Comment faire la décision Roth contre la décision 401 (k) avant impôt
Devriez-vous mettre de côté des économies dans le traditionnel 401 (k) ou le Roth 401 (k) avant impôt?
Si vous prenez le temps de comprendre les différences entre une taxe traditionnelle avant impôt et Roth 401 (k), vous pouvez réduire considérablement vos impôts sur le revenu à vie. Plus important encore, vous prendrez une mesure proactive pour planifier votre propre retraite.
Payez vos impôts maintenant ou plus tard. Les Roth 401 (k) vous permettent de cotiser des dollars après impôt qui peuvent devenir exempts d'impôt après l'âge de 59 ans et demi, tant que vous détenez le compte depuis au moins cinq ans. Choisir s'il est logique pour vous de recevoir les économies d'impôt maintenant ou plus tard est une grande partie de la décision avant impôt par rapport à Roth 401 (k). Voici quelques choses importantes à regarder si vous essayez de décider si la contribution à un Roth 401 (k) fait pour vous:
Déterminer le type de plan que votre employeur offre
Tout d'abord, vérifiez si votre employeur offre un Roth 401 (k). Cela peut sembler une évidence, mais le Roth 401 (k) est relativement nouveau et n'est pas offert par tous les employeurs.
Environ 60% des promoteurs de régimes de retraite importants offrent maintenant une option Roth. Beaucoup d'employeurs offrent une option de contribution 401 (k) après impôt, mais cela peut différer considérablement d'un Roth 401 (k) après impôt et ne doit pas être confondu avec un Roth 401 (k). Si vous avez un Roth 401 (k) disponible, vous devez également savoir si le compte Roth offre les mêmes caractéristiques que le 401 (k) traditionnel avant impôt.
Il est également important de comprendre le fonctionnement de vos contributions de contrepartie (si votre employeur offre une correspondance). De nombreux employeurs offrent une incitation à participer à un plan 401 (k) grâce à des contributions de contrepartie. Vous ne voulez pas manquer de maximiser votre match 401 (k) et si vous avez un match fourni par l'entreprise, vous obtiendrez toujours le match si vous choisissez de participer à la Roth 401 (k). Gardez à l'esprit que si vous participez à un Roth 401 (k) le match de l'entreprise est une contribution avant impôt. Les fonds de contrepartie et la croissance de l'investissement de ces fonds fournis par la société seront imposés comme un revenu ordinaire lorsque vous commencerez à recevoir des distributions à la retraite.
Traditionnel et Roth 401 (k) s: Comprendre les différences
Les limites annuelles de contribution pour un Roth 401 (k) sont les mêmes que celles d'un 401 (k) traditionnel avant impôt. En 2018, vous pouvez contribuer jusqu'à 18 500 $ à un 401 (k). Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer 6 000 $ de plus.
La principale différence entre le Roth et le 401 (k) traditionnel avant impôt est la façon dont ils sont imposés. Comme son nom l'indique, les traditionnels 401 (k) «pré-fiscaux» aident à réduire vos impôts maintenant. Cependant, vous devrez payer des impôts plus tard lorsque vous commencerez à retirer de l'argent à la retraite.
Avec un Roth 401 (k), vous mettez de côté des dollars après impôt qui sont imposés maintenant, mais les allégements d'impôt sur le revenu viennent plus tard avec des retraits libres d'impôt des gains de placement à la retraite.
Voici une explication très simple de la principale différence entre le traditionnel et Roth 401 (k):
Traditionnel "avant impôt" 401 (k) - Vous payez des impôts sur le revenu lorsque vous effectuez des distributions
Roth 401 (k) - Vous payez des impôts sur vos cotisations et vous pouvez faire des distributions libres d'impôt
Il est également important de noter les similitudes et les différences entre un Roth 401 (k) et un Roth IRA. Roth 401 (k) s et Roth IRAs offrent tous deux une croissance libre d'impôt des revenus de placement. Cependant, la limite de contribution Roth IRA est nettement inférieure à la 401 (k) (5 500 $ par année contre 18 500 $ en 2018).
Roth IRA sont également soumis à des restrictions de revenu.
Par exemple, en 2018, les personnes célibataires ayant un revenu brut ajusté modifié (AGI) de 135 000 $ ou plus ne sont pas admissibles à l'IRA Roth, tout comme les couples qui déposent conjointement un AGI modifié de 199 000 $ ou plus. Contrairement à Roth IRA, votre capacité à contribuer à un Roth 401 (k) n'est pas affectée par votre niveau de revenu, car Roth 401 (k) ne sont pas soumis à des limitations de revenu.
Il est possible de cotiser à la fois un Roth 401 (k) et un 401 (k) traditionnel tant que vos cotisations combinées ne dépassent pas 18 500 $ (24 500 $ si vous avez 50 ans ou plus) en 2018. Une étude récente a souligné les avantages de à une combinaison de comptes traditionnels et Roth.
La réduction de votre revenu imposable vous aidera-t-elle à vous qualifier pour d'autres allégements fiscaux?
La plupart des gens éprouvent un sentiment de malaise pas si paisible quand le sujet des impôts se présente. Mais il est important d'avoir au moins une compréhension de base de votre situation fiscale. Une petite sensibilisation à l'impôt peut faire une énorme différence. Dans de nombreux cas, le simple fait de réduire votre revenu brut ajusté (AGI) peut vous aider à obtenir des crédits d'impôt et d'autres avantages fiscaux. Par exemple, le crédit d'épargne retraite n'est pas disponible si votre AGI est supérieur à 63 000 $ pour les couples mariés qui déposent conjointement, 47 250 $ pour le chef de ménage et 31 500 $ pour tous les autres déclarants (célibataires ou mariés).
Contribuer à un 401 (k) avant impôt peut vous aider à obtenir plus d'un crédit d'impôt si votre revenu est légèrement supérieur à ces limites. Prêter attention à votre revenu brut ajusté et en l'abaissant lorsque cela est possible peut également vous rendre admissible à un IRA déductible ou un Roth IRA.
Voulez-vous payer des impôts sur le revenu maintenant ou dans l'avenir?
La plupart d'entre nous voulons minimiser notre charge fiscale autant que possible. Essayer de naviguer dans notre code de l'impôt sur le revenu compliqué aux États-Unis peut faire en sorte que le processus de prise de décision avant impôt contre Roth semble un peu compliqué. Mais si vous divisez le tout, cela revient à savoir si vous voulez payer des impôts maintenant (Roth) ou au moment où vous retirez l'argent (avant impôt). Décider de la meilleure option pour vous nécessite un peu de planification de la retraite pour déterminer quand vous pensez que vous serez dans la tranche d'imposition la plus élevée.
Si vous êtes dans les premiers stades de votre carrière et êtes actuellement dans une tranche d'imposition à faible revenu, l'option Roth semble attrayante. Vous pouvez verrouiller aujourd'hui les taux d'imposition connus qui pourraient être inférieurs à votre taux d'imposition futur à la retraite lorsque vous aurez besoin de votre épargne-retraite. Toutefois, si vous êtes dans votre période de pointe et que vous approchez de la retraite, il est probablement plus logique de profiter des allégements fiscaux aujourd'hui avec une contribution 401 (k) traditionnelle avant impôt. Par conséquent, vous aurez avantage à payer des impôts sur le revenu à la retraite plutôt que pendant vos années de revenu élevé immédiatement avant de quitter le marché du travail.
La plupart des retraités dans ce pays se retrouvent avec un taux de remplacement du revenu à la retraite qui est inférieur à leur revenu tout en travaillant. Mais si vous pensez que votre revenu sera effectivement plus élevé à la retraite, le Roth 401 (k) pourrait faire plus de sens. Le Roth 401 (k) commence à ressembler à une idée brillante si vous craignez que même si votre revenu ne monte pas à la retraite, les taux d'imposition pourraient être plus élevés.
À quel point es-tu prêt à prédire l'avenir?
Il peut être difficile de faire une décision Roth vs 401 (k) avant impôts lorsque les taux d'imposition futurs sont incertains. Au lieu de compter sur une diseuse de bonne aventure ou Magic Ball 8 pour prédire l'avenir, essayez de vous poser ces questions pour vous aider à décider:
Quelle est la probabilité que votre revenu augmente d'ici à la retraite? Quand il s'agit de questions financières personnelles, nous ne sommes pas toujours capables de prédire l' avenir . Il peut être encore plus difficile de prédire ce que le Congrès va faire avec les taux d'imposition des décennies à partir de maintenant. Cela étant dit, vous devriez sérieusement augmenter votre potentiel de gains futurs lorsque vous prenez la décision Roth vs 401 (k) avant impôt. Si vous êtes à vos années de pointe ou presque, vous pourriez vouloir conserver les cotisations 401 (k) traditionnelles avant impôt. Mais si vous prévoyez que votre revenu augmentera, vous verrez probablement augmenter votre tranche d'impôt sur le revenu. Cela pourrait vous faire tomber dans une tranche d'imposition plus élevée et rendre l'option Roth plus attrayante.
Avez-vous l'intention de travailler pendant votre retraite? Vous ne verrez peut-être pas de gros changements dans votre tranche d'impôt sur le revenu si vous prévoyez travailler dans les années de retraite traditionnelles. Le résultat final de cela pourrait vous maintenir dans la même tranche d'imposition. Habituellement, si votre tranche d'imposition est la même à la retraite, vous verrez des avantages égaux avec un Roth par rapport à un 401 (k) avant impôt. Dans cette situation, il peut être utile d'envisager de garder de l'argent dans un compte Roth pour éviter que vos impôts sur le revenu ne s'inscrivent dans une tranche d'imposition marginale plus élevée.
Quelles sont les chances que vous preniez votre retraite pendant une période de taux d'imposition plus élevés? Si vous vous inquiétez de l'augmentation des impôts dans l'ensemble du pays en raison du paysage politique et économique actuel, vous devriez envisager d'aller avec un Roth 401 (k). Cependant, il est important de noter que ce n'est pas parce que les taux d'impôt sur le revenu peuvent augmenter de façon générale que votre taux d'imposition personnel sera plus élevé.
Comme vous pouvez probablement le dire, la décision Roth vs 401 (k) avant impôt est un peu plus compliquée qu'il n'y paraît. Choisir le meilleur compte pour vous dépend de divers facteurs tels que vos attentes concernant les taux d'imposition futurs et la diversification fiscale que vous recherchez. Consultez cette calculatrice Roth vs pré-impôt si vous souhaitez des conseils supplémentaires lors de la comparaison de vos options.