Vérifiez votre fichier DU avant de partager l'information
Comme les vendeurs de maison deviennent plus sophistiqués sur le processus de vente d'une maison , beaucoup demandent à un emprunteur d'aller plus loin et de fournir un DU à côté de cette offre d'achat. Il y a des années, avant l'Internet, les vendeurs n'avaient peut-être jamais entendu parler d'un DU, qui est un raccourci pour les souscripteurs de postes de travail. Cependant, être familier avec une DU et savoir interpréter ses résultats sont deux choses différentes. On peut encore avoir besoin des services d'un courtier hypothécaire pour expliquer l'UD dans un langage commun.
Qu'est-ce qu'un DU?
Un souscripteur DU ou bureau présente une image financière assez complète de l'emprunteur. C'est un système de souscription automatisé que Fannie Mae a approuvé, mais il est également utilisé pour les prêts FHA . Le résumé initial montre les ratios des emprunteurs, à la fois les ratios de début et de fin. Le début est le pourcentage du paiement hypothécaire, y compris les taxes et l'assurance, contre le revenu mensuel brut de l'emprunteur. Ce nombre est souvent appelé le ratio des frais de logement.
Supposons, par exemple, qu'un emprunteur gagne environ 80 000 $ par année, ce qui équivaudrait à environ 6 666,67 $ par mois. Une somme de 2 379,33 $ de PITI (incluant l'assurance hypothécaire privée ou PMI) équivaudrait à un ratio de logement de 35,69%. Si cet emprunteur dispose également d'une dette renouvelable d'un montant additionnel de 252 $ par mois, cela porterait le ratio d'endettement, ou le ratio des frais totaux, à 39,48%.
Les paiements de voiture sont souvent le détail sale qui pousse un acheteur potentiel dans des ratios trop élevés pour qualifier pour acheter une maison.
Le DU peut également exiger que certaines dettes soient éteintes ou remboursées avant la clôture. Il pourrait divulguer une vente à découvert ou une forclusion qui, même si les délais peuvent être respectés, un souscripteur aux derniers stades de l'examen pourrait refuser le prêt.
L'UD énumérera la plupart des créanciers renouvelables, les soldes impayés et les paiements mensuels que le créancier s'attend à ce que l'emprunteur paie.
C'est un instantané de la dette financière et des actifs tels que rapportés par certains vendeurs et l'emprunteur sur la demande de prêt, qui est appelé un dix-oh-trois (1003).
Parfois, le prêteur d'un emprunteur tirera un LP, ce qui signifie Loan Prospector. Ceci est utilisé par Freddie Mac, et ses exigences sont quelque peu différentes. Par exemple, l'exigence de deux ans pour l'emploi pourrait être réduite à un an sur un LP. En outre, si une fille achète une maison avec ses parents, un prêteur peut utiliser le LP, car il permet à toutes les parties de se qualifier comme si le propriétaire occupait au lieu de non-propriétaire occupé. Les taux d'intérêt occupés par le propriétaire sont inférieurs à ceux qui ne sont pas occupés par le propriétaire.
Utilisation de l'UA pour donner un avantage à un acheteur lors de négociations d'offres multiples.
Les acheteurs se méfient souvent de situations d' offres multiples et soupçonnent parfois que les chances sont contre eux ou qu'un agent tente de saboter une transaction, mais les offres multiples sont très réelles et se produisent beaucoup sur les marchés des vendeurs. La chose est si vous êtes à la recherche d'une belle maison, il en est de 20 autres acheteurs. Bien que tous les acheteurs ne visitent pas la maison que vous voulez acheter, ils seront assez nombreux pour générer plus d'une offre. Juste parce qu'il y a plusieurs offres n'est pas une raison d'abandonner et de proclamer la défaite.
Vous pouvez gagner une situation d'offre multiple simplement en vous démarquant des autres acheteurs.
Une façon de vous distinguer est de montrer l'argent au vendeur. Les vendeurs veulent savoir que l'acheteur est qualifié pour acheter leur maison et dédié au processus. Une lettre d'approbation préalable de la chaudière ou une lettre de préqualification ne suffit pas toujours. Ils disent tous essentiellement la même chose - que l'acheteur est qualifié à condition que la propriété elle-même vérifie et respecte les lignes directrices. Un DU est un moyen de leur montrer l'argent. Il va au-delà de l'argent, que vous pouvez fournir en incluant des relevés bancaires, et il montre votre situation financière, y compris vos scores FICO .
Quand un vendeur lit à travers une DU, le vendeur peut ne pas comprendre tout cela, mais un vendeur saura qu'un score FICO fort reflète une solvabilité élevée.
D'un autre côté, si vos scores FICO sont inférieurs à la norme, vous ne voudrez peut-être pas fournir cette information au vendeur. Cette stratégie fonctionne mieux chez les emprunteurs hautement qualifiés.
Certains d'entre vous se demandent peut-être pourquoi quelqu'un se soucierait d'obtenir un DU pour prouver sa qualification pour une hypothèque lorsque l'acheteur met 20% ou plus en espèces. Mais gardez à l'esprit que parfois le crédit d'un emprunteur est si mauvais que la seule manière qu'un prêteur qualifiera l'acheteur est si l'acheteur pose un gros morceau de changement. Une mise de fonds plus faible ne reflète pas toujours un mauvais crédit. Prenez un acheteur de prêt VA , par exemple, qui met zéro. Les exigences pour obtenir un financement sans acompte sont généralement beaucoup plus élevées que pour ceux qui fixent le montant minimum. L'UA sauvegarde simplement votre demande en noir et blanc, et vous pouvez parier votre sweet bippy qu'un autre acheteur ne pensera pas à lui fournir.
À l'heure où j'écris ces lignes, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, est courtier-associé à l'agence immobilière de Lyon à Sacramento, en Californie.