La souscription d'assurance expliquée
Les souscripteurs d'assurance travaillent pour les compagnies d'assurance.
Le rôle d'un souscripteur d'assurance est de choisir qui et ce que la compagnie d'assurance assurera en fonction de cette évaluation des risques. La souscription est le travail «en coulisses» dans une compagnie d'assurance.
Que fait un souscripteur d'assurance?
- Examiner des informations spécifiques pour déterminer quel est le risque réel
- Détermine quel type de couverture de police ou quels périls la compagnie d'assurance accepte d'assurer et dans quelles conditions
- Peut restreindre ou modifier la couverture par endossement
- Cherche des solutions proactives qui pourraient réduire ou éliminer le risque de futures réclamations d'assurance
- Négocie avec votre agent ou courtier pour trouver des moyens de vous assurer lorsque le problème n'est pas aussi clair
Les souscripteurs sont des professionnels de l'assurance formés qui comprennent les risques et comment les prévenir. Ils ont des connaissances spécialisées en évaluation des risques et utilisent ces connaissances pour déterminer s'ils assureront quelque chose ou quelqu'un, et à quel coût pour l'assuré.
Le souscripteur d'assurance est le preneur de risque de la compagnie d'assurance, celui qui décide d'assumer la responsabilité financière de l'assuré s'il croit au risque. Il passe en revue toutes les informations fournies par votre agent et décide si l'entreprise est prête à prendre un risque sur vous.
Souscription d'assurance en termes simples
L'assurance est un pari.
Lorsque vous vous auto-assurez ou décidez de vous passer de l'assurance, vous dites essentiellement que vous êtes certain que rien ne se passera, alors vous n'allez pas demander à une compagnie d'assurance de soutenir vos investissements et vous prendrez le risque en entier.
Lorsque vous demandez à une compagnie d'assurance de prendre ce risque à la place, la compagnie d'assurance doit avoir le moyen de décider à quel point elle prend un risque et quelle est la probabilité que quelque chose se passe mal. Si les enjeux sont trop élevés, l'entreprise ne prendra pas le risque. Arriver à la conclusion des risques à prendre est un processus très sophistiqué. C'est la compréhension des données et des statistiques qui permettent aux souscripteurs de prédire la probabilité de la plupart des risques et de facturer les primes en conséquence.
En quoi un souscripteur est-il différent d'un agent ou d'un courtier?
Si le souscripteur d'assurance est le joueur, alors l'agent ou le courtier est la personne qui vend les risques. Les règles de base pour la couverture sont généralement décrites dans un manuel de souscription fourni aux agents. Le manuel couvre les situations et les règles standard. Lorsqu'un client répond à ces règles ou critères de base, l'agent ou le courtier peut généralement placer le risque. C'est ce qu'on appelle l'autorité de liaison de l'agent ou du courtier.
Le risque est ce que vous voulez assurer, comme votre voiture, votre maison ou votre vie. Placer le risque avec un assureur signifie vous délivrer une police.
Les agents d'assurance n'ont généralement pas le pouvoir de décision au-delà des règles de base qui leur sont données dans le manuel de souscription, mais un agent peut refuser de vous assurer en fonction de sa connaissance du service de souscription de la compagnie d'assurance. Il ne peut pas contourner les règles ou prendre des dispositions spéciales pour vous offrir une assurance au nom de la compagnie d'assurance sans le consentement du souscripteur d'assurance.
Les agents d'assurance et les souscripteurs d'assurance: qui vous représente?
Un agent d'assurance ou un courtier représente à la fois vous et la compagnie d'assurance.
- L'agent d'assurance vous représente en présentant votre situation à l'entreprise et en négociant pour vous assurer. Il défend en votre nom. Quand vous avez des questions, il est responsable d'y répondre.
- Les agents représentent également les compagnies d'assurance en leur expliquant les couvertures et en s'assurant que les règles de la compagnie d'assurance sont respectées lorsqu'elles vous vendent une police.
Le souscripteur de l'assurance travaille pour la compagnie d'assurance
- Le souscripteur protège l'entreprise en appliquant les règles de souscription et en évaluant les risques en fonction de cette compréhension
- Un souscripteur a également la capacité de décider au-dessus et au-delà des lignes directrices de base comment l'entreprise va répondre à l'opportunité de risque
- Un souscripteur peut contourner les règles et faire des exceptions ou modifier les conditions afin de rendre une situation moins risquée. Les souscripteurs peuvent également décider s'ils estiment qu'un risque est trop élevé et annuler une police ou refuser d'offrir une assurance.
Quand un souscripteur d'assurance examine-t-il une police d'assurance?
Les souscripteurs d'assurance examinent généralement les politiques et les informations sur les risques chaque fois qu'une situation semble hors norme, cela ne signifie donc pas que le souscripteur ne revoit jamais votre dossier simplement parce que vous avez déjà souscrit à une police. Un souscripteur peut intervenir en cas de modification des conditions d'assurance ou de changement important du risque. Le souscripteur examinera la situation pour déterminer si la société est disposée à poursuivre la politique sur ses conditions actuelles ou si elle présentera de nouvelles conditions. Les nouvelles conditions d'assurance peuvent inclure des couvertures réduites ou limitées ou des franchises plus élevées.
Puis-je parler à mon souscripteur d'assurance?
Les souscripteurs ne parlent pas avec le grand public. Bien que leurs décisions aient souvent un impact direct sur votre police d'assurance , le travail du souscripteur consiste uniquement à examiner le risque et à établir les conditions d'acceptation.
Si un souscripteur n'est pas à l'aise avec un risque, ils peuvent refuser ou annuler la police d'assurance . Ce n'est pas le travail d'un souscripteur de parler à l'assuré, mais seulement aux agents ou aux courtiers qui sont responsables de transmettre l'information à leurs clients.
Si un souscripteur a pris une décision dont vous voulez discuter, votre agent ou courtier est le seul autorisé à vous en parler.
Si vous n'êtes pas satisfait d'une décision de souscription et que votre agent ou courtier d'assurance ne peut pas résoudre le problème, vous pouvez contacter le bureau de votre commissaire aux assurances ou demander à votre agent si la compagnie d'assurance a un médiateur. parler pour s'impliquer en votre nom. La plupart des compagnies d'assurance ont des ombudsmans ou des services de relations publiques ou de relations avec la clientèle.
La décision d'un preneur ferme peut-elle être modifiée?
Les souscripteurs d'assurance reconsidérera normalement le risque quand ou si de nouvelles informations deviennent disponibles.
Comment obtenir ce que vous voulez d'un souscripteur?
Votre agent ou courtier doit présenter des faits solides et de l'information qui convaincra l'assureur qu'un risque est bon.
Expliquer les circonstances de la vie avec une information solide obtiendra toujours les meilleurs résultats. N'ayez jamais peur de donner trop d'informations si cela crée un cas plus fort. Les souscripteurs sont là pour porter des jugements, alors leur fournir une bonne information peut aider.
Exemples de souscription d'assurance
La meilleure façon de comprendre quand un assureur peut vous aider, ou des exemples de la façon dont les souscripteurs peuvent prendre des décisions pour changer les décisions des compagnies d'assurance au sujet de votre police ou de votre assurance est d'examiner des exemples.
6 Exemples de souscription d'assurance dans des situations d'assurance
- Elizabeth et John ont acheté une nouvelle maison et ont décidé de vendre leur ancien. Le marché de l'immobilier était difficile à l'époque et ils n'ont pas vendu leur première maison aussi vite qu'ils l'avaient espéré. Ils ont fini par déménager avant de l'avoir vendu. Ils ont appelé leur agent d'assurance pour leur faire savoir que la vieille maison était vide et leur agent les a informés qu'ils devraient remplir un questionnaire de vacance et fournir des détails supplémentaires. Le souscripteur examinerait le risque et déciderait s'il autoriserait le permis de vacance à garder la maison assurée.
- La nouvelle maison d'Elizabeth et John avait besoin de beaucoup de réparations. La compagnie d'assurance n'accepterait normalement pas une maison qui n'avait pas de câblage électrique mis à jour, mais John et Elizabeth étaient des clients depuis quelques années et ils n'avaient jamais fait de réclamation. Ils ont également assuré leur voiture avec la même compagnie. Leur agent a décidé de renvoyer leur cas à la souscription. John et Elizabeth ont promis de réparer le câblage électrique dans les 30 jours. Le service de souscription a examiné le profil d'Elizabeth et John et a décidé qu'ils étaient à l'aise de prendre le risque. L'assureur a avisé l'agent qu'il n'annulerait pas la police d'assurance habitation en raison du manque de réparations , mais qu'il augmenterait la franchise à 5 000 $ temporairement et qu'il accorderait à John et à Elizabeth 30 jours pour faire le travail. La police pourrait revenir à une franchise normale après que les conditions aient été remplies parce que le risque avec le câblage électrique aurait été fixé.
- Mary a fait trois réclamations de verre en cinq 5 ans, mais à part ça, elle a un dossier de conduite parfait. La compagnie d'assurance veut continuer à l'assurer, mais elle doit faire quelque chose pour que le risque soit à nouveau rentable. Il a payé 1 400 $ en réclamations de verre, mais Mary ne paie que 300 $ par année pour la couverture de verre et elle a une franchise de 100 $. Le souscripteur examine le dossier et décide d'offrir de nouvelles conditions à Mary lors de son renouvellement. La compagnie accepte de lui offrir une couverture complète, mais elle augmentera sa franchise à 500 $. Alternativement, ils offrent de renouveler la politique avec une couverture de verre limitée. C'est la façon dont le souscripteur minimise les risques tout en offrant à Mary les autres garanties dont elle a besoin, comme la responsabilité et la collision.
- Jane est allé à son agent d'assurance pour obtenir une police d'assurance automobile. Lorsqu'elle a dit à l'agent qu'elle avait conduit sans permis et sans assurance pendant cinq ans et qu'elle avait été accusée de conduite imprudente à trois reprises, l'agent a déclaré que le service de souscription ne l'assurerait pas. Elle est trop risquée.
- Mark a eu trois réclamations pour dommages causés par l'eau au cours des six dernières années. Ils provenaient tous de la même source parce que Mark refuse de changer quoi que ce soit chez lui pour éviter que le risque ne se reproduise. Le souscripteur a refusé de continuer à l'assurer parce que rien n'a changé pour rendre le risque plus sûr. Bien que certains assureurs à haut risque puissent prendre Mark, ils pourraient même demander que la source des dommages soit rectifiée ou que des mesures préventives soient prises. Ils pourraient aussi accepter d'assurer le foyer de Mark uniquement pour le feu, à l'exclusion des dégâts d'eau.
- John est fiancé alors il appelle l'agent d'assurance de son locataire et demande d' ajouter un cavalier de bijoux à sa police pour la bague de fiançailles qu'il vient d'acheter. Il a une politique de location de 20 000 $ de sorte que l'agent lui demande combien il veut assurer l'anneau. Il demande d'assurer l'anneau pour 45 000 $. Il a la preuve de sa valeur. L'agent renvoie la situation à la souscription et l'assureur refuse d'ajouter le coureur lorsqu'il examine le dossier. Cela n'a tout simplement pas de sens que toutes les possessions de John ne valent que 20 000 $, mais il a dépensé 45 000 $ sur un ring. Quand l'agent parle à John, ils sont d'accord pour dire que la valeur du contenu de sa maison est loin. Il a une montre d'une valeur de 10 000 $ et son système de cinéma maison vaut presque la moitié de ce pour quoi il est assuré. John n'a pas révisé son assurance depuis plusieurs années et il a maintenant un emploi mieux rémunéré. Il a beaucoup amélioré. L'agent de John se rend compte que John se qualifie pour un type différent de politique avec une limite plus élevée. Lorsque l'agent appelle l'assureur pour lui signaler le risque, la situation prend du bon sens et le souscripteur accepte d'assurer l'anneau de 45 000 $. Le souscripteur est à l'aise avec le risque après avoir toutes ces informations.
Faire des changements peut changer si oui ou non une compagnie d'assurance vous assurera
La souscription peut être un processus comportant de nombreuses parties mobiles. Si vous ne savez pas pourquoi une réclamation ou une couverture a été refusée, demandez à votre agent la cause probable afin que vous puissiez remédier à la situation et aller de l'avant.