Étapes de base sur la façon d'estimer un montant cible pour l'épargne-retraite
La plupart des gens sont pleinement conscients de l'importance de l'épargne-retraite et la plupart d'entre nous ont au moins un peu d'argent pour leur âge d'or. Mais est-ce suffisant? Et comment savons-nous combien est "suffisant"? Comment peut-on savoir s'ils sont sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs de retraite?
Il est difficile de savoir précisément ce qui est requis pour prendre sa retraite avec sécurité financière. Mais il est possible d'obtenir une bonne estimation, ce qui vous aidera à savoir combien vous pouvez mettre de côté maintenant pour atteindre vos objectifs.
Voici les étapes de base pour estimer combien vous aurez besoin de prendre votre retraite:
1. Estimer le revenu dont vous avez besoin à la retraite
Estimer le revenu nécessaire pour prendre sa retraite n'est pas aussi difficile que cela puisse paraître. Vous pouvez commencer avec votre revenu actuel et faire quelques calculs pour obtenir le revenu de retraite nécessaire.
Le calcul le plus simple consiste à utiliser votre revenu actuel, à l'ajuster en fonction de l'inflation, puis à utiliser 80% de ce montant comme revenu de retraite cible. Si vous n'êtes pas un mag math ou vous ne savez pas comment utiliser une calculatrice financière, vous utilisez la règle de 72 ou vous pouvez simplement utiliser un calculateur d'inflation en ligne
Avec la règle de 72, vous divisez 72 par le taux et vous obtenez le nombre d'années qu'il faut pour doubler le montant.
72 divisé par 3 est 24. Cela signifie que dans 24 ans, le coût de la vie (et donc votre besoin de revenu) sera deux fois plus élevé qu'aujourd'hui.
L'estimation la meilleure et la plus précise sera probablement cette calculatrice d'inflation en ligne (le calcul du «taux forfaitaire vers l'avant»). Par exemple, j'ai tapé 75 000 $ pour le revenu d'aujourd'hui et utilisé une période de 20 ans.
La calculatrice indique que la valeur future (ou le revenu futur nécessaire dans notre exemple de retraite) est d'environ 135 000 $.
Maintenant, nous multiplions 135 000 $ par 0,8 ou 80% et nous obtenons 108 000 $ - une estimation de combien une personne ou un ménage gagnant 75 000 $ aujourd'hui aura besoin d'ici 20 à 30 ans à la retraite. Le calcul de 80%, au cas où vous vous poseriez la question, est une norme de planification financière que certains conseillers appellent le taux de remplacement du salaire . La plupart des retraités n'ont pas besoin de 100% de leur revenu avant la retraite et 80% ont tendance à suffire en moyenne. Si vous voulez être conservateur, vous pouvez utiliser 85% ou 90% à la place.
2. Obtenez des estimations sur les sources de retraite (autres que les placements)
Pensez-vous avoir des sources de revenus autres que vos économies? Bien que la sécurité sociale ne semble pas fiable pour certaines personnes, elle ne risque pas de disparaître. Pour être prudent, regardez votre déclaration de sécurité sociale et utilisez l'âge de la retraite à utiliser avec des calculs. Si l'avantage est modifié par le gouvernement fédéral, il changera probablement les règles sur la prise en charge anticipée (actuellement fixée à 62 ans).
En utilisant notre exemple de calcul à l'étape précédente, supposons que vous estimez vos revenus de sécurité sociale à 20 000 $ par année.
Maintenant, soustrayez-le de votre estimation de revenu de 108 000 $ et vous avez maintenant besoin de 88 000 $ de placements.
Si vous avez la chance d'avoir plus de sources de revenu, comme une pension de votre employeur, vous pouvez faire la même chose pour ce montant et le soustraire de ce dont vous aurez besoin à la retraite.
3. Estimer le revenu de placement que vous pouvez prendre annuellement et en faire 30 dernières années
Le plus grand risque pour la plupart des retraités n'est pas un effondrement du marché boursier, mais le risque de survivre à leur épargne. Par conséquent, à moins d'avoir des antécédents familiaux de maladie ou de cancer, il est sage de s'attendre à vivre jusqu'à l'âge de 90 ans ou plus.
Comment pouvez-vous faire en sorte que votre revenu de retraite continue pendant au moins 30 ans? Une autre règle générale concernant les revenus de retraite est la règle des 4% , ce qui suggère qu'un bon taux de retrait au début de la première année de retraite représente 4% du total des actifs de retraite.
À partir de ce moment, vous pouvez augmenter le montant du retrait annuel de 3% pour tenir compte des augmentations de l'inflation.
Rappelez-vous également un autre montant de 4%, qui est le taux de rendement annualisé sur les investissements que vous devriez en moyenne pour faire durer votre argent pendant au moins 30 ans.
Pour un exemple simple, disons que vous avez réussi à économiser 1 million de dollars à l'âge de 65 ans. 4% de 1 million de dollars est de 40 000 $. Ce sera le montant de votre retrait dans l'année de la retraite. La deuxième année, vous pouvez retirer 41 200 $ (40 000 plus 3%). Si vous continuez avec des augmentations de 3% en dollars chaque année, vous pouvez vous attendre à ce que l'argent dure 30 ans ou plus.
4. Déterminer combien économiser pour atteindre votre objectif de retraite
Encore une fois, nous pouvons utiliser des moyennes et des règles générales pour arriver à une bonne estimation du montant que vous auriez dû mettre de côté avant votre transition vers la retraite complète.
Si vous ne savez pas comment utiliser une calculatrice financière, votre meilleur pari est d'utiliser une calculatrice de retraite en ligne. Ce calculateur de planification de la retraite de Bankrate.com fait un bon travail de couvrir les bases de ce que je vous ai montré ici.
5. Ne vous inquiétez pas, soyez heureux
Si vous êtes normal, vous découvrirez que vous n'épargnez pas suffisamment d'argent pour sécuriser suffisamment votre retraite avec vos économies actuelles. Mais tout ce que vous pouvez faire est de votre mieux et la préoccupation pour votre sécurité financière future ne devrait pas être une cause de l'érosion de votre qualité de vie actuelle.
Si c'est une consolation, les retraités se retrouvent souvent ennuyés et insatisfaits sans s'engager dans des activités productives et interactives avec d'autres personnes. Devinez ce que cela décrit - un travail!
Mais vous n'avez pas à travailler dans une carrière stressante et probablement pas quelque chose à temps plein. Au moins 10 ans avant votre retraite prévue, commencez à envisager des lignes de travail qui ne vous coûteront peut-être pas grand-chose, mais que vous apprécierez. Ou si vous aimez déjà votre emploi actuel, commencez à planifier pour la semi-retraite, où vous travaillez moins d'heures.
En faisant quelque chose que vous aimez, vous n'aurez pas l'impression de travailler. Et avec le temps libre supplémentaire, vous serez en mesure de ralentir et de faire d'autres choses que vous avez manqué précédemment dans la vie, comme les voyages ou simplement faire une sieste l'après-midi.
Voir aussi: Les 6 étapes de la planification financière et faites-le vous-même ou embaucher un conseiller financier
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