Si vous avez tendance à porter un solde de carte de crédit plutôt que de rembourser votre solde tous les mois, vous avez constaté des frais de financement ajoutés à votre solde. Les frais financiers sont appliqués aux soldes de cartes de crédit qui ne sont pas payés avant la période de grâce . Contrairement à la plupart des autres frais de carte de crédit, les frais financiers ne sont pas des frais fixes. Au lieu de cela, les frais financiers sont calculés pour chaque cycle de facturation en fonction de votre solde et de votre taux d'intérêt. Généralement, des soldes et des taux d'intérêt plus élevés entraînent des frais financiers plus élevés.
Différentes cartes de crédit calculent les charges financières de différentes manières. Pour savoir comment votre créancier calcule vos frais, consultez le verso d'un relevé de facturation récent. Vous devriez trouver une explication là-bas. Si vous savez comment l'émetteur de votre carte de crédit calcule vos frais financiers, vous pouvez estimer vos propres frais financiers et même trouver des façons de minimiser les frais financiers que vous payez.
Voici six façons dont les frais de financement peuvent être calculés - un a été rendu illégal au cours de la dernière décennie. Cliquez sur les liens pour obtenir une explication plus détaillée, y compris un exemple de fonctionnement de la méthode de calcul des frais financiers.
01 Solde ajusté
La méthode du solde ajusté commence avec le solde au début du cycle de facturation et soustrait les paiements que vous avez effectués pendant le cycle de facturation. Les achats ne sont pas inclus dans le solde. Cette méthode entraîne les frais de financement les plus bas, mais peu d'émetteurs de cartes de crédit l'utilisent.
02 Solde quotidien moyen
La méthode du solde quotidien moyen utilise la moyenne de votre solde au cours du cycle de facturation. Le solde de chaque jour est additionné et divisé par le nombre de jours dans le cycle de facturation. C'est la façon la plus courante de calculer les frais financiers.
03 Solde quotidien
La méthode du solde quotidien est similaire à la méthode du solde quotidien moyen car elle utilise le solde chaque jour de votre cycle de facturation. Au lieu de faire la moyenne du solde, le solde de chaque jour est multiplié par le taux quotidien d'une «charge financière quotidienne». Les frais financiers de chaque jour sont totalisés pour les frais de financement pour ce cycle de facturation.
04 Cycle de double facturation
Le cycle de double facturation utilise le solde quotidien moyen des cycles de facturation actuels et précédents. C'est la façon la plus coûteuse de calculer les frais financiers et elle est injuste pour les titulaires de carte, car elle impose des intérêts sur les soldes déjà payés. Heureusement pour les détenteurs de cartes de crédit, la méthode du double cycle de facturation pour le calcul des frais financiers a été déclarée illégale avec l'adoption de la Credit CARD Act de 2009.
05 Ending Balance
La méthode du solde de clôture utilise votre solde au début du cycle de facturation moins les paiements plus les frais facturés au cours du cycle de facturation - qui correspond essentiellement à votre solde à la fin du cycle de facturation. Le nombre de jours dans le cycle de facturation n'affecte pas le montant de la charge financière.
06 Solde précédent
La méthode du solde précédent utilise le solde au début du cycle de facturation, qui est également le solde de clôture du dernier cycle de facturation. Aucun paiement ou frais sont inclus dans le solde. Le nombre de jours dans le cycle de facturation n'affecte pas le montant de la charge financière.