Voici pourquoi.
Voici comment fonctionne une HSA
Tout d'abord, un rappel de ce qu'est exactement une HSA et comment cela fonctionne. Les comptes d'épargne santé sont, bien, des comptes d'épargne / d'investissement que vous êtes autorisé à ouvrir si vous achetez un plan d'assurance santé à franchise élevée admissible. Pour être admissible en 2018, la franchise doit être d'au moins 1 350 $ pour un particulier et de 2 700 $ pour une famille. Les régimes admissibles ne peuvent pas non plus offrir d'avantages autres que les soins préventifs avant que les participants ne satisfassent à la franchise. Et ils doivent limiter vos dépenses annuelles de soins de santé, sans compter les primes, à 6 650 $ pour les particuliers et à 13 300 $ pour les familles. Une fois que vous ouvrez une HSA, les particuliers (et leurs employeurs, plus d'une seconde) peuvent verser jusqu'à 3 450 $ en dollars avant impôt pour 2018, les familles 6 900 $ et les particuliers de 55 ans et plus 1 000 $ de plus.
Un compte de retraite dans les vêtements de soins de santé
Comme pour les 401 (k) , faire une contribution réduit votre revenu brut ajusté aux fins de l'impôt.
C'est bon. De plus en plus d'employeurs ont commencé à offrir à leurs travailleurs des carottes afin de les inciter à a) ouvrir leur compte d'épargne santé et b) commencer à y mettre de l'argent, explique Shelby George, expert en assurance maladie de Manning & Napier. C'est mieux - et voici pourquoi. Avec 401 (k) s, nous parlons de l'appariement des dollars.
Signification: Vous devez donner un peu de votre propre argent pour amener votre employeur à monter avec le leur. Ce n'est pas toujours le cas avec les HSA, où vous pouvez souvent obtenir l'incitation en prenant simplement une évaluation de la santé, en vous rendant à votre physique annuel (couvert) ou en ouvrant le compte. En d'autres termes, cela ne peut vous coûter rien. Quand nous parlons de laisser de l'argent libre sur la table en n'annonçant pas assez pour capturer le match 401 (k), nous étirons un peu les choses; il y a un coût pour vous d'obtenir cet argent. Dans le cas des incitations HSA, l'argent est souvent vraiment gratuit.
Tout est dans la façon dont vous l'utilisez
HSA ont également la possibilité de se transformer en comptes de retraite plus tard dans la vie. Une fois que vous avez une HSA et que vous faites des contributions, vous pouvez payer les factures médicales non couvertes du compte, en effectuant essentiellement ces paiements avec des dollars avant impôts et en épargnant 25% de toutes les dépenses de santé. Mais-et voici la retraite rides-si vous pouvez vous permettre de payer vos dépenses de santé avec de l'argent en dehors du compte, vous pouvez investir les fonds dans votre HSA. Ils peuvent se développer, tout comme les actifs 401 (k) - à imposition différée. Vous pouvez les retirer, en franchise d'impôt, pour payer les frais médicaux à tout moment. Mais une fois que vous avez atteint 65 ans, vous pouvez les retirer pour payer n'importe quoi - et payer des impôts sur la croissance - tout comme vous le faites avec un 401 (k).
De cette façon, en particulier avec tous les discours à Washington sur le plafonnement du nombre de dollars déductibles de l'impôt qui peuvent être contribuées à 401 (k) à 2400 $ - la HSA devient un compte de retraite supplémentaire précieux. La seule mise en garde ici: Si vous avez l'intention d'aller sur cette route, jetez un oeil sur les options d'investissement lorsque vous ouvrez votre HSA. Ils sont souvent beaucoup plus limités que le menu auquel vous êtes habitué pour votre retraite.
Et puis il y a la FSA ...
Enfin, alors que nous parlons des HSA, un mot sur les RTA ou les comptes de dépenses flexibles. Parce qu'ils se ressemblent tellement, beaucoup de gens confondent les deux, note Kim Buckey, vice-président des services à la clientèle chez DirectPath, un terme de consultation des avantages. Contrairement aux HSA, où chaque dollar que vous contribuez est à votre disposition, les FSA l'utilisent-ou-le perdent. Si vous ne dépensez pas l'argent avant la date limite (souvent la fin de l'année), c'est parti.
Mais, pendant que vous prenez la décision de financer une HSA, vous pouvez aussi investir de l'argent dans une FSA, en particulier pour les frais dentaires et de vision. "Si vous avez un plan de franchise élevée, vous ne pouvez pas utiliser une FSA pour les frais médicaux", explique Buckey. D'un autre côté, «vous ne pouvez pas utiliser un HSA pour les soins dentaires ou la vision à moins que ce soit couvert par votre régime médical, ce qui n'est généralement pas le cas.» Donc, vous savez combien vous dépensez chaque année ou avez de grosses factures d'orthodontiste À l'horizon, le fait de mettre de l'argent dans une RTA offerte par l'employeur peut être une initiative judicieuse pour cette année également.