cours d'une année.
Pourquoi le cycle de facturation est-il important?
Les sociétés émettrices de cartes de crédit établissent votre taux d'intérêt en fonction d'un taux annuel, ou TAEG, afin de faciliter la comparaison de diverses cartes de crédit et prêts. Cependant, vous ne payez pas d'intérêts sur une base annuelle. L'intérêt vous est facturé périodiquement en fonction de votre cycle de facturation. L'inclusion du cycle de facturation dans le calcul des frais financiers garantit que vous ne payez des intérêts que pour cette période spécifique.
Soldes avec différents APR
Si vous avez des soldes avec différents APR sur votre carte de crédit, les frais de financement pour ces soldes sont calculés séparément.
Par exemple, vous aurez des frais de financement pour les achats, un pour les transferts de solde, et un pour les avances de fonds si vous avez tous ces soldes sur votre carte de crédit. Donc, si vous calculez vos propres frais financiers, vous devrez calculer le solde quotidien moyen séparément pour chacun.