Pourquoi il est logique d'économiser à la fois un 401 (k) et un Roth IRA
401 (k) Plus Roth IRA
Si vous faites des contributions régulières à un 401 (k ) et que vous cherchez un autre moyen d'économiser encore plus de dollars de retraite, un Roth IRA est un excellent choix. Les investisseurs qui se qualifient peuvent contribuer à la fois un 401 (k) et un Roth IRA dans la même année, et il y a de bonnes raisons de le faire.
Alors que les contributions 401 (k) sont faites avec des dollars avant impôts, les actifs Roth IRA viennent d'économiser votre argent après impôt. Les placements dans ces deux types de comptes croissent avec report d'impôt jusqu'à la retraite, mais l'argent que vous retirez d'un 401 (k) sera imposé alors que les distributions de Roth ne le seront pas.
Roth IRA contributions peuvent également être retirés à tout moment, sans taxes ou pénalités. Cependant, vous devrez peut-être payer des impôts et des pénalités sur le retrait des gains. La flexibilité d'être en mesure d'accéder à vos contributions originales sans taxes ou pénalités fait un Roth IRA un excellent véhicule d'épargne pour d'autres objectifs, comme l'achat d'une maison ou de payer pour les études supérieures ou les économies des collèges d' un enfant. Et tandis que 401 (k) et les investisseurs traditionnels IRA sont tenus de commencer à prendre des distributions de ces comptes à 70 ans et demi, il n'y a pas de distributions minimales requises d'un Roth jusqu'à la mort du propriétaire.
Qui est éligible?
Si vous travaillez pour une entreprise qui offre un 401 (k), votre administrateur des ressources humaines peut vous aider à déterminer votre admissibilité. La limite de l'IRS pour les cotisations 401 (k) est de 18 000 $ par année en 2017 (24 000 $ si vous avez 50 ans ou plus).
401 (k) Limites de contribution pour 2017
Pour être admissible à Roth IRA, votre revenu brut ajusté modifié en 2017 doit être inférieur ou égal à 133 000 $, votre déclaration de revenus est unique, chef de ménage ou mariage déposé séparément et vous n'avez vécu avec votre conjoint à aucun moment de l'année.
Si vous êtes marié, le revenu brut ajusté doit être de 196 000 $ ou moins.
Autres combinaisons de comptes de retraite
Si vous n'avez pas de travail 401 (k), vous pouvez contribuer à un IRA traditionnel et un combo Roth IRA tant que vos contributions combinées ne dépassent pas la limite annuelle combinée de 5 500 $ (6 500 $ pour les 50 ans et plus).
Il est moins logique de contribuer à un IRA traditionnel et 401 (k) dans la même année, sauf si vous êtes admissible à des contributions déductibles. Les deux comptes sont conçus pour faire exactement la même chose. La seule différence est que les IRA ont des limites de contribution beaucoup plus faibles que 401 (k) s. En 2017 , vous pouvez placer jusqu'à 18 000 $ dans un 401 (k) (ou jusqu'à 24 000 si vous avez 50 ans ou plus) et 5 500 $ dans un IRA (ou jusqu'à 6 500 $ avec la contribution de rattrapage). Les investisseurs qui ont un 401 (k) ne sont pas automatiquement admissibles à une déduction initiale de l'IRA.
Si vous participez à un régime 401 (k) au travail et que vous êtes célibataire ou produisez une déclaration de revenus à titre de chef de ménage, vous pouvez bénéficier d'une déduction complète si votre IAG modifié est inférieur à 62 000 $. Le montant de la déduction diminue graduellement avec le revenu brut ajusté (AGI) entre 62 000 $ et 72 000 $ en 2017. Les personnes dont le revenu est supérieur à 72 000 $ ne seront probablement pas admissibles à une cotisation IRA déductible.
Pour les couples mariés qui produisent des déclarations de revenus conjointes et qui sont couverts par un régime 401 (k) ou un régime connexe au travail, les déductions commencent à s'éteindre à 99 000 $ et sont plafonnées à 119 000 $. Du point de vue de la planification financière, il est conseillé de tirer pleinement parti de tout employeur correspondant à des cotisations à un régime de retraite au travail avant d'envisager un IRA.
Si vous gagnez un revenu de travail indépendant ou contractuel sur le côté, vous pouvez contribuer à un plan de retraite des petites entreprises, comme un IEP SEP . Les cotisations au PES sont entièrement déductibles jusqu'à concurrence de 25% du revenu annuel brut ou de 54 000 $ en 2017, même si vous n'excédez pas vos cotisations 401 (k), ce qui peut vraiment nuire à votre compte de taxes.
Combien contribuer à un IRA 401k et Roth
Si votre employeur correspond aux cotisations 401 (k), il est logique de contribuer au moins autant que le pourcentage correspondant.
Un total de 10 à 15% du revenu avant impôt est une bonne règle pour les investisseurs sérieux. Après cela, max un Roth IRA ou au moins mettre de côté autant que vous le pouvez en un tout au long de l'année. Les avantages fiscaux seront payants, surtout si vous prévoyez que vos impôts augmenteront avec le temps.
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Mis à jour par Scott Spann