Le coût des soins de santé est déjà cher pour la plupart des ménages. À l'approche de la retraite, les perspectives ne s'améliorent pas beaucoup.
En fait, selon Fidelity, en moyenne, un couple peut s'attendre à dépenser 275 000 $ en frais de soins de santé tout au long de sa retraite. Ce chiffre est basé sur une estimation de 2017 et représente une augmentation de 6% par rapport à l'année précédente (260 000 $ en 2016).
Le problème avec ces types d'estimations est qu'elles sont basées sur un âge anticipé de la retraite de 65 ans. Alors, que se passe-t-il si vous prenez votre retraite anticipée? Comme vous l'avez peut-être prévu, le fait de prendre votre retraite avant l'âge de 65 ans pourrait augmenter considérablement vos coûts de soins de santé prévus.
À combien s'élèveront vos coûts de santé estimés si vous prenez votre retraite avant l'âge de 65 ans? Vous pouvez estimer vos coûts de soins de santé en utilisant cette calculatrice fournie par AARP:
Calculateur des coûts de soins de santé AARP
Où obtenir une couverture d'assurance maladie
Une planification proactive de l'assurance-maladie est nécessaire pour essayer de garder vos coûts de santé aussi bas que possible. L'examen de vos options d'assurance maladie vous aidera à aller de l'avant avec confiance dans vos projets de retraite à vos conditions.
Voici les options d'assurance-maladie pour les employés qui acceptent un incitatif au programme de retraite anticipée:
Obtenir une couverture par le biais du plan de santé parrainé par l'employeur de votre conjoint. Si votre conjoint travaille toujours et est admissible à une couverture d'assurance maladie par l'intermédiaire de son employeur, le processus de trouver une police d'assurance de secours peut être une solution facile.
En effet, lorsqu'un conjoint perd sa couverture d'assurance maladie après avoir pris une retraite anticipée, il s'agit d'un événement admissible aux fins d'être ajouté à un régime existant. Assurez-vous de commencer à discuter de vos options de retraite le plus tôt possible si vous êtes marié afin de pouvoir coordonner le moment où vous quitterez le marché du travail.
Obtenir des devis de couverture du marché de l'assurance privée. Si vous êtes relativement en bonne santé, vous devriez examiner vos options sur le marché de l'assurance privée. Plus la date de début de votre retraite est précoce, plus il est probable que vous ayez intérêt à faire le tour de la bonne assurance. Le marché de l'assurance privée offre un plus large éventail d'options de couverture. Mais les régimes d'assurance maladie familiale et individuelle peuvent finir par vous coûter plus d'argent. Cela étant dit, il ne fait pas de mal à jeter un coup d'œil aux options d'assurance privées et magasiner.
Vous pouvez commencer à comparer les plans d'assurance et les prix en utilisant un marché en ligne. Quelques exemples de sites utiles comprennent ehealthinsurance.com et gohealthinsurance.com. Une autre option recommandée consiste à travailler directement avec un courtier d'assurance. Gardez à l'esprit que si vous finissez par décider d'obtenir une couverture d'assurance santé en vertu de COBRA ou la Loi sur les soins abordables, il est toujours recommandé que vous magasinez et comparez les coûts de primes et les montants de couverture.
Explorer les options de couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA). Lorsque vous perdez votre couverture fournie par l'employeur, ceci est considéré comme un événement admissible aux fins d'obtenir une protection en vertu de la LPR. Cela signifie que vous pouvez obtenir une couverture en dehors de la période d'inscription ouverte normale. Pour les retraités précoces, c'est important en raison du fait que les subventions basées sur le revenu sont disponibles en vertu de la Loi sur les soins abordables. Selon le montant de votre nouveau revenu du ménage après la retraite anticipée, vous pourriez être admissible à une subvention de primes d'assurance. Ces subventions sont basées sur votre revenu brut ajusté modifié au cours de l'année où la police est en vigueur. Vous pouvez commencer à comparer les options de politique dans votre état à HealthCare.gov. Vous pouvez également estimer si vous serez admissible à des subventions basées sur le revenu en utilisant le calculateur de marché d'assurance santé disponible auprès de la Kaiser Family Foundation.
Vérifiez auprès de votre employeur actuel ou précédent pour voir si vous êtes admissible à la couverture santé des retraités. La part des retraités couverts par l'assurance-maladie des retraités offerte par l'employeur a considérablement diminué au cours des dernières décennies. Selon la Fondation Kaiser, seulement 16 à 25% des retraités bénéficiaient d'une couverture Medicare complémentaire. Si vous avez une assurance santé pour retraités disponible, assurez-vous de prêter attention aux dates de service et aux exigences d'âge pour l'admissibilité. Il est également important de savoir comment ces avantages changent avec l'âge.
Utilisez COBRA pour maintenir la couverture de groupe pendant 18 mois. Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez choisir de continuer votre couverture de groupe sous COBRA pendant 18 mois. Mais vos primes augmenteront probablement considérablement puisque vous paierez maintenant la prime complète vous-même. Une exception serait que vous ayez des fonds pour les régimes de santé des retraités disponibles pour compenser les coûts si vous avez accès à un régime d'assurance-maladie pour les retraités. Gardez à l'esprit que si vous avez un compte d'épargne santé, vous pouvez utiliser les fonds de la HSA pour payer les primes d'assurance pour la couverture de soins de santé continue à travers COBRA. L'avantage de choisir la couverture COBRA est que votre couverture d'assurance et vous n'aurez pas à changer de fournisseur. L'inconvénient est que vous perdez maintenant la subvention basée sur l'employeur et paiera le coût total de votre prime d'assurance santé.
Dans le cas où vous avez une condition préexistante et prendra sa retraite dans les 18 mois suivant l'âge de 65 ans, COBRA peut finir par être votre meilleure option en cette période d'incertitude. Tant que vous continuez à payer vos primes, vous serez en mesure de maintenir la couverture jusqu'à ce que vous êtes admissible à l'assurance-maladie. Si vous n'avez pas de problème de santé préexistant, choisir COBRA vous donnera plus de temps pour déterminer vos prochaines étapes d'assurance. Cependant, il est possible qu'une couverture prohibitive moins coûteuse soit trouvée lorsque vous obtenez une couverture en vertu de la LPC.
Cherchez du travail à temps partiel qui donne accès à une couverture d'assurance-maladie. Certains employeurs sont plus généreux que d'autres dans le département des avantages sociaux. Si vous envisagez de travailler à temps partiel pendant votre retraite, vous pourriez être en mesure de générer un revenu supplémentaire tout en obtenant une couverture d'assurance-maladie. Vous devrez très probablement couvrir la totalité ou la majeure partie du coût de votre assurance santé. Cependant, en participant à un régime collectif, vous pourriez avoir accès à une couverture plus complète. Vérifiez pour voir si les employeurs potentiels dans votre région offrent une assurance santé pour les travailleurs à temps partiel.
Façons de prendre le contrôle de vos futurs coûts de soins de santé
Voici d'autres éléments à considérer qui vous aideront à réduire vos dépenses de santé directes:
Profitez d'un compte d'épargne santé pendant que vous travaillez encore. Si vous êtes couvert par un régime d'assurance santé à franchise élevée, vous pouvez épargner pour les frais de soins de santé futurs dans un compte d'épargne santé (HSA). Les comptes d'épargne santé sont très bénéfiques car ils offrent une triple exonération fiscale. L'argent que vous investissez dans les HSA diminue votre revenu imposable actuel, augmente votre impôt différé et sort de votre compte en franchise d'impôt tant que vous l'utilisez pour des dépenses liées à la santé.
Développer des habitudes de santé qui vous aideront avant et après votre retraite. Éviter les comportements problématiques tels que le tabagisme et l'obésité peut vous aider à éviter de rester sur la voie des coûts actuels et futurs élevés. Il est également important de devenir un patient informé. Selon les fournisseurs d'éducation en santé comme EdLogics, l'accent mis sur l'éducation pour plus de 50 conditions de coût élevé, y compris le syndrome métabolique, les maladies cardiaques et le diabète, aidera les individus à agir et à améliorer leur santé et leur bien-être. Un sondage réalisé par Bank of America Merrill Lynch a révélé que près des deux tiers n'épargnent pas autant dans leurs régimes de retraite au travail en raison des coûts des soins de santé. Des habitudes de santé intelligentes peuvent vous aider à réduire vos coûts pendant la retraite. Mais un mode de vie sain peut également être la clé pour construire un plus grand pécule de retraite.
Créer un plan budgétaire pour la retraite. La création d'une estimation approximative des besoins et des désirs de vos dépenses liées au style de vie peut vous aider à évaluer pleinement vos besoins en matière de revenu de retraite en dollars courants. Cela peut également être utile lors de l'examen de l'impact des différentes dépenses qui peuvent changer une fois que vous quittez votre emploi (primes d'assurance maladie, voyages, etc.).
Augmentez vos réserves de trésorerie. La plupart des planificateurs financiers recommandent de maintenir au moins 3 à 6 mois de frais de subsistance dans un fonds d'urgence. Si vous prenez votre retraite anticipée, vous devriez envisager d'épargner plus que cette estimation approximative. Construire des économies de liquidités à court terme dans des comptes tels qu'un compte d'épargne, une vérification des intérêts, un fonds du marché monétaire, des CD de courte durée ou des bons du Trésor peut vous aider à couvrir les coûts maximums de soins de santé. Ces économies supplémentaires peuvent également vous aider à maintenir votre revenu imposable aussi bas que possible. Les subventions d'assurance maladie sont basées sur le revenu brut ajusté modifié pour l'année où vous souhaitez une couverture.
Utilisez des techniques intelligentes de planification de l'impôt sur le revenu pour réduire vos coûts de primes. Vous ne prendrez probablement pas votre retraite avant d'avoir établi un régime de revenu de base. De même, vous devez avoir un plan fiscal de base pour vous aider à trouver des façons de structurer votre revenu de retraite d'une manière intelligente sur le plan fiscal. Pour les retraités précoces qui comptent sur l'assurabilité garantie par le biais du marché des soins de santé, la planification fiscale peut également vous aider à réduire vos primes. Le revenu libre d'impôt d'un Roth 401 (k), Roth IRA, ou HSA peut être une partie valable de votre plan fiscal. Comme mentionné précédemment, les subventions d'assurance ACA sont basées sur le revenu pour l'année de cotisation en cours. Une planification fiscale efficace peut vous aider à atteindre vos objectifs de dépenses de style de vie tout en minimisant le coût de la couverture d'assurance-maladie.
Voir cet article pour plus d'informations sur la façon d'obtenir une assurance santé à la retraite.