Quel type de dette est le plus important?
Quand il s'agit de la dette, il existe deux types principaux: la dette garantie et la dette non garantie. Connaître la différence est important pour emprunter de l'argent, pour prioriser vos dettes pendant le remboursement, et pour vous assurer que vous ne perdez pas d'actifs qui peuvent être liés à vos dettes.
Dettes sécurisées
Les dettes garanties sont liées à un actif, comme une maison ou une voiture. L'actif est généralement considéré comme une garantie pour la dette, d'où la raison pour laquelle on l'appelle une dette «garantie».
Les prêteurs placent un privilège sur l'actif, en leur donnant le droit de reprendre, par exemple reprendre ou d'exclure, l'actif si vous êtes en retard sur vos paiements. Si le prêteur doit prendre votre actif parce que vous êtes devenu en retard sur vos paiements, l'actif sera souvent vendu dans une vente aux enchères au plus haut émetteur de factures. Et, si le prix de vente de l'actif ne couvre pas entièrement la dette, le prêteur peut vous poursuivre pour la différence entre le prix de vente et votre solde impayé sur la dette garantie.
Un prêt hypothécaire et auto sont deux exemples de dette garantie. Votre prêt hypothécaire est garanti par votre maison. De même, votre prêt automobile est garanti par votre véhicule. Si vous devenez délinquant sur ces paiements de prêt, le prêteur peut forclusion ou reprendre possession de la propriété. Un prêt de titre est également un type de dette garantie parce que vous avez lié votre véhicule à la dette.
Vous ne possédez jamais entièrement l'actif lié à la dette garantie tant que le prêt n'a pas été remboursé.
À ce stade, vous pouvez demander au prêteur de libérer l'actif et vous donner un titre qui est libre de tout privilège.
Dettes non garanties
Avec des dettes non garanties, les prêteurs n'ont aucun droit à la garantie de la dette. Si vous êtes en retard sur vos paiements, ils ne peuvent généralement pas prendre vos actifs pour la dette.
Alors qu'ils ne peuvent pas reprendre vos actifs en remboursement de votre dette, le prêteur peut prendre d'autres mesures pour vous faire payer ce que vous devez.
Par exemple, ils vont engager un agent de recouvrement pour vous convaincre de payer la dette. Si cela ne fonctionne pas, le prêteur peut vous poursuivre et demander au tribunal de saisir votre salaire , prendre un actif, ou mettre un lien sur un autre de vos actifs jusqu'à ce que vous avez payé votre dette. Ils signaleront également le statut de paiement en souffrance aux bureaux de crédit afin qu'il puisse être reflété sur votre rapport de crédit . Les prêteurs de dettes sécurisées prennent également ces mesures.
La dette de carte de crédit est la dette non garantie la plus largement détenue. Les autres dettes non garanties comprennent les prêts étudiants , les prêts sur salaire , les frais médicaux et les pensions alimentaires pour enfants.
Prioriser les dettes garanties et non garanties
Si vous êtes à court d'argent et que vous êtes confronté à la décision difficile de ne payer que quelques factures, les dettes garanties sont généralement le meilleur choix. Ces paiements sont souvent plus difficiles à rattraper et vous risquez de perdre des actifs essentiels - comme un abri - si vous êtes en retard sur les paiements.
Vous pourriez donner plus de priorité aux dettes non garanties si vous faites des paiements supplémentaires pour rembourser une dette. Les dettes non garanties ont parfois des taux d'intérêt plus élevés, ce qui rend coûteux de les payer longtemps. Même lorsque vous êtes en mode de remboursement de la dette, il est important de maintenir le paiement minimum et les acomptes provisionnels sur tous vos comptes.