Joignez-vous, postulez et obtenez un financement
Les prêts des coopératives de crédit viennent généralement avec des taux et des frais bas, ce qui signifie un coût d'emprunt global inférieur. Qui plus est, il pourrait être plus facile d'obtenir l'approbation d'un prêt auprès d'une caisse de crédit.
Personne ne veut faire un prêt qui ne sera pas remboursé, mais les petites coopératives de crédit sont plus susceptibles d'adopter une approche plus personnelle pour évaluer votre prêt (au lieu d'adopter une approche rigide à l'égard de tous ceux qui demandent un prêt).
Premiers pas avec les coopératives d'épargne et de crédit
Si vous n'avez jamais eu recours aux coopératives de crédit auparavant, vous n'en connaissez peut-être pas grand-chose, ou vous pensez peut-être qu'elles sont les mêmes que les banques. Il y a beaucoup de similitudes , mais une différence clé est la propriété: les coopératives de crédit sont des organismes à but non lucratif appartenant à leurs clients. La plupart des coopératives de crédit ont pour objectif de fournir des services financiers à leurs membres-propriétaires . Par conséquent, les taux d'emprunt des coopératives d'épargne et de crédit sont souvent un peu moins élevés (par rapport aux grandes banques qui ont besoin d'augmenter continuellement leurs bénéfices).
Devenir membre
Avant de demander un prêt, vous devez devenir un «membre» ou un propriétaire partiel de la caisse (ne vous inquiétez pas, ce n'est pas aussi compliqué que cela puisse paraître).
- Critères d'adhésion: Pour devenir membre, vous devrez vous qualifier en répondant à certains critères. Cela signifie généralement que vous partagez certaines caractéristiques avec d'autres membres (comme votre lieu de résidence ou l'industrie dans laquelle vous ou les membres de votre famille travaillez).
- Des moyens faciles d'accès: Peu importe qui vous êtes, il y a de fortes chances que vous puissiez adhérer à une coopérative de crédit, et vous serez peut-être surpris de voir à quel point il est facile de se qualifier. Par exemple, lors de l'achat d'une voiture, vous pourriez constater que le concessionnaire est en mesure de vous faire un membre - sans jamais avoir à visiter l'une des succursales. En achetant à ce courtier, vous répondez à l'une des conditions d'admissibilité de la caisse populaire.
- Trouver une caisse de crédit: Pour savoir quelles caisses de crédit sont disponibles à proximité, essayez l'outil de recherche d'union de crédit de la National Credit Union Administration. Si vous ne trouvez rien de local, beaucoup de coopératives de crédit acceptent des membres de partout aux États-Unis.
- Dépôt d'ouverture: Une fois que vous avez trouvé une coopérative de crédit à laquelle vous êtes admissible, vous devenez membre en ouvrant un compte et en faisant un petit dépôt (souvent 25 $ environ). Après cela, vous êtes prêt à demander un prêt.
Demander un prêt
Dans de nombreux cas, vous pouvez adhérer à une caisse de crédit et demander un prêt en même temps. Si vous êtes déjà membre, vous êtes beaucoup plus avancé.
Discutez avec un agent de crédit de votre coopérative de crédit afin de comprendre les types de prêts disponibles et posez des questions sur les exigences de base pour obtenir l'approbation de votre prêt.
Le processus varie d'un endroit à l'autre, mais la plupart des coopératives de crédit (et tous les autres prêteurs) ont les exigences suivantes:
- Application: Vous devrez remplir une demande, soit en ligne ou sur papier.
- Identification: sur l'application, vous devrez fournir des informations d'identification vous concernant, telles qu'un numéro de sécurité sociale.
- Emploi: Certaines coopératives de crédit exigent que vous occupiez le même emploi depuis un certain temps (1 an, par exemple).
- Revenu: Vous aurez besoin de revenus pour rembourser le prêt, et vous devrez dire à la caisse ce que vous devez. Vos paiements mensuels sur toutes les dettes devront être inférieurs à un certain ratio d'endettement .
- Équité ou acompte: Si vous achetez une maison ou une automobile, vous devrez verser une mise de fonds (ce qui est une bonne idée de toute façon ). Pour les refinancements, vous aurez besoin de capitaux propres suffisants , généralement mesurés en tant que ratio prêt / valeur .
- La solvabilité: Des antécédents d'emprunt et de remboursement de prêts vous aideront à obtenir votre approbation. Votre pointage de crédit est souvent utilisé pour juger de la solvabilité.
Il n'y a rien de mal à demander à quelqu'un à la caisse de crédit au sujet de ces exigences avant de demander un prêt. Une conversation rapide peut vous faire économiser du temps. Par exemple, si vous connaissez votre pointage de crédit, obtenez une opinion informelle sur la question de savoir si vous pouvez ou non être admissible, et discutez de toute question comme une forclusion récente .
Obtenir approuvé
Après avoir postulé, un agent de crédit examinera votre demande pour voir si vous êtes admissible au prêt.
Même si vous n'avez pas de solides antécédents de remboursement de prêts (ou si vous avez eu quelques problèmes dans le passé), vous pourriez toujours obtenir un prêt. Surtout dans les petites institutions communautaires, il y a une chance décente que vous puissiez parler avec le personnel, qui examinera personnellement vos rapports de crédit et votre situation personnelle. Parfois, une lettre personnelle peut aider. Cela n'arrivera jamais dans une grande banque - si votre pointage de crédit est trop bas, il n'y a pas d'exceptions, et un ordinateur décidera de tout.
Une relation à long terme avec une caisse de crédit (et apprendre à connaître le personnel) peut améliorer vos chances encore plus. S'ils voient que vous gérez bien vos comptes, ils sont plus susceptibles d'ignorer une tache dans votre passé.
Un prêt garanti peut également vous aider à obtenir l'approbation (et il vous aidera à accumuler vos points de crédit pour la prochaine fois que vous avez besoin d'un prêt). Pour obtenir un prêt garanti, vous promettre une sorte de garantie , que la caisse de crédit peut prendre si vous ne parvenez pas à faire vos paiements. Vous n'avez pas besoin de donner en gage votre maison, votre voiture ou vos bijoux - les prêts garantis par de l'argent utilisent l'argent dans votre compte pour vous aider à obtenir l'approbation.
Un cosignataire peut également vous aider à obtenir l'approbation. Un cosignataire est une personne qui signe une demande avec vous . Ils devraient avoir plus de crédit que vous et des revenus supplémentaires disponibles pour rembourser le prêt. Idéalement, ils ne feront jamais de paiement - c'est votre prêt - mais ils sont responsables du prêt si vous arrêtez de faire des paiements. C'est une grande responsabilité (et risque), et une énorme faveur à demander à quelqu'un.
Combien de temps cela prend-il?
Obtenir un prêt auprès d'une caisse populaire peut être très rapide. Encore une fois, le processus d'adhésion à une caisse de crédit et d'obtenir un prêt peut se faire pendant que vous êtes assis dans un concessionnaire automobile. Dans une succursale d'une coopérative d'épargne et de crédit, vous pouvez souvent obtenir une réponse le même jour, et des fonds pourraient être disponibles ce jour-là ou peu de temps après.
Dans certains cas, cela prendra plus de temps. Les employés d'une coopérative de crédit ont beaucoup à faire, et ils ne peuvent pas distribuer d'argent avant d'avoir eu l'occasion d'évaluer chaque prêt. Planifiez à l'avance et demandez à votre prêteur combien de temps vous devriez attendre.