Apprenez combien vous auriez dû épargner pour votre retraite à l'âge de 30 ans
Si vous êtes dans la vingtaine et commencez tout juste avec votre plan d'épargne-retraite, la meilleure façon de vous guider est souvent d'économiser autant que vous le pouvez. Mais vous cherchez peut-être un meilleur moyen de suivre vos progrès au fil du temps.
Voici quelques directives générales que vous pouvez utiliser pour déterminer combien vous devriez avoir dans vos comptes de retraite avant l'âge de 30 ans:
Utilisez des repères pour vous aider à suivre vos progrès sur le chemin de l'indépendance financière.
Fidelity a réalisé une étude estimant les montants d'épargne-retraite idéaux à certains âges. Afin de prendre leur retraite à l'âge de 67 ans, ils ont estimé combien vous devriez idéalement épargner pour maintenir votre même style de vie confortable pendant vos années de retraite. Fidelity recommande d'atteindre un facteur d'épargne de 1 fois votre salaire à 30 ans. Les hypothèses incluses dans cette estimation sont que vous économisez au moins 15% de votre revenu par année à partir de 25 ans, investissez en moyenne plus de la moitié de vos épargnes. Au cours de votre vie, prenez votre retraite à 67 ans et prévoyez conserver votre style de vie actuel.
Apprenez comment votre facteur d'épargne se compare à d'autres groupes d'âge.
Afin de prendre sa retraite à l'âge de 67 ans en utilisant le même ensemble d'hypothèses, vous devriez idéalement avoir 10 fois votre salaire économisé pour la retraite. Voici d'autres suggestions pour différents âges.
Niveaux d'épargne-retraite en fonction de l'âge et des facteurs d'épargne
Si votre âge est ... | Votre épargne-retraite totale pour être «sur la bonne voie» à la retraite @ 67 devrait être d'environ ... |
30 | 1 fois votre revenu annuel |
35 | 2 fois votre revenu annuel |
40 | 3 fois votre revenu annuel |
45 | 4 fois votre revenu annuel |
50 | 6 fois votre revenu annuel |
55 | 7 fois votre revenu annuel |
60 | 8 fois votre revenu annuel |
67 | 10 fois votre revenu annuel |
Source: Fidelity Investments
Autres repères de planification de la retraite:
T. Rowe Price adopte une approche légèrement différente pour le calcul des indices de référence en matière d'épargne-retraite. En utilisant leur système de référence, un enfant de 30 ans serait considéré sur la bonne voie s'il ou elle avait économisé la moitié de son salaire annuel.
Le Guide to Retirement de JP Morgan Asset Management de 2018 utilise un processus d'analyse comparative similaire qui tient également compte d'une variable importante: le revenu du ménage . Ceci est une considération importante car les taux de remplacement du revenu pour la sécurité sociale sont généralement plus élevés pour les ménages ayant un revenu total inférieur. Qu'est-ce que cela signifie pour l'épargne-retraite? Plus vous gagnez les pourcentages inférieurs de votre revenu seront remplacés par la sécurité sociale. Par conséquent, les facteurs d'épargne-retraite augmentent graduellement en fonction de ces augmentations de revenu.
Par exemple, un homme âgé de 30 ans avec un revenu annuel brut de 50 000 $ (avant impôt et épargne) serait «sur la bonne voie» avec 0,3 fois son revenu (15 000 $) économisé dans des comptes de retraite. Si leur revenu annuel brut est de 100 000 $, le facteur d'épargne passe à 1,2 fois leur revenu (120 000 $) pour être jugé «en bonne voie».
50 000 $ - 0,3 fois le revenu |
75 000 $ - 0,9 fois le revenu |
100 000 $ - 1,2 fois le revenu |
150 000 $ - 1,7 fois le revenu |
200 000 $ - 2,1 fois le revenu |
250 000 $ - 2,4 fois le revenu |
300 000 $ - 2,5 fois le revenu |
Source: JP Morgan Asset Management
Que pouvez-vous faire si vous n'êtes pas sur la bonne voie?
Si votre épargne-retraite actuelle est inférieure à ces points de référence, ne paniquez pas. Vous pouvez prendre certaines mesures importantes pour mettre votre plan sur la bonne voie. Tout d'abord, concentrez-vous sur votre bien-être financier global et les choses sur lesquelles vous avez le contrôle dans votre vie financière. Construire votre base financière signifie souvent établir des fonds d'urgence, rembourser des dettes à taux d'intérêt élevé, et au moins économiser suffisamment dans votre plan de retraite pour capturer les fonds de contrepartie de l'employeur.
Ensuite, déterminez combien vous pouvez potentiellement économiser. La plupart des planificateurs financiers recommandent d'économiser entre 10% et 20% de votre revenu par année pour la retraite. Gardez à l'esprit ce ne sont que des repères et ne tiennent pas compte de vos propres plans financiers personnels.
Participer à des programmes d'augmentation automatique des taux offerts par les régimes de retraite parrainés par l'employeur est une autre excellente façon de faire de petites augmentations de cotisations au fil du temps qui peuvent vous aider à combler les lacunes d'épargne.
La meilleure façon de déterminer votre taux d'épargne idéal est d'effectuer un calcul de base de la retraite . Il est particulièrement important de compter sur des estimations de retraite plus détaillées si vous ne prévoyez pas prendre votre retraite dans la soixantaine. Cela est dû au fait que la plupart des points de référence de planification de la retraite utilisent une date de début de retraite de 65 ou 67 dans leurs estimations.
Même si vous ne devez jamais compter uniquement sur des indices de référence pour mesurer vos progrès en matière d'épargne-retraite, ils fournissent des lignes directrices utiles qui peuvent vous aider au cours des premières étapes de votre vie professionnelle.