Voulez-vous réaffirmer certains types de dettes anciennes?
Qu'est-ce que la dette garantie et la dette non garantie?
Si votre objectif est d'effacer votre dette, peut-être vous demandez-vous pourquoi vous voudriez essayer de garder tout ce que vous n'avez pas à.
Cela a à voir avec le type de dette dont nous parlons. Une grande partie de la dette que vous inclurez dans l'affaire de faillite n'est pas garantie. Cela signifie qu'il n'a aucune garantie qu'un créancier peut utiliser pour payer la dette si vous ne pouvez pas ou ne faites pas les paiements. La dette non garantie comprend les cartes de crédit, les frais médicaux et de nombreux prêts personnels.
Lorsque vous mettez en place des garanties, nous appelons cette dette garantie. La dette garantie se compose en réalité de deux accords distincts. L'un est le billet à ordre ou la promesse de payer. L'autre est l'accord de sécurité, dans lequel vous acceptez que le créancier peut prendre la garantie pour satisfaire la dette si nécessaire. La dette garantie comprend les prêts hypothécaires à l'habitation, les prêts-auto, les prêts-bateau et certains prêts pour d'autres biens personnels.
Une affaire relevant du chapitre 7 remplira vraisemblablement le billet à ordre sur une dette garantie, mais cela n'aura aucun effet sur le contrat de garantie. Par conséquent, vous pouvez sortir de la faillite sans aucune responsabilité personnelle sur le prêt automobile, mais le créancier aura toujours des droits dans la voiture et peut reprendre possession après la fin de l'affaire.
Un accord de réaffirmation peut protéger votre garantie
Un accord de réaffirmation est un contrat que vous signez avec le créancier garanti qui retire complètement la dette de la faillite. Vous restez responsable de la dette, mais vous gardez la garantie tant que vous conservez les termes de la note et ne vous en imposez pas.
Les bases de l'accord de réaffirmation
Parce que la décharge de faillite efface votre responsabilité personnelle pour la plupart de vos dettes, ce contrat précédent que vous avez signé pour un prêt automobile est effectivement effacé. Si vous choisissez de signer un accord de réaffirmation, vous acceptez de prendre la même vieille dette qui aurait autrement été effacée par la faillite. L'accord est généralement une forme du tribunal de la faillite , que le prêteur remplira partiellement avec des informations telles que le nouveau taux d'intérêt , le solde et les informations de paiement .
Voici un lien vers la page de couverture officielle pour un formulaire de réaffirmation.
Vous ou votre avocat de la faillite devra également remplir plusieurs sections de l'accord pour démontrer au tribunal de la faillite que vous pouvez vous permettre d'effectuer les paiements. Donc, si vos horaires de faillite montrent que vous avez un revenu mensuel négatif, il sera difficile de montrer comment vous pouvez vous permettre d'effectuer les paiements (sauf si vous recevez de l'aide d'un ami ou d'un membre de votre famille). En fait, votre avocat devra certifier que les paiements ne vous causeront pas de «préjudice injustifié».
Pourquoi voudriez-vous réaffirmer?
Comme mentionné ci-dessus, un créancier garanti peut reprendre possession de votre propriété (dans notre exemple, votre voiture) après que vous ayez obtenu votre libération de faillite si vous ne réaffirmez pas la dette.
Parfois, le créancier peut déposer une motion pendant votre cas de faillite appelé une motion pour lever la motion de lever le séjour automatique pour lancer la balle plus tôt, bien que nous voyons ces mouvements plus souvent dans les cas du chapitre 13 si vous arrêtez de payer pour une voiture ou une maison que vous essayez de protéger.
Vous pourriez avoir besoin d'une approbation de la Cour de faillite
Même après avoir signé l'accord de réaffirmation et l'avoir renvoyé au prêteur, le prêteur doit le déposer auprès du tribunal de la faillite avant que votre libération ne soit inscrite. Habituellement, l'entente de réaffirmation ne sera pas établie pour une audience devant le juge de la faillite. La réaffirmation sera fixée pour une audience dans certaines circonstances:
- Vous déposez l'affaire en tant que telle (vous n'êtes pas représenté par un avocat).
- Votre avocat ne certifie pas que le paiement ne vous causera pas de «préjudice injustifié».
- Même si votre avocat a certifié la réaffirmation, les informations sur les revenus et les dépenses que vous avez fournies dans vos calendriers de faillite ou sur le formulaire de réaffirmation ne justifient pas un revenu disponible suffisant pour rendre la réaffirmation abordable.
À l'audience, le juge de la faillite vous posera des questions pour déterminer si vous avez vraiment besoin de la garantie et si vous pouvez vous permettre les paiements.
L'accord n'est pas efficace si le tribunal désapprouve. Plusieurs fois, les juges peuvent ne pas approuver un accord si le prêteur ne vous donne pas un taux d'intérêt inférieur, une réduction de solde, ou une autre concession. Si le juge n'approuve pas l'accord, l'accord n'a aucun effet et vous pourriez aussi bien l'arracher! Cependant, si le juge approuve l'accord, l'accord est votre nouveau contrat avec le prêteur.
Racheter la garantie
Une autre option consiste à racheter la garantie pour sa valeur. L'inconvénient d'une rédemption est que vous devez généralement payer au créancier une somme forfaitaire. C'est un montant que vous pouvez négocier avec le créancier. Vous pouvez utiliser vos propres ressources, quelqu'un peut prêter ou vous donner l'argent, ou vous pouvez emprunter l'argent auprès de votre banque. Certaines entreprises se spécialisent même dans le financement du montant du rachat.
En savoir plus sur la rédemption à Comment faire pour racheter votre voiture dans un chapitre 7 de la faillite .
Mis à jour en mai 2017 par Carron Nicks