Évitez de faire de grosses erreurs dans votre régime d'épargne-retraite
Si vous économisez pour la retraite dans un 401k, vous avez déjà fait un pas dans la bonne direction. Mais vous ne pouvez pas baisser la garde et devenir complaisant. Alors que vous pouvez vous reposer en pensant que vous êtes l'un des chanceux qui peuvent épargner pour la retraite, il est important de réaliser que participer peut ne pas suffire. Si vous ne faites pas attention, vous pouvez faire des erreurs majeures dans votre plan 401k que vous ne connaissez peut-être pas.
Voici sept des plus grandes erreurs que font les investisseurs 401k (et comment vous pouvez les surmonter):
Économiser sans savoir combien vous aurez probablement besoin de vous retirer confortablement.
Prédire exactement combien d'argent vous aurez besoin de vivre confortablement n'est pas facile. Pourtant, de nombreux épargnants font l'erreur de ne pas avoir mis en place des objectifs d'épargne-retraite de base qu'ils peuvent s'efforcer d'atteindre. Le manque de sensibilisation quant à ce que vous devez mettre de côté pour obtenir un sentiment de liberté financière entraînera probablement de mauvaises conséquences.
Les bonnes nouvelles sont que l'exécution d'un calculateur de retraite de base au moins une fois par an peut améliorer vos chances de succès. Faire quelques estimations approximatives est utile, même si vous avez des décennies à faire avant la retraite et que votre vision de la vie après le travail est un peu floue. Plus tôt vous commencerez à utiliser un estimateur de retraite, plus vous aurez de temps pour faire les ajustements nécessaires.
La solution: Commencez par créer une définition simple de ce que la liberté financière signifie pour vous. Cela vous aidera à commencer à réfléchir au style de vie que vous aimeriez pendant la retraite, quel que soit votre choix. Il n'y a pas de "nombre magique" qui fonctionne pour tout le monde. La sagesse conventionnelle suggère que la personne moyenne devra remplacer environ 70 à 90% du revenu avant la retraite pour maintenir un style de vie confortable. La chose la plus importante que vous pouvez faire est de commencer à penser combien vous aurez probablement besoin en fonction de vos objectifs de style de vie. Si vous n'êtes pas sûr de votre fourchette de revenu acceptable, faites appel à des calculatrices de retraite pour voir si vous êtes sur la bonne voie vers une retraite sécuritaire.
Combien d'argent avez-vous besoin de prendre sa retraite?
Sauver trop peu.
Au cours des dernières années, de nombreux employeurs se sont tournés vers l'inscription automatique des nouveaux employés dans les régimes 401k. Cela peut aider à augmenter les taux de participation au régime de retraite, mais si le montant de l'inscription automatique n'est pas suffisant pour vous aider à atteindre vos objectifs personnels, vous pourriez avoir un manque à gagner. Malheureusement, de nombreux employés acceptent aveuglément la configuration par défaut lors des programmes d'inscription automatique. Le montant moyen enregistré dans un plan 401k est d'environ 6%.
Même lorsque vous ajoutez une contribution complémentaire de 3%, vous pourriez vous retrouver sur votre plan d'épargne. Bien que ne rien épargner pour la retraite est un gros problème, ne pas épargner assez est une autre erreur majeure.
Alors, exactement combien est-ce suffisant? Alors que le montant que vous devez épargner varie en fonction de vos objectifs personnels, de nombreux experts suggèrent d'enregistrer un objectif de 10 à 20% de votre revenu. Cela peut être frustrant d'entendre si vous essayez de joindre les deux bouts et de payer pour les obligations financières actuelles. Si vous remboursez des dettes à taux d'intérêt élevé ou si vous tentez toujours d'accumuler des économies d'urgence, il est généralement judicieux de contribuer suffisamment pour que votre entreprise soit au moins égale.
La solution: La réponse évidente si vous n'épargnez pas assez est d'économiser plus. Mais cela peut sembler un peu décourageant si vous essayez déjà d'équilibrer des priorités concurrentes.
Passez en revue votre plan de dépenses et voyez si vous pouvez faire des ajustements pour augmenter votre taux de cotisation 401k aujourd'hui. Ensuite, évitez d'être victime de ces bonnes intentions d'épargner plus demain en vous engageant à automatiser les augmentations futures. Les fonctions d'indexation des taux de cotisation dans les régimes 401k vous permettent de gonfler automatiquement vos économies au fil du temps. Ce calculateur d'indexation automatique des taux vous aidera à voir à quel point ces petits changements peuvent changer vos perspectives de retraite.
Ne pas prêter attention aux frais.
Si vous ne faites attention à certaines choses sur l'investissement, prêter attention aux frais devrait toujours être sur votre radar "les choses qui importent". Bien que le solde de votre compte 401k au moment de votre retraite détermine le revenu que vous recevrez en fin de compte, les frais et les dépenses de votre régime contribueront graduellement à réduire votre croissance potentielle. Gardez à l'esprit que les frais et dépenses du régime 401k se répartissent généralement en trois catégories: les frais d'administration du régime, les frais d'investissement et les frais de service. Le secteur des services financiers a amélioré ses pratiques en matière de divulgation des frais, mais l'investisseur moyen peut toujours sembler accablant pour savoir combien vous payez réellement de frais et de dépenses dans le cadre des régimes 401k.
La solution: Passez en revue vos documents de plan pour voir si vous pouvez déterminer combien vous payez dans votre plan 401k. Les plus grands régimes ont tendance à avoir des dépenses moins élevées. D'autres outils incluent l'outil Fund Analyzer fourni par FINRA. Si vous avez un ancien plan 401k d'un employeur précédent, assurez-vous de comparer les frais à votre plan actuel pour vous aider à décider si un roulement 401k ou IRA est logique.
Comprendre les frais et les dépenses du régime 401k
Mettre trop dans le stock de votre entreprise.
Investir dans des actions de sociétés offre un potentiel de croissance important avec un risque potentiel. L'un des plus grands désavantages d'avoir des actions d'employeur dans votre régime de retraite est que les actions d'une grande société peuvent augmenter la volatilité de votre portefeuille de retraite. Moins de plans 401k utilisent des actions de la société pour les contributions de contrepartie. Mais il existe encore de nombreux employeurs qui donnent aux employés la possibilité d'investir dans des actions de sociétés dans les 401k.
La solution: évaluez le risque auquel vous êtes exposé si votre plan 401k comprend des actions de la société. Essayez de garder votre exposition globale à tout stock individuel à pas plus de 10 à 15 pour cent de votre portefeuille de retraite total.
Ne pas rééquilibrer vos investissements.
Ce n'est pas un secret que les investissements augmentent et diminuent avec le temps. La prémisse générale derrière la répartition de l'actif est que certaines classes d'actifs (par exemple, les stocks, les obligations, les actifs réels, la trésorerie) ne montent et ne diminuent pas toujours ensemble. En tant que tel votre plan de jeu original pour diversifier entre différentes classes d'actifs peut dériver au fil du temps.
La solution: Vous pouvez choisir de participer à un programme de rééquilibrage automatique s'il en existe un dans votre régime 401k. Comme alternative, investir dans des fonds de prévoyance ou des fonds communs de placement à répartition d'actifs vous aidera à adopter une approche plus neutre pour rééquilibrer vos investissements de façon constante.
Arrêter vos contributions au ou en dessous du match de l'entreprise.
Les contributions correspondantes représentent de l'argent gratuit de votre employeur. Si votre employeur correspond à un pourcentage de vos cotisations 401k, il est souvent logique de contribuer au moins suffisamment pour profiter pleinement du match. C'est de l'argent gratuit!
La limite de cotisation de 401 k $ est de 18 000 $ en 2017 (24 000 $ si vous avez 50 ans ou plus).
La solution: Passez en revue votre forfait d'avantages sociaux pour voir exactement combien votre employeur fera correspondre dans votre 401k (si quelque chose). Si vous n'obtenez pas au moins le match, vous devriez profiter de cette incitation. Si vous contribuez déjà suffisamment pour recevoir la contribution correspondante , envisagez d'augmenter vos contributions au-delà du match.
Ne pas utiliser l'option Roth en début de carrière ou dans une tranche d'imposition inférieure.
Roth 401k contributions sont faites avec des dollars après impôt. Avec les cotisations 401k traditionnelles avant impôt, les avantages fiscaux viennent à l'avance car ils réduisent votre revenu imposable au cours de l'année fiscale en cours. Lorsque vous commencez à retirer de l'argent de vos comptes 401k avant impôt à la retraite, les retraits sont considérés comme un revenu imposable. En revanche, Roth 401ks permettent à vos revenus de croître en franchise d'impôt. Cela profite généralement à ceux qui n'ont pas besoin d'abaisser leur revenu imposable aujourd'hui ou qui prévoient être dans la même tranche d'imposition ou une tranche d'imposition plus élevée pendant leur retraite.
La solution: Comparez les différences entre les contributions traditionnelles avant impôt et le Roth 401k. Décidez s'il est plus logique pour vous de bénéficier des avantages fiscaux connus de l'utilisation de l'épargne avant impôt aujourd'hui par rapport à l'incertitude des économies d'impôt futures dans le Roth 401k.