Options de faillite personnelle pour les consommateurs
Chapitre 7 Faillite
En vertu de la faillite du chapitre 7 , vous pouvez avoir la totalité ou une partie de vos dettes libérées après que vos liquidités sont utilisées pour rembourser une partie de la dette.
Quels sont les actifs liquides?
En votre possession, vous pourriez avoir des actifs liquides. Ce sont des actifs qui peuvent être rapidement convertis en espèces, par exemple des comptes de chèques et d'épargne. Certains de vos actifs liquides doivent être remis aux tribunaux pour être distribués parmi vos créanciers en remboursement partiel de la dette que vous devez. Ce sont des actifs non exemptés. Les actifs qui ne peuvent être utilisés pour rembourser les créanciers sont appelés actifs exonérés . Votre état a des lois qui dictent quels actifs liquides sont non exemptés et qui sont exemptés.
Après que tous les actifs liquides non exonérés ont été distribués à vos créanciers, toute dette restante est libérée. Vous n'êtes plus responsable de toute dette libérée. De plus, ni les créanciers ni les collecteurs tiers ne peuvent tenter de vous recouvrer ces dettes.
Comment puis-je me qualifier?
Pour être admissible au chapitre 7, vous devez passer un test de ressources prouvant que votre revenu est inférieur au revenu médian pour la taille de votre famille dans votre état.
Si vous échouez au test des moyennes, vous ne serez pas autorisé à classer le chapitre 7. Au lieu de cela, vous pouvez déposer le chapitre 13.
En plus de passer un test de ressources, vous devez recevoir des conseils de crédit d'un organisme de conseil en crédit approuvé. Vous pouvez trouver des agences de conseil en crédit approuvées sur le site Web du programme US Trustee.
Chapitre 13 Faillite
En vertu du chapitre 13 , vous remboursez tout ou partie de votre dette au moyen d'un plan de remboursement de trois à cinq ans. Lorsque vous faites la déclaration de faillite personnelle , vous devrez également soumettre un plan de remboursement à la cour. Après avoir soumis le plan, vous devriez commencer à faire des paiements à la cour (qui paie alors vos créanciers). Ceci est requis même si votre plan n'a pas été approuvé.
Après quelques semaines, il y aura une audience pour approuver votre plan de paiement. Alors que les créanciers peuvent s'opposer aux montants de paiement, le juge a le dernier mot. Une fois votre plan approuvé, vous continuerez à effectuer des paiements à la cour. Une fois que vous avez terminé votre plan de paiement au chapitre 13, toute dette restante est libérée. Vous n'êtes plus responsable des dettes acquittées.
Pourquoi devrais-je déposer le chapitre 13?
Vous pourriez choisir de déposer le chapitre 13 au lieu du chapitre 7 si vous avez une dette garantie, comme un prêt automobile, que vous voulez continuer à payer. Puisque la faillite du chapitre 7 vous oblige à abandonner certains actifs liquides, le chapitre 13 pourrait être une meilleure option si vous souhaitez conserver ces actifs. En outre, si votre revenu au-dessus de la médiane de la taille de votre famille dans votre état, vous ne serez pas en mesure de déposer le chapitre 7 de la faillite.
Selon le US Bankruptcy Code , pour déposer le chapitre 13, vous ne pouvez pas avoir plus de 922 975 $ de dettes garanties et 307 675 $ de dettes non garanties .
Tout comme le chapitre 7 , vous devez recevoir des conseils en matière de crédit d'une agence de conseil en crédit approuvée.
Dépôt de faillite personnelle
Depuis les lois sur la faillite personnelle sont si complexes, c'est une bonne idée de demander conseil à un avocat avant de déposer pour la faillite. C'est le meilleur moyen de s'assurer que vos documents sont classés complètement et avec précision.