Il est jamais trop tard pour les baby-boomers d'examiner les régimes de retraite
Si vous êtes un baby-boomer dans vos années de revenu de pointe, lire les manchettes sur les défis de la retraite qui sont juste au coin de la rue peut sembler un peu écrasante. Mais il y a de bonnes nouvelles! Selon un rapport de recherche récemment publié par Financial Finesse sur le bien-être financier à travers les différentes générations, les baby-boomers sont dans la position financière globale la plus forte par rapport aux autres groupes d'âge.
Cependant, comme c'est parfois le cas avec de bonnes nouvelles, il y a de mauvaises nouvelles pour mettre en perspective cette lueur d'espoir. Les mauvaises nouvelles sont qu'un nombre croissant de baby-boomers se sentent moins confiants qu'ils sont sur la bonne voie pour la retraite. Bien qu'il ne soit jamais trop tard pour planifier, la réalité est que les baby-boomers n'ont pas autant de temps que les jeunes générations pour combler l'écart de préparation à la retraite.
Si vous êtes un baby-boomer en pensant à vos propres perspectives de retraite, voici quelques étapes importantes que vous pouvez suivre dès maintenant:
Créez un plan de dépenses personnel en gardant à l'esprit votre budget de retraite
La budgétisation a mauvaise réputation parce que la plupart des gens éprouvent du stress et de la frustration tout en luttant pour trouver une méthode pour surveiller les dépenses de façon constante. Si vous êtes un baby-boom approchant de la retraite, vous devriez vous concentrer sur la création d'un plan de dépenses proactif qui indique à votre argent où aller à l'avance pour s'assurer que vos dépenses sont alignées avec vos objectifs de vie.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous devez créer un plan de dépenses maintenant plus que jamais. Tout d'abord, les plans de dépenses vous aideront à éviter de dépenser plus que vous n'en avez et d'augmenter votre dette globale. Les baby-boomers qui sont préoccupés par leurs dettes sont moins susceptibles de déclarer leur confiance dans leur propre préparation à la retraite et ces soucis de dettes sont une des raisons pour lesquelles de nombreuses personnes reportent leur retraite.
Les plans de dépenses aident également à libérer de l'argent supplémentaire pour rembourser la dette. Ils peuvent également être utilisés pour aider à identifier les économies supplémentaires qui peuvent vous aider à maximiser les comptes bénéficiant d'avantages fiscaux comme les 401ks, les IRA et les HSA. Le plus grand avantage de la création d'un budget ou d'un plan de dépenses au cours de la dernière phase de la carrière est peut-être la connaissance du revenu dont vous avez vraiment besoin pour faire les choses que vous voulez faire à la retraite. Vos calculs de retraite sont vraiment sur des estimations approximatives jusqu'à ce que vous preniez le temps de vraiment comprendre où va votre argent. Être au courant de vos dépenses courantes fournit de l'information utile pour vous aider à voir à quoi ressemble vraiment votre plan de revenu de retraite.
Prioriser vos objectifs financiers
La vie est ce qui vous arrive pendant que vous êtes occupé à faire d'autres projets. Dans nos vies financières, il peut être facile de se laisser distraire lorsque plusieurs objectifs sont en concurrence pour nos mêmes ressources limitées en temps et en argent. La meilleure façon de prioriser vos objectifs de vie financière est de créer un plan et de le mettre par écrit. Si vous êtes marié ou avez un partenaire sur la voie de la liberté financière, prenez le temps de discuter de vos objectifs à court et à long terme. Si vous tentez de déterminer s'il est plus judicieux de vous désendetter, d'épargner des fonds supplémentaires ou de souscrire une assurance soins de longue durée, assurez-vous de couvrir vos besoins de retraite avant de décider de mettre de côté des actifs pour votre enfant. l'éducation de petit-enfant.
Malheureusement, il n'y a pas de service d'aide financière pour notre propre retraite. Montrer à vos proches le chemin vers une véritable indépendance financière pourrait être l'un des cadeaux les plus mémorables que vous donnerez aux gens qui comptent le plus.
Evaluez vos options d'assurance santé
Les coûts des soins de santé constituent l'une des plus grandes préoccupations en matière de planification de la retraite et cela devient vraiment une priorité lorsque votre retraite approche. D'un point de vue budgétaire, les coûts liés à la santé représentent une part importante du budget pendant nos années de retraite.
Si vous avez une assurance médicale pour retraités, allez-y et commencez à examiner vos options et les coûts associés. Vous devriez également visiter le site healthcare.gov si vous prenez votre retraite avant l'âge de 65 ans lorsque l'admissibilité à l'assurance-maladie entre en jeu. Si vous êtes dans un régime à franchise élevée avec option HSA, profitez pleinement de votre capacité à mettre de côté jusqu'à 3 350 $ pour une couverture individuelle ou 6 750 $ pour une couverture familiale (plus 1 000 $ pour les deux ans et plus) de dollars avant impôt dans un compte d'épargne santé pour aider à couvrir les coûts futurs.
Planifier les dépenses potentielles de soins de longue durée
Les coûts des soins de longue durée peuvent être une perte importante pour votre nid de retraite. Vous pouvez faire un excellent travail en accumulant suffisamment d'actifs de retraite pour prendre votre retraite à l'aise seulement pour la voir disparaître rapidement après seulement quelques années de dépenses de soins de longue durée. Demandez à des amis ou à des membres de votre famille quelle a été leur expérience auprès d'un proche qui a besoin de services de soins de longue durée et vous comprendrez rapidement qu'il s'agit d'une menace réelle. En fait, on estime qu'environ 70% des 65 ans auront besoin d'une forme de soins de longue durée. L'Association Alzheimer a prévu que le coût de la démence passera de plus de 220 milliards de dollars l'an dernier à plus de 1 billion de dollars en 2050.
Lorsque vous songez à la façon de payer pour des soins de longue durée, vous devez savoir que Medicare ne couvre pas les frais de soins de longue durée. En général, Medicaid vous oblige à dépenser pratiquement tous vos actifs pour vous qualifier et il y a une période de réflexion de cinq ans sur les actifs qui ont été offerts à d'autres.
Vos options sont de payer de votre poche en utilisant votre pécule de retraite, dépenser des actifs afin de se qualifier pour Medicaid, ou acheter une assurance de soins de longue durée pour se protéger contre ce risque potentiel. Vous pouvez en apprendre davantage sur l'assurance soins de longue durée en utilisant les ressources et les informations trouvées sur lifehappens.org ou longtermcare.gov.
Voici quelques lignes directrices pour vous aider à choisir la meilleure façon de payer les dépenses futures liées aux soins de longue durée:
- Si vous prévoyez que votre actif de retraite se situera entre 200 000 $ et 2 300 000 $, vous pourriez envisager d'acheter une protection d'assurance de soins de longue durée.
- Vérifiez pour voir si votre état offre un programme de partenariat de soins de longue durée. Ces programmes vous permettent de garder un montant supplémentaire d'actifs égal à la couverture d'assurance réelle achetée par l'intermédiaire du programme d'assurance soins de longue durée et vous serez toujours admissible à Medicaid si vous utilisez tous les avantages.
Examinez régulièrement votre portefeuille de placements pour vérifier qu'il est bien diversifié
L'approche consistant à investir dans la retraite peut ne pas vous blesser autant au début de votre carrière. Cependant, à mesure que la retraite approche, votre horizon temporel se raccourcit et vous n'aurez pas autant de temps pour vous remettre d'une grosse perte. Un rapport de recherche générationnel récent de Financial Finesse a révélé qu'un peu moins d'un tiers de tous les baby-boomers avaient 15% ou plus de leur portefeuille en un seul stock. Les baby-boomers ont également enregistré la plus forte baisse de rééquilibrage de leurs comptes d'investissement, quelle que soit la génération, d'une année à l'autre.
Envisagez de diversifier vos placements de retraite si vous détenez actuellement plus de 10 à 15% d'actions. Les actions de sociétés individuelles ont un potentiel de hausse significatif, mais elles peuvent également diminuer de manière significative ou disparaître et ne jamais se redresser. Ceci est particulièrement risqué pour les actions d'employeur puisque vous pourriez être sans emploi en même temps que votre épargne est décimée.
Après avoir examiné l'exposition de votre entreprise individuelle, pensez à une vue d'ensemble et assurez-vous que votre portefeuille d'investissement global est réparti de manière appropriée entre différents types de classes d'actifs comme les actions, obligations, immobilier et liquidités. L'un des moyens les plus simples de diversifier vos placements de retraite consiste à utiliser un fonds équilibré ou un fonds de retraite à date cible. Vous pouvez également créer votre propre combinaison d'allocation d'actifs en utilisant ces directives et en rééquilibrant régulièrement.
Estimez combien d'argent vous aimeriez pendant vos années de retraite
L'exécution d'un calcul de retraite de base au moins une fois par an est une activité de planification financière de meilleure pratique. Alors, pourquoi tant de baby-boomers n'ont pas encore pris la peine de prendre le temps de calculer s'ils sont en bonne voie pour atteindre leurs objectifs de revenu futurs tout au long de la retraite?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les gens ne prennent pas le temps de gérer une calculatrice de retraite de base. Parmi les raisons les plus courantes, mentionnons la peur de découvrir qu'ils ne sont pas sur la bonne voie, l'incertitude quant aux outils à utiliser pour évaluer leurs progrès et le manque général de confiance qu'ils épargnent suffisamment.
De combien de revenu aurez-vous vraiment besoin pendant votre retraite?
La meilleure approche est de commencer à anticiper si vous envisagez simplement de maintenir votre niveau de vie actuel ou d'anticiper plus ou moins. Si vous avez 5 ans ou moins jusqu'à votre âge de retraite désiré, vous devez remplir un plan budgétaire pour la retraite. Voici un modèle de base que vous pouvez utiliser pour commencer.
Sinon, les directives générales visent initialement un taux de remplacement du revenu de 70 à 90%. Vous pouvez toujours ajuster ceci vers le haut ou vers le bas selon votre style de vie de retraite désiré. La chose la plus importante à faire est d'estimer si vous serez en mesure de générer suffisamment de revenus de toutes les ressources potentielles pour atteindre un sentiment d'indépendance financière. Comme le souligne cet article , il existe de nombreuses calculatrices et il est probable que votre plan de retraite au travail ait même une calculatrice intégrée.
Si vous n'avez pas effectué votre propre estimation de retraite, prenez des mesures et passez à la planification de votre retraite.