Pourquoi la HSA l'emporte sur l'IRA
Un compte HSA est comme un IRA sur les stéroïdes.
Avec un IRA traditionnel ou 401 (k) , si vous êtes admissible, vous obtenez une déduction d'impôt pour le montant que vous cotisez au régime. L'argent augmente avec report d'impôt, et vous payez des impôts lorsque vous le retirez à la retraite.
Avec un HSA, vous obtenez la même déduction d'impôt lorsque vous contribuez de l'argent, mais lorsque vous utilisez l'argent dans votre HSA pour les frais médicaux et les primes d'assurance santé, il revient en franchise d'impôt.
Où d'autre pouvez-vous contribuer des fonds déductibles d'impôt et les retirer en franchise d'impôt? Nulle part ailleurs que je sache.
(Remarque: Pour mettre en place un HSA, vous devez avoir un plan d'assurance à franchise élevée qui répond aux qualifications nécessaires, ou votre employeur doit offrir un tel plan.)
Les primes d'assurance maladie et les frais médicaux d'une sorte sont une certitude. Pourquoi ne pas les payer avec des dollars non imposables?
- Avant l'âge de 65 ans, les fonds de la HSA ne peuvent pas être utilisés pour les primes d'assurance santé mais peuvent être utilisés pour payer les frais médicaux admissibles tels que les co-payeurs, les franchises, les soins dentaires, etc.
- Après l'âge de 65 ans, les fonds de la HSA peuvent être utilisés pour payer les primes d'assurance santé, y compris les primes Medicare Part B et les primes d' assurance soins de longue durée .
Lorsque vous examinez toutes vos options et que vous estimez les coûts de soins de santé prévus à la retraite , vous constaterez qu'un HSA peut offrir un moyen beaucoup plus efficace d'épargner pour couvrir ces coûts que de nombreux autres véhicules.
Il n'y a presque aucun inconvénient à l'aide d'un HSA au lieu d'un IRA
Je peux penser à presque aucun inconvénient à financer un HSA au lieu d'un IRA. Si vous n'avez pas besoin de vos fonds HSA pour les frais médicaux ou les primes d'assurance alors après 65 ans, vous pouvez utiliser l'argent comme des fonds dans votre IRA ou 401 (k). Vous paierez des taxes sur les retraits qui ne sont pas utilisés pour des raisons médicales, mais après l'âge de 65 ans, aucune pénalité fiscale.
La principale différence est l'âge auquel aucune pénalité ne s'applique et le montant de l'impôt de pénalité.
Avec un IRA après l'âge de 59 ½ fonds sont disponibles sans pénalité fiscale. Avec une HSA, les fonds sont disponibles à tout moment pour les frais médicaux admissibles, mais s'ils sont utilisés pour d'autres raisons, une pénalité de 20% s'applique jusqu'à 65 ans. Après 65 ans, aucune pénalité ne s'applique aux retraits.
Similitudes HSA à IRA
- Cotisations déductibles si vous êtes admissible.
- L'argent se développe avec report d'impôt.
- L'impôt de pénalité peut s'appliquer aux retraits qui ne respectent pas les règles.
Différences entre HSA et IRA
- L'argent peut être utilisé à tout âge pour les frais médicaux admissibles et est libre d'impôt lorsqu'il est utilisé pour cette raison.
- Pour les retraits qui ne sont pas utilisés pour des raisons médicales, une pénalité de 20% s'applique jusqu'à l'âge de 65 ans; Avec un IRA, c'est une pénalité de 10% et elle disparaît à 59 ans et demi.
- Doit avoir un plan de santé hautement déductible qualifié pour être admissible à contribuer à une HSA.
- Les limites de contribution sont inférieures à celles d'un IRA.
- Les HSA n'ont pas de distributions minimales requises, contrairement aux IRA.
Financer un HSA au lieu d'un IRA ou 401k
Si j'avais un montant d'argent limité à épargner, je sauverais dans cet ordre:
- Financer mon plan 401 (k) pour profiter de tout match d'employeur.
- Utilisez toutes les économies supérieures au montant du match pour financer un compte HSA.
- Utilisez les économies ci-dessus pour financer un IRA traditionnel ou ROTH, ou utilisez pour des contributions 401k supplémentaires .
Roulements de fonds de la HSA
Les fonds HSA ne peuvent pas être transférés dans un compte IRA. Il n'y aurait pas non plus de raison de le faire. Avec la HSA vous conservez votre droit d'utiliser les fonds libres d'impôt pour les frais médicaux. Si elles pouvaient être transférées à un IRA, cette option disparaîtrait.
Transfert unique de l'IRA à la HSA
Il existe une règle fiscale qui permet un transfert de fonds unique en franchise d'impôt de votre IRA à une HSA.
Ce n'est pas comme un roulement car il compte pour votre limite de contribution annuelle HSA. Il vous permet de déplacer une petite quantité d'argent d'un IRA où vous auriez à payer des impôts sur les retraits nécessaires pour les frais médicaux à la HSA où les retraits à ces fins seraient en franchise d'impôt.
Ouverture d'une HSA
Voulez-vous ouvrir un compte HSA? Contactez votre agent d'assurance pour voir si vous pouvez obtenir un plan d'assurance santé déductible haute, puis consultez cette liste de fournisseurs HSA .
Ressources - Trouver du matériel de référence IRS sur les comptes HSA au centre de ressources du compte d'épargne santé.