Votre relevé de facturation de carte de crédit contiendra toujours vos frais financiers (si vous en avez un), il n'est donc pas nécessaire de le calculer vous-même. Mais, sachant comment faire le calcul vous-même peut être utile si vous voulez savoir ce que les frais de financement à attendre sur un certain solde de carte de crédit ou vous voulez vérifier que vos frais financiers ont été facturés correctement.
Vous pouvez calculer les frais financiers tant que vous connaissez trois numéros associés à votre compte de carte de crédit: le solde de la carte de crédit (ou du prêt), le TAP et la durée du cycle de facturation .
Calculer le financement impose la méthode simple
Le moyen le plus simple de calculer une charge financière est > le solde X le taux mensuel . Pour cet exemple, nous dirons que chaque cycle de facturation dure un mois (donc il y a 12 cycles de facturation dans l'année) et que vous avez un solde de carte de crédit de 500 $ avec un TAP de 18%.
D'abord, calculez le taux périodique en divisant l'APR par le nombre de cycles de facturation dans l'année, ce qui est 12 dans notre exemple. N'oubliez pas de convertir les pourcentages en nombre décimal. Le taux périodique est > 0,18 / 12 = 0,015 ou 1,5% . Les frais financiers mensuels sont > 500 X .015 = 7,50 $ .
Calcul des frais de financement avec des cycles de facturation plus courts
Avec la plupart des cartes de crédit, le cycle de facturation est inférieur à un mois, par exemple 23 ou 25 jours. Si le nombre de jours dans votre cycle de facturation est inférieur à un mois, calculez votre charge financière comme suit: > solde X jours APR X dans le cycle de facturation / 365 .
Exemple: Si votre cycle de facturation est de 25 jours, les frais de financement pour cette période de facturation seraient > 500 x .018 X 25/365 = 6,16 $ .
Vous remarquerez peut-être que les frais financiers sont plus bas dans cet exemple, même si le solde et le taux d'intérêt sont les mêmes. C'est parce que vous payez des intérêts pour moins de jours, 25 contre 31. Le total des frais financiers annuels payés sur votre compte serait à peu près le même.
Variations des méthodes de calcul des frais de financement des émetteurs de cartes de crédit
Les exemples que nous avons faits jusqu'à présent sont des moyens simples de calculer vos frais financiers, mais ils peuvent ne pas représenter les frais financiers que vous voyez sur votre relevé de compte.
En effet, votre créancier utilisera l'une des cinq méthodes de calcul des frais financiers qui tiennent compte des transactions effectuées sur votre carte de crédit dans le cycle de facturation en cours ou précédent. Lisez le verso de votre relevé de carte de crédit pour savoir quelle méthode utilise votre émetteur de carte de crédit.
Le solde final et les méthodes de solde antérieures sont plus faciles à calculer. La charge financière est calculée en fonction du solde à la fin ou au début du cycle de facturation.
La méthode du solde ajusté est légèrement plus compliquée; il prend le solde au début du cycle de facturation et soustrait les paiements que vous avez effectués pendant le cycle.
La méthode du solde quotidien calcule vos frais financiers pour chaque jour du mois. Pour faire ce calcul vous-même, vous devez connaître votre solde de carte de crédit exact chaque jour du cycle de facturation. Ensuite, multipliez le solde de chaque jour par le taux journalier (APR / 365). Additionnez les frais de financement de chaque jour pour obtenir les frais de financement mensuels.
Les émetteurs de cartes de crédit utilisent le plus souvent la méthode du solde quotidien moyen , qui est semblable à la méthode du solde quotidien. La différence est que le solde de chaque jour est moyenné en premier, puis la charge financière est calculée sur cette moyenne. Pour effectuer le calcul vous-même, vous devez connaître le solde de votre carte de crédit à la fin de chaque journée.
Additionnez le solde de chaque jour, puis divisez par le nombre de jours dans le cycle de facturation. Ensuite, multipliez ce nombre par le TAP et les jours du cycle de facturation. Divisez le résultat par 365.
Notez que vous ne pouvez pas avoir de frais de financement si vous avez une promotion de taux d'intérêt de 0% ou si vous avez payé le solde avant la période de grâce .