Les compagnies d'assurance passent par un processus de réadaptation qui vous protège
Réhabilitation - avant une faillite d'une compagnie d'assurance
Avant une faillite d'une compagnie d'assurance, la compagnie d'assurance passera par un processus appelé réhabilitation dictée par les lois de l'État par lequel la commission d'assurance de l'Etat fera tout son possible pour aider l'entreprise à retrouver ses finances.
S'il est déterminé que la société ne peut être réhabilitée, la société est déclarée insolvable ou en faillite et le tribunal ordonne la liquidation de la société.
La Guaranty Association prend le relais en cas de faillite d'une compagnie d'assurance
Quand une compagnie d'assurance passe par une assurance de faillite se poursuivra et les réclamations de politique seront couvertes et payées par des associations de garantie d'assurance d'état, sujet aux limites de couverture de chaque état. Les montants de couverture garantis varient généralement de 100 000 $ à 500 000 $ en prestations, mais vous devrez vérifier auprès de votre association de garantie d'assurance pour voir quels montants sont couverts pour quels types de prestations dans votre état.
Il y a des lois générales et spécifiques à l'état qui doivent être suivies. Vous pouvez obtenir des informations supplémentaires auprès de l'Organisation nationale des associations de garantie d'assurance vie et maladie (NOLHGA), qui fournit un résumé des lois de chaque État et un lien avec l'association de garantie de l'État.
Comment puis-je vérifier la note de ma compagnie d'assurance?
Vous pouvez vérifier les notes de votre compagnie d'assurance à tout moment. En termes de notations, les trois principales sociétés qui suivent les compagnies d'assurance sont:
- AM Best
- Standard & Poor's
- Moody's
Chacune des sociétés propose un système de notation qui définit clairement quelles entreprises ont plus de risques que d'autres.
En règle générale, A ++, AAA et Aaa sont les scores supérieurs respectivement, tandis que D, CC et Ca sont l'extrémité inférieure du spectre qui indique les cotes les plus faibles ou les plus faibles. Des notes élevées signifient que l'entreprise est financièrement stable.
Soyez prudent - chaque entreprise utilise une méthodologie légèrement différente dans leurs calculs de notation. Il n'y a aucune garantie que si une entreprise reçoit la note la plus élevée que vous êtes de l'argent est en sécurité. Il y a beaucoup de cas où l'une de ces agences de notation a attribué une note élevée à une entreprise qui s'est révélée fausse. Enron est un exemple parfait.
L'indicateur le plus utile de votre police ou de votre transporteur est peut-être de savoir s'il a reçu des rétrogradations récentes. Lorsque vous rencontrez votre agent ou votre conseiller, demandez-leur quelle est la note actuelle. Comparez cette note à l'endroit où elle a commencé à l'origine.
Les notes que vous espérez ne pas entendre comprennent les notes AM Best appelées E, F ou S. Cela signifie que la société est sous la supervision de l'État, en liquidation, ou porte une note suspendue (qui indique que l'information n'est pas disponible.)
Pour les notations de Standard and Poor's, vous seriez inquiet si la notation avait changé en R. La lettre R vous indique que le transporteur est sous la supervision de négociateurs d'assurance.
Enfin, si Moody's a émis une note Ca ou C, cela signifie que le transporteur est extrêmement risqué ou en défaut. Une entreprise notée faible offre une sécurité financière médiocre, le contraire de ce que vous voulez voir. Pour utiliser le site Web de Moody's, vous devrez vous inscrire pour obtenir un accès gratuit en créant un nom d'utilisateur et un mot de passe.
Votre agent d'assurance devrait être accessible et peut vous aider à évaluer les notations d'entreprises et les besoins en matière de politiques.
Un planificateur financier peut également vous aider à apprendre à répartir le risque sur plusieurs transporteurs (ce que vous pourriez faire si vous achetiez une rente) afin que votre futur revenu de retraite ne dépende pas seulement des garanties d'une compagnie d'assurance.
Soyez prudent mais ne vous inquiétez pas
Il est assez rare que les compagnies d'assurance échouent. Souvent, au lieu de faire faillite, ils trouvent un acheteur et leurs titulaires de polices éprouvent seulement le mal de tête de se réinscrire auprès de la nouvelle société.
Signer avec une entreprise hautement cotée est certainement le meilleur et il est logique de suivre la santé de l'entreprise, mais plus que probablement, vous êtes en sécurité.