Quelle est la prime d'assurance?
Dans les termes les plus simples, la prime d'assurance est définie comme le montant d'argent que la compagnie d'assurance va vous facturer pour la police d'assurance que vous achetez.
La prime d'assurance est le coût de votre assurance.
Les primes d'assurance ont généralement un calcul de base et, en fonction de vos informations personnelles, votre emplacement et d'autres informations déterminées par l'entreprise, vous bénéficierez de réductions sur la prime de base afin d'obtenir des taux préférentiels ou des primes d'assurance plus compétitives ou moins chères. informations, que nous décrivons plus en détail dans les 4 facteurs qui déterminent les primes énumérées ci-dessous.
La prime d'assurance est parfois payée sur une base annuelle, semestrielle ou la plupart des entreprises aujourd'hui, permettent un financement mensuel de la prime. Si la compagnie d'assurance décide qu'ils veulent la prime d'assurance à l'avance, ils peuvent également exiger cela. C'est souvent le cas lorsqu'une personne a vu sa police d'assurance annulée pour non-paiement dans le passé.
La prime est la base de votre "paiement d'assurance". Une prime d'assurance peut alors être imposée, ou des frais de service peuvent parfois être ajoutés en fonction des lois d'assurance locales, et le fournisseur de votre contrat.
Les lignes directrices de l'Association nationale des commissaires d'assurance, ou votre bureau des commissaires aux assurances d'État peut vous fournir plus d'informations sur vos règlements locaux si vous questionnez les frais ou les frais sur votre prime.
Tous les frais au-dessus et au-delà du coût de la politique n'est pas la prime.
Des frais supplémentaires peuvent être ajoutés, par exemple, lorsqu'une société facture des frais d'émission.
Les frais supplémentaires ne sont pas des primes, ils seraient normalement définis séparément si vous avez regardé votre relevé de compte.
Combien coûte une prime d'assurance?
Une prime d'assurance sera plus ou moins coûteuse et le coût peut varier en fonction du type de couverture que vous recherchez, ainsi que du risque.
C'est pourquoi c'est toujours une bonne idée de magasiner pour l'assurance ou de travailler avec un professionnel de l'assurance qui peut magasiner des primes avec plusieurs compagnies d'assurance pour vous.
Lorsque les gens achètent une assurance, ils peuvent trouver des primes différentes pour le coût de leur assurance auprès de différentes compagnies d'assurance et économiser beaucoup d'argent sur les primes d'assurance, simplement en trouvant une entreprise plus intéressée à «écrire le risque».
Quels facteurs déterminent la prime?
Une prime d'assurance est généralement déterminée par 4 facteurs clés:
1. Comment le type de couverture affecte les primes d'assurance
Les compagnies d'assurance offrent différentes options lorsque vous achetez une police d'assurance. Plus vous obtenez de couverture, ou plus vous choisissez une couverture complète, plus votre prime d'assurance peut être élevée. Par exemple, lorsque vous cherchez des primes pour l'assurance habitation , si vous achetez des risques ouverts ou toute la police d'assurance habitation de couverture de risque , il sera plus cher qu'une police d'assurance maison périls nommé qui couvre seulement les bases.
2. Comment le montant de la couverture influe sur le coût de la prime d'assurance
Que vous achetiez une assurance-vie, une assurance-automobile, une assurance-maladie ou toute autre assurance, vous paierez toujours plus de primes (plus d'argent) pour des montants plus élevés.
Cela peut fonctionner de deux façons, la première est assez simple, la seconde est un peu plus compliquée, mais c'est un bon moyen d'économiser sur vos primes d'assurance:
- Votre montant de couverture peut être modifié par la valeur en dollars que vous voulez sur tout ce que vous assurez. Par exemple, l'assurance d'une maison pour 250 000 $ sera différente de l'assurance d'une maison à 500 000 $. C'est assez simple: plus la valeur monétaire est grande, plus la prime sera élevée
- Vous pouvez payer moins d'argent pour le même montant de couverture si vous prenez une police avec une franchise plus élevée. Dans le cas de l'assurance-maladie ou des polices d'assurance-maladie complémentaires , vous pouvez non seulement prendre des franchises plus élevées, mais examiner des polices avec différentes options, comme une quote-part plus élevée ou des périodes d'attente plus longues .
3. Les renseignements personnels du demandeur de police d'assurance
Votre historique d'assurance, où vous vivez, et d'autres facteurs de votre vie sont utilisés dans le calcul pour déterminer la prime d'assurance qui sera facturée. Chaque compagnie d'assurance utilisera des critères de notation différents.
Certaines entreprises utilisent des scores d'assurance qui peuvent être déterminés par de nombreux facteurs personnels, de la cote de crédit à la fréquence des accidents de voiture ou des antécédents de réclamations personnelles et même occupation. Ces facteurs se traduisent souvent par des réductions sur une prime de police d'assurance.
Pour l'assurance-maladie ou l'assurance-vie, d'autres facteurs de risque spécifiques à la personne assurée seront également utilisés.
Les compagnies d'assurance ont des clients cibles, comme toute entreprise. Pour être compétitives, les compagnies d'assurance détermineront le profil du client qu'elles veulent attirer et créeront des programmes ou des rabais pour attirer leurs clients cibles. Par exemple, une compagnie d'assurance peut décider qu'elle veut attirer des aînés ou des retraités en tant que clients, alors qu'un autre établira le prix de ses primes pour attirer les jeunes familles ou les enfants du millénaire.
4. Concurrence dans le secteur des assurances et dans la zone cible
Si une compagnie d'assurance décide de poursuivre agressivement un segment de marché, elle peut dévier des taux pour attirer de nouvelles affaires. C'est une facette intéressante de la prime d'assurance, car elle peut modifier radicalement les taux sur une base temporaire, ou de façon plus permanente si la compagnie d'assurance connaît du succès et obtient de bons résultats sur le marché.
Qui décide de la prime d'assurance
Chaque compagnie d'assurance a des personnes qui travaillent dans divers domaines de l'évaluation des risques.
Les actuaires, par exemple, travaillent pour une compagnie d'assurance pour déterminer:
- la probabilité d'un risque et périls
- les coûts associés à l'événement d'une catastrophe, ou une réclamation et ensuite, les actuaires doivent créer des projections et des lignes directrices sur la base de cette information
À l'aide des calculs, les actuaires déterminent le coût du règlement des sinistres ainsi que le montant que la compagnie d'assurance devrait percevoir afin de s'assurer qu'ils gagnent suffisamment d'argent pour payer les réclamations éventuelles et gagner de l'argent.
Les informations provenant des actuaires aident à déterminer la souscription. Les souscripteurs reçoivent des directives pour couvrir le risque, dont une partie détermine la prime.
La compagnie d'assurance décide combien d'argent ils vont facturer pour le contrat d'assurance qu'ils vous vendent.
Que fait la compagnie d'assurance avec les primes d'assurance?
La compagnie d'assurance doit percevoir les primes auprès de nombreuses personnes et s'assurer qu'elles épargnent suffisamment de cet argent dans des actifs liquides pour pouvoir payer les réclamations de quelques-uns. La compagnie d'assurance prendra votre prime et la mettra de côté, la laissant se développer pour chaque année où vous n'avez pas de réclamation. Si la compagnie d'assurance recueille plus d'argent que ce qu'ils paient en frais de réclamation, frais d'exploitation et autres frais, ils seront rentables.
Pourquoi les primes d'assurance augmentent-elles et diminuent-elles?
Dans les années rentables, une compagnie d'assurance peut ne pas avoir besoin d'augmenter les primes d'assurance. Dans les années moins rentables, si une compagnie d'assurance subit plus de réclamations et de pertes que prévu, elle devra peut-être revoir sa structure de primes d'assurance et réévaluer les facteurs de risque de ce qu'elle assure. Dans de tels cas, les primes peuvent augmenter.
Exemples de rajustements de primes d'assurance et d'augmentations tarifaires
Avez-vous déjà parlé à un ami assuré auprès d'une compagnie d'assurance et les avez-vous entendus dire quels sont les tarifs élevés qu'ils ont, puis comparé avec votre propre expérience avec les prix de la même entreprise et a-t-il été complètement différent? Cela peut se produire en fonction de divers facteurs personnels, des remises ou des facteurs de localisation, ainsi que de la concurrence ou de l'expérience de perte de la compagnie d'assurance.
Par exemple, si les actuaires d'une compagnie d'assurance examinent un domaine particulier pendant un an et déterminent qu'il comporte un facteur de risque faible et ne facturent que des primes très minimes cette année-là, ils constatent une augmentation de la criminalité. , des pertes élevées ou des paiements de sinistres pour des raisons imprévues, cela peut les amener à revoir leurs résultats et à modifier la prime qu'ils factureront pour cette zone au cours de la nouvelle année.
Cette zone pourrait alors voir des augmentations de taux en conséquence. La compagnie d'assurance doit le faire pour pouvoir rester en affaires. Les gens de cette région peuvent alors magasiner et aller ailleurs. En évaluant les primes dans ce domaine plus haut qu'auparavant, les gens peuvent changer de compagnie d'assurance. Comme la compagnie d'assurance perd les clients dans cette région qui ne sont pas disposés à payer la prime qu'ils veulent pour ce qu'ils ont déterminé comme risque, leurs ratios de rentabilité ou de perte vont probablement diminuer et c'est bon pour les affaires pour la compagnie d'assurance et les clients restants qu'ils assurent, puisque le coût des réclamations est étalé sur les nombreux clients qu'ils ont.
Moins de réclamations et des frais de prime appropriés pour les risques permettra à la compagnie d'assurance de maintenir des coûts raisonnables pour leur client cible.
Comment obtenir la prime d'assurance la plus faible
L'astuce pour obtenir la prime d'assurance la plus faible est de trouver la compagnie d'assurance qui est le plus intéressé à vous assurer.
Quand les taux d'une compagnie d'assurance deviennent trop élevés, il est toujours utile de demander à votre représentant s'il y a quoi que ce soit qui puisse être fait pour réduire la prime.
Si la compagnie d'assurance ne veut pas changer la prime qu'elle vous facture, et que cela ne vous semble pas raisonnable, alors vous pourrez trouver un meilleur prix si une autre compagnie d'assurance est plus intéressée à faire concurrence à votre entreprise. Shopping autour vous donnera également une meilleure compréhension du coût moyen de l'assurance pour votre risque.
Demander à votre représentant d'assurance ou à un professionnel d'assurance d'expliquer les raisons pour lesquelles votre prime augmente et s'il y a des occasions d'obtenir des rabais ou de réduire les primes d'assurance, vous comprendrez mieux si vous êtes en mesure d'obtenir un meilleur prix. alors.