Étapes que les acheteurs Boomerang devraient faire avant d'acheter à nouveau

Selon TransUnion, 2,2 millions de propriétaires qui ont perdu leur maison pendant et après la récession de 2009 sont revenus sur le marché au cours des dernières années et continueront de le faire au cours des prochaines années.

Ces «acheteurs de boomerang» ont satisfait aux exigences d'attente pour obtenir une hypothèque après une faillite, une forclusion ou une vente à découvert . Et selon le moment où ils ont perdu leurs maisons, beaucoup voient ces événements tomber complètement de leurs rapports de crédit, leur donnant une ardoise propre avec laquelle poursuivre l'accession à la propriété.

Si vous tombez dans ce groupe, voici comment vous assurer que votre rêve de posséder une maison ne devienne pas un cauchemar, encore une fois.

Assurez-vous que vous avez attendu assez longtemps

La période d'attente pour le financement dépend de nombreux facteurs, y compris les termes autour de laquelle vous avez perdu votre maison, les circonstances qui ont conduit à la perte, et le type de prêt que vous souhaitez obtenir.

Généralement, les acheteurs qui ont perdu leur maison à la forclusion doivent attendre sept ans, tandis que ceux qui ont une vente à découvert doivent attendre seulement quatre ans. Si des circonstances atténuantes existaient, les temps d'attente sont réduits à trois ans et deux ans respectivement.

Voici un résumé des périodes d'attente pour les prêts conventionnels. La capacité d'achat en dehors de ces limites dépend des directives de votre prêteur. Les exigences pour les prêts FHA et VA diffèrent.

Événement dérogatoire

Exigences de période d'attente

Période d'attente avec circonstances atténuantes

Faillite - Chapitre 7 ou 11

4 années

2 ans

Faillite - Chapitre 13

2 ans à compter de la date de sortie

4 ans à compter de la date de licenciement

2 ans à compter de la date de sortie

2 ans à compter de la date de licenciement

Forclusion

7 ans

3 ans (avec des exigences supplémentaires)

Acte de forclusion, de vente à découvert ou de radiation de compte hypothécaire

4 années

2 ans

Remboursez votre dette

Comme pour tous les emprunteurs, votre endettement total joue un rôle important dans votre capacité à obtenir un prêt. En tant qu'acheteur boomerang, les prêteurs veulent surtout savoir que vous ne vous surchargerez pas avec ce nouveau prêt.

Visez à rembourser autant de dettes que possible afin de demeurer bien en deçà du ratio d' endettement de votre prêteur et évitez de demander un autre crédit à mesure que vous vous préparez à acheter.

Avoir un acompte sain

En tant qu'acheteur boomerang, plus de poids sera donné à votre acompte , surtout si vous cherchez à acheter avant la fin de votre période d'attente.

Un minimum de 5 pour cent de baisse est nécessaire pour les prêts classiques, mais un acompte de 20 pour cent ou plus permettra d'éliminer le besoin d' assurance hypothécaire privée (PMI). Naturellement, plus vous pouvez poser le meilleur.

Les prêts FHA sont une option attrayante pour les acheteurs boomerang car ils ne nécessitent qu'un acompte de 3,5%. Cependant, ils s'accompagnent de nombreux frais, tant initiaux que pendant la durée du prêt, ce qui diminue votre pouvoir d'achat.

Triple Vérifiez votre crédit

Sachant ce qui est sur votre rapport de crédit est crucial. Assurez-vous que toutes les informations sont exactes et contestez les informations incorrectes.

Selon le temps écoulé, l'historique de votre saisie, de votre vente à découvert ou de votre faillite a peut-être diminué votre rapport de solvabilité (généralement de sept à dix ans), ce qui vous permet d'être sur un pied d'égalité avec les acheteurs sans événement négatif.

Certains rapports estimeront la date à laquelle vos notes négatives tomberont, ce qui peut être utile lorsque vous envisagez de demander un financement. Vous pouvez accéder à votre historique de crédit gratuitement auprès de chacun des trois principaux bureaux à annualcreditreport.com.

Buck Sagesse conventionnelle

Les acheteurs de maison sont généralement invités à acheter autant de maison qu'ils peuvent se permettre, ce qui entraîne parfois l' achat de trop de maisons et ne laisse aucune place à l'inattendu. En tant qu'acheteur boomerang, vous savez probablement tout cela trop bien.

Cette fois-ci, pensez à renoncer à la sagesse conventionnelle et garder votre paiement hypothécaire nettement inférieur à ce que les banques vont permettre. Alors que les critères hypothécaires sont plus conservateurs qu'il y a dix ans, les acheteurs peuvent encore se retrouver au-dessus de leurs têtes mais dans les limites de crédit de leur banque.

Utilisez votre meilleur jugement pour déterminer à quel point vous êtes à l'aise avec l'emprunt.

En reprenant le chemin de l'accession à la propriété, cette fois-ci plus expérimentée et plus sage, suivez ces conseils pour vous assurer que cette expérience d'accession à la propriété réussit.