Les régimes 401 (k) sont essentiels à la planification de la retraite. Voici comment les comprendre.
Pourquoi adhérer à un plan 401 (k)
Votre plan 401 (k) vous permet de profiter automatiquement de la croissance à impôt différé.
Avec l'élimination progressive de la plupart des régimes de retraite à prestations définies et une grande incertitude autour de la sécurité sociale, épargner pour la retraite par soi-même est de plus en plus critique.
Comment s'inscrire à un régime 401 (k)
Bien que certaines entreprises inscrivent automatiquement des employés dans leurs régimes 401 (k), vous devrez peut-être remplir un formulaire simple pour participer à votre régime. Vous déterminerez combien sauvegarder et sélectionner vos options d'investissement. Ne t'en fais pas! Le montant que vous épargnez, la façon dont vous investissez et même votre participation continue au plan 401 (k) sont toutes des décisions que vous pouvez modifier à tout moment.
Un plan 401 (k) est lié à l'emploi
Vous ne pouvez participer à un régime 401 (k) que si votre employeur vous le permet. Votre employeur doit à la fois offrir un plan et vous devez être admissible à participer. Par conséquent, vous ne pouvez pas créer vous-même un plan 401 (k). (Cependant, si vous travaillez, vous pouvez établir un compte de retraite individuel (IRA) en privé.
Si vous êtes travailleur autonome, vous aurez également d' autres options de planification de la retraite .) La clé est d'éviter de rater cette importante occasion d'épargner pour la retraite. Manquer sur les avantages fiscaux des plans 401 (k) et les contributions de contrepartie sont certaines des plus grandes erreurs que les gens font lors du démarrage d'un nouvel emploi.
Combien pouvez-vous contribuer à un plan 401 (k)?
Le montant que vous économisez dans votre plan 401 (k) est souvent appelé votre pourcentage de contribution. Si votre salaire brut est de 3 000 $ et que vous souhaitez verser 300 $ de chaque chèque de règlement dans votre régime 401 (k), vous devez indiquer un pourcentage de cotisation de 10%, puisque 10% de 3 000 $ est de 300 $.
401 (k) Limites de cotisation au régime
Pour l'année 2017, le plus que vous pouvez contribuer à un 401 (k) est de 18 000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer au total 24 000 $. Votre employeur peut également limiter le montant auquel vous avez droit de cotiser. Notez que les limites de contribution de l'IRA sont complètement séparées.
401 (k) Date limite de contribution au plan
Contrairement à un IRA, il n'y a pas de délais pour les contributions. Cependant, plus tôt vous vous inscrivez, plus tôt vous pourrez commencer à épargner en report d'impôt pour votre retraite.
401 (k) Déductions fiscales du régime
Chaque contribution régulière 401 (k) réduit immédiatement votre revenu imposable. Par exemple, une personne de la tranche d'imposition de 25% qui verse une contribution de 100 $ à son régime 401 (k) économisera immédiatement 25 $ en impôt. (25% x 100 $). Bien que son solde de 401 (k) augmente du montant total de sa contribution de 40 100 $ (k), son salaire ne diminue que de 75 $! Malheureusement, une contribution 401 (k) ne réduit pas le montant que vous devez payer en taxes FICA et Medicare.
Comment les régimes 401 (k) offrent une croissance à impôt différé
Puisque l'argent de votre régime 401 (k) est assujetti à l'impôt, vous ne payez pas d'impôt sur les gains du compte. En fait, vous ne signalez même pas le revenu à l'IRS. Ce n'est que lorsque vous retirez votre argent du régime 401 (k), idéalement pendant votre retraite, que vous devez des impôts.
Investir votre argent 401 (k)
Investir votre argent 401 (k) est essentiel à sa croissance à long terme. Votre stratégie d'investissement devrait évoluer avec le temps. Plus vous êtes jeune, plus votre allocation d'actifs devrait être agressive, ce qui signifie une augmentation de la propriété des actions. À mesure que vous approcherez de la retraite ou que vous prendrez votre retraite, votre solde 401 (k) devrait refléter le fait que les distributions ne sont pas très éloignées et vous devriez investir une petite partie de votre argent de retraite dans des actions.
Aucune limite de revenu pour participer à un régime 401 (k)
Contrairement à de nombreuses autres déductions et crédits d'impôt, l'admissibilité à un régime 401 (k) n'est assujettie à aucun plafond de revenu.
Appariement des employeurs 401 (k) Programmes
De nombreux employeurs offrent des cotisations de contrepartie aux régimes 401 (k) de leurs employés. Dans un programme de jumelage d'employeurs , l'entreprise place de l'argent dans le régime 401 (k) de chaque personne qui contribue également à son régime 401 (k). Si vous choisissez de ne pas participer à votre plan 401 (k), vous perdez généralement cette contribution correspondante. C'est pourquoi ne pas participer à un plan 401 (k) le niveau correspondant à un employeur est souvent appelé refuser de l'argent gratuit.
Augmenter vos contributions 401 (k) au fil du temps
De nombreux plans 401 (k) offrent des fonctions d'indexation automatique des taux qui vous permettent d'augmenter graduellement les cotisations. Grâce à la majoration des taux de cotisation, vous contrôlez le montant et le moment des augmentations futures des cotisations. Certaines entreprises choisissent même d'inscrire automatiquement les nouveaux employés dans les régimes de retraite, avec la possibilité de ne pas participer à la hausse des taux de cotisation. Cette approche «fixez-la et oubliez-la» peut vous aider à augmenter considérablement votre épargne-retraite.
Distributions requises des plans 401 (k)
Dans la plupart des cas, vous devez commencer à retirer de l'argent de votre régime 401 (k) à compter de l'année suivant celle de 70 1/2. Le montant de distribution minimum requis est déterminé par l' Internal Revenue Service et est basé sur votre espérance de vie.
Mis à jour par Scott Spann