Je vis avec un budget serré et j'ai une dette de carte de crédit. Devrais-je sortir de la dette avant de penser à contribuer à mon plan 401k?
Répondre:
Pas nécessairement. Bien que certaines personnes prétendent que vous feriez mieux de rembourser votre dette avant d'épargner et d'investir votre argent, il peut être logique de faire les deux en même temps.
L'argument pour payer la dette d'abord
La raison pour laquelle les gens vous conseillent de rembourser votre dette avant d'épargner et d'investir votre argent est logique. Il s'agit de peser les taux d'intérêt. Si vous payez un taux d'intérêt élevé sur votre dette, disons que 15% du taux de pourcentage annuel payé par l'Américain moyen ces jours-ci, une fois que vous payez si off, vous venez de gagner 15% que vous aviez perdu. Si vous envisagez de rembourser la dette comme un investissement, vous obtenez un rendement de 15% sur votre investissement. Assez bon dans n'importe quel marché. Il est donc logique d'investir tout votre argent jusqu'à ce que la dette soit remboursée, et vous pouvez trouver un vrai rendement ailleurs.
Voici une calculatrice de remboursement de dette utile que vous pouvez utiliser pour voir combien vous pouvez économiser sur les paiements d'intérêts de carte de crédit au fil du temps en faisant des paiements supplémentaires sur votre dette de carte de crédit.
Calculateur de dette Blaster
Pourquoi le sens commun n'a pas toujours de sens
Le problème avec cet argument est que les gens ne se comportent pas toujours logiquement.
Si nous le faisions, la plupart d'entre nous ne porteraient pas autant de dettes en premier lieu. Mais portez-le nous faisons souvent. Si vous attendez pour rembourser la dette avant d'épargner pour la retraite, mais que vous ne parvenez jamais à rembourser la dette, vous réaliserez peut-être un jour qu'il est temps de prendre votre retraite et que vous n'êtes pas du tout préparé. Et, peut-être, toujours endetté.
C'est une position où beaucoup de 30-, 40-, 50- et même 60-somethings se trouvent ces jours-ci. Ils doivent planifier leur retraite à la dernière minute .
L'autre problème est que certaines années, vos investissements pourraient rapporter plus de 15%. Quelques années de moins, mais si vous restez investi sur le marché à long terme et continuez à faire des contributions régulières, votre argent devrait au moins s'attendre à une certaine croissance et dépasser l'inflation. Historiquement, le marché boursier a retourné environ 10% par an en moyenne . De plus, votre argent compose dans un compte d'investissement à impôt différé comme un 401 (k) ou IRA. Cela peut donc se développer encore plus rapidement. Manquer sur une ou deux grandes années pourrait faire une différence dans vos économies totales.
Pour être sûr, la dette peut croître aussi vite ou plus. Et je sais que j'obtiendrai des commentaires de lecteurs qui disent que la dette est terrible et je l'encourage (je ne le suis pas). Mais de façon réaliste, vous pouvez être dans et hors de la dette de carte de crédit plusieurs fois tout au long de votre vie. Si vous remboursez votre dette et que vous épargnez en même temps pour la retraite, vous devriez vous retrouver sur des bases plus solides que vous ne le seriez autrement.
Quand épargner pour la retraite est d'abord un choix évident
Épargner pour la retraite indépendamment de la dette est une évidence si votre employeur correspond aux contributions ou une partie des contributions que vous faites à votre 401 (k).
Avec un match 401 (k) vous obtenez un retour instantané sur votre argent. Pensez-y comme un bonus, une augmentation de salaire, peu importe. C'est de l'argent facile. Alors économisez au moins jusqu'à concurrence du montant que votre employeur égalera; généralement entre 3% et 6% de votre salaire.
Mais je dis que l'épargne pour la retraite est une évidence de toute façon. La dette et l'épargne-retraite sont deux choses différentes, alors pourquoi considérer la dette dans votre décision de contribuer à un plan de retraite 401 (k) ou IRA? Que vous ayez un employeur ou non, vous devez assumer la responsabilité de vos futurs besoins de retraite ainsi que de vos besoins financiers actuels. Un plan de retraite devrait faire autant partie du budget que votre loyer, votre voiture, votre téléphone cellulaire et votre câble. La dette peut aller ou venir, la retraite devrait toujours être une priorité.
Vous essayez toujours de déterminer comment hiérarchiser vos obligations financières personnelles?
Voici une infographie qui peut être utilisée pour vous aider à décider du domaine le plus important de votre plan financier pour vous concentrer sur le prochain.
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