Votre assurance habitation comporte une clause sur les postes vacants; savez-vous quand cela s'applique?
Vous aurez besoin de comprendre pourquoi la maison est considérée comme vacante, et assurez-vous que vous êtes bien informé des changements qui surviendront sur votre police d'assurance habitation une fois qu'elle est vacante, repasse sur les bases des maisons vacantes et de l'assurance ici sont prêts à prendre les meilleures décisions pour protéger la propriété et votre investissement pendant que le logement est vacant.
Définition du permis de vacance
Un permis d'inoccupation est un avenant ajouté à une police d'assurance habitation qui prolonge votre assurance habitation pour maintenir la couverture et assurer la propriété tant qu'elle est vacante. Un permis de vacance est généralement délivré pour une durée spécifique et réduit la couverture de votre assurance. Une maison est considérée comme vacante et nécessite un permis de vacance sur la police d'assurance lorsque les habitants d'une maison n'y habitent plus et n'ont pas l'intention de revenir, ou lorsqu'une maison nouvellement achetée n'a pas encore été habitée. Un permis de vacance est utile pour s'assurer que votre maison reste assurée pendant la période de vacance.
Vous devrez remplir un questionnaire de permis de vacance pour demander un permis de vacance. Sans permis de vacance, une maison vacante peut être non assurée en raison des exclusions sur une politique de propriétaire et les réclamations peuvent être refusées.
Comment un permis de vacance changer ma couverture d'assurance habitation?
Il est important de comprendre que le permis d'inoccupation modifie la couverture du contrat d'assurance.
Un permis de vacance limitera les couvertures ou réduira la couverture en raison du nouveau statut de la maison, car les compagnies d'assurance perçoivent un risque plus élevé lorsqu'une maison n'est pas occupée. Si vous aviez une politique de tous les risques ou de la politique des propriétaires de risques ouverts, cela serait changé. Les permis de vacance restreignent généralement la couverture aux bases, comme le feu et éliminent les couvertures importantes comme les dégâts d'eau parmi d'autres. Si vous n'avez pas de permis de vacance et que votre maison est vacante, votre maison risque de ne plus être entièrement assurée et toute réclamation en cours durant la période de vacance peut être refusée.
Quand est-ce qu'un Home Vacant?
La définition de vacant à des fins d'assurance est simple. Une maison est considérée vacante quand il n'y a pas d'habitants. Cependant, il peut être déroutant de comprendre en raison de toutes les différentes circonstances qui causent la vacance. Voici une définition solide, suivie d'exemples, qui devrait aider à mettre en perspective le sens du terme vacant, afin de ne jamais vous retrouver avec une maison non assurée en raison d'un poste vacant.
Définition de la maison vacante
La définition d'être vacant est quand:
- il est nouvellement acheté, ou est une nouvelle construction, et les habitants n'ont pas encore emménagé.
- lorsque les habitants de la maison sont partis et n'ont pas l'intention de revenir, que la maison soit meublée ou non, ou la raison du départ. Le moment où les habitants ne reviendront pas vivre là-bas; c'est vacant.
Exemples de cas où un permis de vacance est requis
Chaque politique relative aux propriétaires et aux copropriétaires comporte une clause qui précise la période pendant laquelle une maison peut être vacante avant qu'elle ne soit non assurée. Les polices d'assurance précisent également que, comme condition de l'assurance, l'assurance doit être conseillée chaque fois qu'il y a un changement important dans le risque. Un changement d'occupation est l'un de ces changements.
Généralement, selon votre compagnie d'assurance, l'exigence d'un permis de vacance peut commencer une fois que la maison est considérée vacante pendant 30 jours. Vous devez contacter votre représentant ou agent d'assurance pour vérifier les exigences exactes de votre police d'assurance. Il y a beaucoup de circonstances différentes où vous pourriez avoir besoin d'un permis de vacance, en général, c'est quand la définition de vacance a été satisfaite, mais vous devez toujours assurer la propriété.
Une nouvelle maison
Si vous venez d'acheter une nouvelle maison, la maison est vacante jusqu'à ce que vous déménagiez. Habituellement, cela se fera dans les quelques semaines suivant la date d'achat, et un permis d'inoccupation n'est habituellement pas nécessaire parce que la période de vacance est acceptable. terme pour lequel la maison peut être vacant selon le libellé de votre police d'assurance habitation. Cependant, si plus de quelques semaines s'écoulent avant que vous ne déménagiez, vous devez en discuter avec votre compagnie d'assurance pour voir si vous avez besoin d'un permis de vacance. Chaque fois que vous allez acheter une nouvelle maison et ne pas emménager immédiatement, vous devez informer notre agent d'assurance, afin qu'ils s'assurent que vous avez la bonne assurance.
Exemple: Christina déménage à New York pour son travail, mais ne sera transféré que dans quatre mois. Pour prendre de l'avance sur le jeu, elle a commencé à magasiner tôt et a eu la chance de trouver la nouvelle maison parfaite. C'était la première assurance habitation de Christina, alors elle ne comprenait pas vraiment quelle différence cela ferait quand elle emménagerait. Heureusement, son courtier d'assurance lui a demandé ses plans pour le déménagement et l'a avisée que puisqu'elle ne déménagerait pas officiellement pour plusieurs mois, ils pourraient obtenir un permis de vacance en remplissant le questionnaire. Le coût était un peu plus élevé, mais cela protégeait l'investissement de Christina et s'assurait qu'elle était assurée jusqu'à ce qu'elle emménage.
Quand une maison est à vendre
Parfois, les gens achètent une nouvelle maison et emménagent dans la nouvelle maison avant que l'ancien soit vendu. Alors que l'autre maison est sur le marché parce que les habitants ont déménagé sans intention de revenir, la maison est donc vacante. Il nécessite un permis de vacance.
- Pointe:
Assurer votre vieille maison et votre nouvelle maison avec la même compagnie d'assurance peut vous accorder un pouvoir de négociation supplémentaire avec votre compagnie d'assurance ou des avantages qui rendront le processus d'assurance de votre maison vacante plus facile.
Pour une succession ou en raison du décès de l'assuré principal
L'une des situations les plus difficiles est celle où une maison est laissée vacante à cause d'un décès, et les membres de la famille doivent faire face à l'assurance. Lorsque l'assuré principal désigné ou les habitants d'une maison sont décédés, la maison est considérée vacante car l'habitant n'a pas l'intention de revenir.
- Pointe:
Si l'assuré nommé principal est décédé, mais que d'autres membres de la famille vivent encore à la maison, la compagnie d'assurance peut envisager de maintenir l'assurance habitation comme une police normale pour une période précise lorsque les autres résidents y vivaient. Par exemple, si une mère meurt et que des enfants adultes vivent à la maison, la situation est restée la même, de sorte que la maison n'est pas techniquement vide, la politique de la maison sera changée au nom de la succession et les habitants peuvent être pouvoir continuer à y vivre assuré comme ils l'étaient avant le décès pour une durée déterminée par la souscription. Toutefois, la compagnie d'assurance doit être avisée afin qu'elle puisse effectuer les changements nécessaires ou bien la police d'assurance peut ne pas être remboursée dans le cadre d'une réclamation en raison d'une modification importante du risque.
Que se passe-t-il si une maison est vacante, mais il n'y a pas de permis de vacance?
Si votre maison est vacante selon les termes et conditions de votre police d'assurance habitation, et que vous ne conseillez pas la compagnie d'assurance et obtenez un permis de vacance, même si vous «ne saviez pas» ou si vous avez oublié de le leur dire, vous pouvez avoir un problème majeur car votre contrat est spécifique en ce qu'il ne couvre pas les logements vacants. Même si vous avez une couverture d'assurance indiquant que votre maison est assurée, peu importe si elle ne spécifie pas que vous avez un permis de vacance. Si votre maison est vacante et que vous avez une réclamation, et que vous n'avez pas de permis de vacance, votre demande pourrait être refusée et votre contrat d'assurance pourrait être considéré comme nul et non avenu. Vous devez parler à votre agent d'assurance ou compagnie d'assurance chaque fois que votre situation change (connue sous le nom de changement important du risque) pour votre propriété. Ne vous laissez pas sans assurance.
Combien coûte un permis de vacance?
Selon l'Institut d'information sur l'assurance, une maison vacante pourrait coûter deux fois plus, sinon plus d'une politique de propriétaire régulier. Le permis de vacance est une solution temporaire et comprendra un changement de prime pour la durée du permis. C'est frustrant pour beaucoup de gens parce qu'ils voient une réduction de la couverture d'assurance pendant une vacance, mais ils paient parfois plus. Certaines compagnies d'assurance ont des options qui ne coûtent pas autant, mais cela dépend de votre compagnie d'assurance. Si vous voyez des taux très élevés, vous voudrez peut-être faire le tour, surtout si c'est quelque chose qui ne peut pas être résolu rapidement. L'objectif à long terme devrait être d'obtenir la maison occupée ou vendue dès que possible pour économiser de l'argent et éliminer vos risques.
Pourquoi un logement vacant est-il un problème pour l'assurance habitation?
Les incidents de réclamations et les choses potentielles qui pourraient mal se passer avec une maison vacante sont beaucoup plus importants que ceux dans une situation où quelqu'un vit dans une maison à temps plein. Quand une maison est vacante, il y a un plus grand risque de vol, de vandalisme, d'incendie et de toutes sortes de dommages. Quand personne n'est présent pour voir ce qui se passe dans une maison ou pour remarquer quand les choses vont mal, il est logique que le risque soit plus élevé pour qu'une réclamation ou un dommage se produise.
Le contenu est-il couvert par un permis de vacance?
Si vous avez besoin d'un contenu assuré en vertu du permis de vacance, assurez-vous de le mentionner à votre compagnie d'assurance, il peut y avoir des frais supplémentaires en fonction de votre situation.
Quelle est la durée de validité d'un permis de vacance dans une maison vacante?
Les permis de vacance sont généralement délivrés jusqu'à 90 jours. Chaque compagnie d'assurance examinera un poste vacant selon ses propres conditions; chaque entreprise est différente. Les souscripteurs d'assurance examineront la situation pour décider s'ils offriront des mesures d'adaptation supplémentaires ou ils vous diront qu'ils vont «se soustraire au risque», ce qui signifie qu'ils donneront un avis d'annulation de votre police d'assurance .
Que se passera-t-il lorsque le permis de vacance expirera?
Si la compagnie d'assurance n'est plus disposée à assurer le logement vacant, votre agent peut vous suggérer de vous adresser à un assureur spécialisé à risque élevé si le délai de vacance semble durer trop longtemps. Les polices d'assurance habitation ne sont pas structurées pour assurer les logements vacants, donc une fois le statut de vacance est la norme, il est généralement temps de passer à un assureur à domicile vacant. Vous pouvez communiquer avec votre bureau des commissaires d'assurance de l'État pour savoir quelles sont vos options si votre courtier ou agent d'assurance ne peut pas vous offrir une assurance habitation vacante .
Comment obtenir un permis de vacance pour l'assurance habitation
Contactez votre agent d'assurance et discutez de la situation avec eux. Ils devront avoir beaucoup d'informations pour présenter le changement dans votre situation d'assurance habitation aux souscripteurs de la compagnie d'assurance afin qu'ils puissent approuver le permis de vacance. La compagnie d'assurance assumera le risque et, dans la plupart des cas, approuvera un permis de vacance afin que vous puissiez maintenir des protections de base, comme une protection contre l'incendie, pendant que votre maison est vacante. Il est important de fournir toutes les informations possibles à votre représentant d'assurance afin qu'il puisse obtenir les meilleures conditions pour vous et vous assurer de rester assuré.
10 questions qu'on vous posera sur un questionnaire sur un permis de travail vacant
Bien que chaque compagnie d'assurance soit différente, vous pouvez vous attendre à ce que votre agent d'assurance ou votre représentant vous pose des questions de base lorsque vous avez besoin d'une assurance pour une maison vacante.
- La date de la vacance et la durée de la vacance (si l'information sur la durée de la vacance est inconnue, l'assureur donnera probablement un terme de 90 jours, la situation sera réévaluée plus près de ce moment si le la maison est toujours vacante)
- La raison de la vacance (par exemple, est-ce dû à un décès, l'achat d'une nouvelle maison, que vous déménagez dans un autre état, etc.)?
- Si la maison est meublée - aurez-vous besoin d'une assurance de contenu?
- S'il y a des alarmes ou une sécurité en place à la maison
- S'il y a des couvertures sur les fenêtres
- Si quelqu'un ramasse le courrier et entretient la propriété, il a l'air habité; votre compagnie d'assurance peut également vous demander des photos de la propriété pour mieux comprendre comment la propriété apparaît.
- Qui est responsable de l'entretien de la maison
- Quelle est la relation entre la personne qui visite la maison et le propriétaire?
- À quelle fréquence la personne visitera-t-elle la maison (par exemple, est-elle quotidienne, hebdomadaire, etc.)?
- Quels sont les plans pour la propriété (est-ce à vendre, quand quelqu'un déménagera-t-il, etc.)?
Ces questions sont utilisées pour aider à souscrire le risque et obtenir un permis de vacance.
Comment un permis de vacance changera-t-il ma couverture d'assurance?
En plus de restreindre la couverture ou de réduire la couverture à des risques très basiques , le permis d'inoccupation restreint généralement la couverture, comme la responsabilité des lieux, et ne comprend généralement pas le contenu. Donc, si vous vous apprêtez à demander une assurance habitation vacante, c'est une bonne idée d'avoir cette information prête, et vous pourriez même l'envoyer par courriel à votre représentant d'assurance pour démarrer le processus.
Vos responsabilités lorsque vous avez un permis de vacance
Une fois que l'assureur examine toutes les informations, il peut vous demander d'ajouter un système d'alarme ou de prendre d'autres précautions suggérées pour protéger la propriété s'il estime qu'il y a un risque. Si vous remplissez toutes leurs conditions, ou si les circonstances sont raisonnables pour le service de souscription, ils délivreront votre permis pour une durée déterminée. Pendant ce temps, si quelque chose change dans les circonstances, vous devez aviser la compagnie d'assurance, sinon vous ne pouvez pas être assuré.
Si la compagnie d'assurance veut faire une inspection, soyez aussi coopératif que possible, cela peut être une exigence dans certaines circonstances.
En gardant une communication ouverte avec votre représentant et en répondant à toutes vos questions, vous vous sentirez à l'aise avec le risque et vous aurez les meilleures chances de garder le domicile assuré aussi longtemps que possible. Parfois, si les 90 jours passent et que la maison est toujours vacante, le service de souscription et votre représentant en assurance examineront la situation et décideront s'ils vous offrent une prolongation. Votre coopération avec eux et la communication à venir vous aideront grandement.