Qu'est-ce que la faillite du chapitre 7?

Avez-vous de la difficulté à suivre vos factures? Pensez-vous à quel point cela serait libérateur si vous pouviez simplement appeler un génie magique d'une bouteille et ne souhaiter aucune dette? Malheureusement, ce n'est pas si facile. Mais il existe des lois fédérales qui peuvent vous aider à gérer ou à éliminer cette dette. Vous avez sans doute cliqué sur cet article parce que vous avez vu des références au chapitre 7 ou au chapitre 13, et vous n'avez aucune idée de ce que c'est, et encore moins de leur différence.

J'espère que nous pourrons démystifier une partie de cela.

Dans cet article, nous explorons le chapitre 7, le type de faillite le plus commun déposé aux États-Unis . Le chapitre 7 est également appelé banqueroute ou faillite de liquidation. C'est le type que la plupart des gens pensent quand le mot «faillite» vient à l'esprit. En un mot, le tribunal nomme un syndic pour superviser votre cas. Une partie du travail du syndic consiste à prendre vos actifs, à les vendre et à distribuer l'argent aux créanciers qui déposent les réclamations appropriées. Le syndic ne prend pas tous vos biens. Vous êtes autorisé à garder assez de propriété "exempte" pour obtenir un "nouveau départ".

Préparation

Avant qu'un dossier soit classé, vous devrez rassembler tous vos dossiers financiers comme des relevés bancaires, des relevés de carte de crédit , des documents de prêt, et des paystubs. Vous utiliserez cette information pour remplir la pétition de la faillite , les horaires , l'état des affaires financières, et d'autres documents qui seront déposés auprès du tribunal.

Vous pouvez télécharger des copies gratuitement à partir du site Web maintenu par les tribunaux américains. Votre avocat utilisera des applications informatiques de faillite pour les produire.

De façon générale, ces documents comprennent la demande volontaire de redressement, les listes d'actifs et de passifs, les déclarations concernant la formation des débiteurs et l' état des affaires financières .

Ces documents vous obligent à ouvrir votre vie financière au tribunal de la faillite. Ils comprennent une liste de tous ses biens, dettes, créanciers, revenus, dépenses et transferts de propriété, entre autres choses. Une fois terminé, vous devrez déposer le greffier de votre tribunal de la faillite locale et payer une taxe de dépôt . Si vous êtes intéressé à trouver votre tribunal local, visitez la page de localisation de la cour fédérale, choisissez "Faillite" sous "Type de tribunal" et ajouter votre emplacement dans la case du bas.

Conseil en crédit

Presque chaque débiteur individuel qui veut déposer une affaire du chapitre 7 doit participer à une session avec un conseiller en crédit approuvé avant que l'affaire peut être déposée. Cela peut être en personne, en ligne ou par téléphone. La justification de cette exigence est que certains débiteurs potentiels ne connaissent pas leurs options. Un conseiller en crédit peut être en mesure de suggérer des alternatives qui vous tiendront à l'écart de la faillite. Vous pouvez obtenir plus d'informations sur cette exigence sur le site Web pour le Trustee américain.

Test des moyens

Un débiteur doit également réussir le calcul du test des moyens , qui est un autre document qui doit être rempli avant le dépôt de bilan . Ce test, qui a été ajouté au Code de la faillite en 2005, calcule si vous êtes en mesure de vous permettre, ou avez les «moyens» de payer au moins une partie significative de vos dettes.

Le test de ressources compare votre revenu avec le revenu médian pour votre état. Si vous échouez au test des ressources , vous ne pouvez déposer la faillite du chapitre 7 sous des exceptions très spécialisées. Votre alternative serait de déposer un cas de plan de remboursement du chapitre 13 . Vous pouvez en savoir plus sur le test des moyennes et les chiffres utilisés dans le calcul sur le site Web US Trustee.

Réunion des créanciers

Après une faillite du chapitre 7 est déposée, le tribunal publiera un document donnant un avis de l' assemblée des créanciers d'un débiteur. Cet avis est également envoyé à tous les créanciers qui figurent dans les documents de faillite. Lors de la réunion des créanciers, le syndic de faillite va poser au débiteur diverses questions sur la faillite, comme si toutes les informations contenues dans les documents de faillite sont vraies et correctes.

Le syndic peut poser d'autres questions sur les affaires financières d'un débiteur. Si le syndic souhaite poursuivre l'enquête sur la faillite, il peut continuer l' assemblée des créanciers à une date ultérieure. Il est important de noter que lors de la réunion des créanciers, comme son nom l'indique, tout créancier peut apparaître et poser des questions à un débiteur sur sa faillite et ses finances. En réalité, cependant, les seuls créanciers qui apparaissent régulièrement sont les créanciers automobiles (pour demander ce que vous avez l'intention de faire à propos de vos paiements de voiture) et l'IRS (pour demander quand vous allez rembourser ces taxes non déductibles).

Saisie d'actifs

Si vous avez des biens non exemptés , le syndic de faillite a la capacité de saisir et de vendre la propriété. Les exemptions se réfèrent aux lois fédérales ou d'état qui vous permettent de protéger certains types de biens lorsque vous déposez une faillite. Par exemple, des exemptions existent pour protéger les comptes de retraite , comme un régime 401 (k). Tous les actifs que le syndic peut récupérer sont distribués aux créanciers.

Cours de gestion financière

Avant la plupart des débiteurs peuvent recevoir une décharge, ils devront suivre un cours de gestion financière Cette classe est probablement enseignée par le même groupe que vous avez utilisé pour le conseil en crédit. Prévoyez de passer environ une heure et demie en personne, en ligne ou au téléphone.

Décharge

Si le syndic et les créanciers ne s'opposent pas à la libération du débiteur, le tribunal de faillite donnera automatiquement décharge au débiteur après le dernier jour pour s'opposer. Le dernier jour pour déposer une plainte s'opposant à la libération d'un débiteur est de 60 jours après la première session de l'assemblée des créanciers. Si aucune plainte n'est déposée, le congé est généralement inscrit plusieurs jours plus tard. La décharge empêche les créanciers de tenter de recouvrer toute dette contre vous personnellement, qui est survenue avant le dépôt de la faillite. Ainsi, à toutes fins utiles, la décharge efface effectivement les dettes. Cependant, il est important de noter que toutes les dettes ne sont pas libérables , y compris certaines taxes et obligations de pension alimentaire pour enfants ou pour époux. En outre, une décharge de faillite est personnelle. Cela signifie qu'un créancier peut encore recouvrer une créance libérée d'un co-débiteur qui n'a pas fait faillite. Un créancier avec garantie peut également être en mesure d'utiliser cette garantie pour satisfaire une partie de cette dette en souffrance.

Mis à jour en décembre 2017 par Carron Nicks