Merci beaucoup , oncle Sam!
Pourtant, si les gros remboursements d'impôt sont devenus une tradition annuelle pour vous, alors vous avez probablement entendu que vous avez besoin de changer votre retenue. De cette façon, disent les experts en finances personnelles, vous pouvez économiser davantage d'argent tout au long de l'année et cesser de donner au gouvernement un prêt sans intérêt chaque année.
Mais nous allons vous épargner la conférence.
Oui, prendre l'argent au coup par coup et le mettre en pratique de façon cohérente est sensé sur le plan économique. Mais l'économie n'est pas le principal moteur du bien-être financier - l'émotion est, selon le conseiller financier Tim Maurer, auteur du livre "Simple Money". Certains conseils financiers vous diront de retirer vos émotions de votre prise de décision financière, car ils tendent à conduire à des décisions sous-optimales. Mais Maurer pense que vous êtes mieux lotis si vous pouvez «les reconnaître, les reconnaître et planifier en pensant à eux», dit-il.
Dans ce cas, si vous savez que vous êtes plus susceptible d'épargner ce gros remboursement annuel qu'une fois par an plutôt que d'épargner un peu de chaque chèque de règlement, «alors, gardez vos retenues là où elles doivent être», dit-il. .
Mais cette décision est mieux faite avec une bonne dose de conscience de soi. Voici quelques questions à vous poser.
Utilisez-vous vos remboursements de manière proactive ou réactive?
Si vous recevez habituellement un remboursement, comment utilisez-vous l'argent? Si vous enregistrez, en faisant une contribution IRA ou en l'ajoutant à votre HSA ou 529, vous êtes proactif.
Mais si vous remboursez la dette que vous avez accumulée à cette période de l'année, vous êtes réactif. «L'une des raisons pour lesquelles les gens aiment recevoir un remboursement, c'est que leurs dépenses à la fin de l'année ont tendance à gonfler un peu», explique Maurer. «Ils sont endettés [des vacances] et ont besoin du remboursement pour rembourser.» Mais il est important de se rappeler qu'un remboursement n'est ni trouvé ni gratuit - cette réflexion peut conduire à la formation d'habitudes pas si grandes , comme dépenser plus que vous ne devriez ou dépenser sur des choses que vous ne devriez pas. Par exemple, si vous comptez sur votre remboursement pour vous libérer de vos dettes de carte de crédit , l'habitude d'aller trop loin pendant les vacances est quelque chose qui doit être réglé.
Comment vous sentiriez-vous si vous deviez écrire un chèque à l'IRS?
L'idée de netting plus par salaire en réduisant votre retenue est un appel (et vous pouvez utiliser cette calculatrice de l'IRS pour savoir à quel point votre chèque de paie pourrait être plus gros). Mais que se passe-t-il si vous en faites trop et que vous finissez par devoir de l'argent au gouvernement? Si la pensée vous inquiète déjà, alors écoutez-la, dit Maurer.
"Combien économise-t-on réellement pour se calmer émotionnellement?
Si cela fonctionne pour quelqu'un de recevoir un remboursement plus élevé ... alors c'est bien. "Si vous détestez absolument l'idée d'avoir à écrire un chèque à l'oncle Sam chaque année au moment des impôts, alors il est bon de garder votre retenue là où elle est.
Traitez-vous les petites et grandes aubaines différemment?
Si vous n'êtes pas sûr de votre bilan, pensez à la dernière fois que vous avez obtenu une augmentation. Avez-vous augmenté vos économies ou simplement vos dépenses? Si l'obtention de cette petite augmentation de salaire vous amène généralement à dépenser plus d'argent - mais les grandes manoeuvres comme les primes ou les remboursements se traduisent par des économies ou des dettes - alors vous feriez mieux de vous contenter du remboursement que d'augmenter votre salaire.
La comportementaliste financière Jacquette M. Timmons explique que nous traitons les petites sommes d'argent différemment des grandes. "Nous avons tendance à actualiser de petites quantités sans vraiment apprécier comment ces petites quantités s'accumulent et croissent.
Même en épargnant 2,74 $ par jour pendant un an, cela revient à 1 000 $ », note-t-elle. «Avec des sommes importantes, vous avez tendance à penser davantage et à en faire plus avec eux.» La clé, si vous décidez d' ajuster votre retenue pour obtenir plus dans chaque chèque, est d'ajuster simultanément combien vous contribuez automatiquement à l'épargne . "Vous devez mettre en œuvre ce plan immédiatement", explique Timmons. "C'est la clé." Sinon, vous risquez de le gaspiller.
Avez-vous des objectifs financiers à court et à long terme?
Que vous décidiez de réduire vos retenues ou de garder les remboursements à venir, vous aurez plus de succès en réfléchissant à l'argent si vous avez réellement fait un plan pour ce que vous voulez faire avec, dit Timmons. «Il y a des similitudes entre un remboursement d'impôt et une prime», dit-elle. «À moins que vous ne soyez intentionnel et déterminé, ayez déjà [un plan] pour l'argent, et - dès que l'argent frappe votre compte - vous [mettez ce plan en œuvre] tout de suite, vous allez probablement gaspiller l'argent.
Bottom line: Cependant, vous choisissez d'obtenir votre argent, vous devriez avoir un plan pour le sauver.
Avec Kelly Hultgren