Se sentir tiré dans un million de directions? Voici comment hiérarchiser
Votre budget vous entraîne dans un million de directions différentes: réparer votre voiture, épargner pour la retraite , rembourser vos cartes de crédit , acheter un nouvel ensemble de vêtements de travail et épargner pour les études collégiales de vos enfants .
Comment pouvez-vous équilibrer ces objectifs d'épargne distincts, qui exigent tous des montants différents et ont des échéances différentes?
1: La retraite vient en premier
Soyons clairs: il n'y a absolument AUCUN objectif plus important que d' épargner pour votre retraite.
La plupart des gens ignorent la retraite pour deux raisons: l'une, elle semble loin, et deux, ils supposent qu'ils peuvent continuer à travailler jusqu'à l'âge de 70 ans.
Malheureusement, tous les départs à la retraite ne sont pas volontaires. Les licenciements, la discrimination fondée sur l'âge à l'égard des travailleurs âgés, les obligations familiales et les problèmes de santé peuvent forcer les gens à prendre une retraite anticipée. Ne pensez pas à la «retraite» comme un choix; Pensez-y comme quelque chose qui est idéalement un choix, mais pourrait être le résultat d'un chômage forcé.
Si votre employeur offre une «contribution équivalente», profitez-en pleinement. Certains employeurs verseront 50 cents pour chaque dollar, jusqu'à concurrence d'un montant maximum, que vous cotisez à un fonds de retraite. D'autres employeurs peuvent même correspondre dollar pour dollar.
C'est la seule situation dans laquelle vous obtiendrez un «retour» garanti sur votre investissement. Maximisez votre contribution, même si vous avez une dette de carte de crédit. Votre retraite vient en premier.
Si votre employeur n'offre pas une contribution équivalente, ou si vous avez déjà atteint votre limite, alors votre prochaine priorité est ...
2: rembourser la dette de carte de crédit
Toutes les dettes ne sont pas mauvaises. Il pourrait y avoir des raisons stratégiques pour lesquelles vous choisiriez de faire seulement les paiements minimums sur un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant à faible taux d'intérêt, subventionné par l'impôt.
Mais si vous détenez une dette de carte de crédit, payez-la, même si vos cartes de crédit offrent actuellement un taux d'intérêt de «teaser» de zéro pour cent. Ce n'est qu'une question de temps avant que le taux de teaser ne monte en flèche dans les chiffres à deux chiffres.
Rembourser vos cartes de crédit vous donne un «rendement» garanti, ce qui en fait une option beaucoup plus attrayante que d'investir l'argent ailleurs ou d'épargner pour acheter un autre article.
3: Démarrer un fonds d'urgence
Cette astuce est étroitement liée à celle ci-dessus: éviter de futures dettes de carte de crédit en mettant en place un fonds d'urgence . Ce fonds vous aidera à couvrir les dépenses imprévues comme une facture médicale importante ou les coûts liés à une perte d'emploi.
Les experts ne sont pas d'accord sur la taille de votre fonds d'urgence. Certains disent qu'il devrait être aussi peu que 1000 $. D'autres disent que vous devriez économiser 3 mois de frais de subsistance. Et pourtant, d'autres vont jusqu'à recommander de sauver 6 à 12 mois de frais de subsistance. La chose la plus importante, cependant, est que vous mettez de côté quelque chose.
4: Conserver les fonds pour les coûts prévus et intermittents
Vous savez qu'un jour, votre toit fuira. Votre lave-vaisselle va se casser. Vous devrez appeler un plombier. Le moteur de votre voiture va exploser. Vous aurez besoin de nouveaux pneus. Une pierre va voler à travers votre pare-brise.
Ce ne sont pas des «urgences» ou des «dépenses imprévues». Ce sont des dépenses inévitables.
Vous savez que des réparations à domicile et automobiles seront nécessaires. Tu ne sais pas quand.
Mettre de côté un fonds pour ces inévitables réparations à domicile et auto. Ceci est séparé de votre fonds d'urgence. C'est simplement un fonds d'entretien pour les dépenses prévisibles et inévitables qui se produisent à des intervalles aléatoires.
De même, vous savez que vous aurez un jour besoin d'acheter une autre voiture. Alors commencez à faire un paiement de voiture à vous-même. Cela vous évitera de devoir financer votre prochain véhicule.
5: Faites une liste des objectifs restants
Faites un remue-méninges sur la liste de tous les objectifs restants pour lesquels vous aimeriez économiser: un voyage de 10 jours à Paris, un remodelage de cuisine en acier inoxydable et en granit et de somptueux cadeaux pour vos parents.
À ce stade, ne faites pas de pause pour vous demander comment vous allez payer pour cela. Faites un brainstorm la liste.
Ensuite, écrivez la date cible pour chacun de ces objectifs.
Ne vous inquiétez pas de savoir si c'est «réaliste» - vous êtes toujours en train de faire un remue-méninges.
6: Compter les coûts
Ensuite, écrivez les sommes cibles à côté de chaque objectif. Vos vacances de rêve à Paris coûteront 5000 $. Un remodelage de cuisine coûtera 25 000 $. Les cadeaux de vacances somptueux coûteront 800 $.
7: Diviser
Diviser le coût de chaque objectif par sa date limite. Si vous voulez un voyage de 5 000 $ à Paris en un an (12 mois), par exemple, vous devrez économiser 416 $ par mois. Si vous voulez un remodelage de cuisine de 25 000 $ en deux ans (24 mois), vous devrez économiser 1 041 $ par mois.
À ce stade, vous remarquez probablement que vous ne pouvez pas atteindre tous vos objectifs dans les délais prévus - surtout après avoir pris en compte votre retraite, rembourser vos dettes et constituer un fonds d'urgence, qui sont vos trois principales priorités.
Il est donc temps de commencer à éditer ces objectifs. Vous pouvez couper quelques objectifs complètement - peut-être que vous n'avez pas besoin d' une cuisine rénovée, après tout. Vous pouvez également changer la date limite pour certains objectifs - peut-être que Paris en un an est irréaliste, mais Paris en 18 mois (277 $ par mois) se sent plus réalisable.
8: Gagnez plus
Rappelez-vous: la gestion de l'argent est une équation à deux voies. Le moyen le plus simple d'augmenter votre taux d'épargne est de gagner plus. Rechercher des emplois supplémentaires que vous pouvez aborder le soir et le week-end. Enregistrer chaque centime que vous gagnez de votre deuxième emploi. Bientôt, vous ferez un vol vers Paris.