Se préparer à l'étiquette de prix de plus en plus croissante des frais de scolarité du Collège
Alors, quel est le parent moyen à faire? De la même manière que vous devriez commencer à épargner pour votre retraite dans la vingtaine , vous devriez commencer à épargner pour les frais de scolarité de votre enfant le plus tôt possible si le financement de vos études supérieures est l'un de vos objectifs financiers.
Voici 5 étapes simples pour commencer à financer les études collégiales de votre enfant.
1. Commencez maintenant!
Le plus tôt vous commencez à investir pour l'éducation de votre enfant, mieux c'est. Comme avec tout autre objectif d'investissement, le temps et l'intérêt composé est votre meilleur ami et votre atout le plus précieux. Plus tôt vous commencez à épargner régulièrement, moins vous devrez épargner à long terme.
Jetez un oeil à votre budget pour déterminer combien vous pourriez consacrer à l'épargne des collèges. Même si c'est seulement 50 $ par mois, c'est un début et que votre revenu augmente ou que vos dépenses diminuent, vous pourriez augmenter votre taux d'épargne. Et si vous ne pouvez pas vous permettre de sauver quoi que ce soit pour le moment, adressez-vous aux grands-parents pour savoir s'ils seraient intéressés à donner un coup de pouce au fonds d'études collégiales de votre enfant.
2. Avoir un plan
La première étape de la préparation d'un plan d'épargne-études consiste à estimer le coût total de l'éducation de votre enfant.
Le montant moyen des frais de scolarité et des frais de scolarité dans une école publique de quatre ans s'élevait à un peu moins de 10 000 $ pour l'année scolaire 2017-2018. À cinq pour cent d'inflation par an, le coût estimatif par année dans 18 ans serait d'environ 24 000 $ (dans 10 ans, le coût serait d'environ 16 000 $). Les écoles privées peuvent être deux à trois fois plus chères.
Ne laissez pas ces chiffres vous effrayer dans l'inaction. Une partie de l'éducation de votre enfant peut être financée par des bourses, des aides financières , des bourses et des prêts étudiants privés . Même si vous êtes à court de votre objectif maintenant, il est possible d'épargner le reste si vous commencez tôt, contribuez régulièrement, et investissez judicieusement. Bien sûr, vous n'avez pas à planifier 100% des frais de scolarité de votre enfant si ce n'est pas votre objectif. Pour commencer sur un plan, vous pouvez consulter des outils en ligne gratuits comme le calculateur d'épargne d'université de SavingforCollege.com.
3. Sauvez souvent et régulièrement
Afin d'amasser assez d'argent pour financer quatre années de collège, vous devez non seulement commencer à épargner tôt, mais aussi investir de façon agressive et régulière. Plutôt que d'investir une somme forfaitaire chaque année, pensez à contribuer une petite somme tous les mois pour profiter de la stratégie de calcul de la moyenne des coûts en dollars et des intérêts composés , comme chaque mois compte.
Une stratégie alternative consiste à charger le compte de votre enfant si vous enregistrez un plan 529. (Plus de détails ci-dessous.) Le chargement frontal vous permet de verser jusqu'à cinq années de cotisations à un compte d'épargne-études au nom de votre enfant. Le montant total de ces contributions ne peut dépasser l'exclusion annuelle de la taxe sur les dons pour cette période de cinq ans.
4. Investissez avec sagesse
La seule chose pire que de ne pas épargner du tout est de mettre votre argent dans une épargne livret ou compte du marché monétaire. En ce qui concerne les véhicules d'investissement, les fonds d'actions ont historiquement presque toujours dépassé les autres investissements sur des périodes de dix ans ou plus. Recherchez sans frais (sans frais d'achat ou de vente) des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse pour la diversification avec moins de coûts.
Mais ne vous contentez pas de placer votre argent dans un fonds ou deux et de le laisser. Examiner la performance des fonds au moins une fois par an et apporter les ajustements nécessaires pour les fonds sous-performants. L'un des avantages de travailler avec un planificateur financier est qu'il ou elle fournit non seulement des conseils sur votre plan d'épargne, mais peut également gérer et surveiller le rendement des placements et envoyer des relevés trimestriels. Si vous gérez vos propres placements, assurez-vous de tenir compte du temps que vous avez laissé pour investir.
Par exemple, si votre enfant a cinq ans de formation, il est peut-être temps de commencer à investir dans des fonds d'actions et de croissance, réduisant ainsi votre exposition aux hauts et aux bas du marché tout en visant des rendements élevés.
Deux à quatre ans avant que votre enfant ne commence ses études collégiales, empochez suffisamment d'actions et d'obligations pour payer la première année et placez-le dans un endroit sûr et accessible, comme un fonds du marché monétaire. Si vous attendez jusqu'à ce que vous ayez besoin de l'argent, vous pourriez être obligé de le retirer à un moment où la performance du marché est en baisse, perdant ainsi une partie de vos revenus.
5. Connaissez vos options d'épargne et de placement
Lorsque vous essayez de trouver l'argent pour les études collégiales de votre enfant, une combinaison de véhicules d'investissement et de méthodes de financement fonctionnera probablement le mieux. Assurez-vous de profiter de toutes les méthodes déductibles d'impôt ou à impôt différé auxquelles vous avez droit. Certaines des meilleures options d'investissement pour l'épargne d'université incluent:
- Roth IRA: Si vous avez 59 ans et demi lorsque votre enfant est au collège, un Roth IRA peut être un véhicule d'investissement attrayant, car les investissements augmenteront en franchise d'impôt et les retraits seront également libres d'impôt (en supposant que vous avez eu le compte depuis au moins cinq ans). Vous pouvez retirer jusqu'à 10 000 $ en franchise d'impôt et de pénalité avant l'âge de 59 ans et demi, pourvu que l'argent soit utilisé pour payer les frais d'études admissibles .
- Compte d'épargne Education de Coverdell (anciennement IRA Éducation): Bien que les cotisations à une ESA Coverdell ne soient pas déductibles fiscalement (ce qui signifie que vous devez payer des impôts immédiatement), la valeur des comptes augmentera en franchise d'impôt et les distributions du compte exonéré d'impôt pour les frais d'études admissibles du bénéficiaire désigné. Le principal inconvénient de Coverdell ESA est qu'il ya une limite inférieure de 2 000 $ sur les cotisations annuelles et les familles avec un revenu brut ajusté (AGI) au-dessus de la limite ne peuvent pas participer. Une fois que votre enfant atteint l'âge de 18 ans, vous ne pouvez plus apporter de nouvelles cotisations au régime. Toutes les économies réalisées par Coverdell ESA doivent être utilisées avant que votre enfant atteigne l'âge de 30 ans. Dans le cas contraire, vous devrez payer une forte pénalité fiscale sur le solde restant.
- Plans d'épargne State College (529 plans): 529 plans vous donnent la possibilité de gagner des rendements boursiers sur l'épargne collégiale dont vous n'avez pas besoin depuis plusieurs années. Les cotisations augmentent à impôt différé jusqu'à ce que l'argent soit utilisé pour payer le collège, alors les gains sont imposés au taux d'imposition de l'étudiant, un autre avantage intéressant puisque le taux d'imposition de l'étudiant est généralement inférieur à celui de leurs parents. Si l'argent n'est pas utilisé pour des dépenses d'éducation admissibles, cependant, il peut y avoir une pénalité de 10% à 15% de vos revenus accumulés ou 1% du solde du compte. Donc, vous voulez être sûr de ne pas sur-enregistrer dans un 529 Plan. Pour la plupart des 529 régimes de l'État, il n'y a essentiellement aucune limite de cotisation annuelle, mais ces régimes ont une limite de cotisation à vie. La limite varie selon le plan.
- Les plans de scolarité prépayés: Ces plans sont essentiellement un autre type de plan 529, mais contrairement à 529 plans, l'État prend une grande partie du risque dans le plan prépayé . Ces plans gérés par l'État sont particulièrement attrayants, car les frais de scolarité augmentent d'environ 10% par an. Mais ils viennent avec des limitations majeures. La première est que les fonds investis ne peuvent être utilisés que pour les frais de scolarité et les frais (pas de chambre et pension ou d'autres dépenses) dans les universités publiques de l'État. L'utilisation de l'argent à d'autres fins ou dans un collège entraînera des pénalités. Deuxièmement, les plans de scolarité prépayés limitent votre croissance au taux d'augmentation des frais de scolarité des collèges publics dans votre état. Ainsi, lorsque les frais de scolarité augmentent de 4 à 5%, ces régimes ne sont plus très attrayants pour financer une formation collégiale.
Si vous commencez tôt, connaissez vos solutions de rechange, élaborez un plan et investissez judicieusement et régulièrement, il est possible de payer une partie ou la totalité des études collégiales de votre enfant.