Apprenez à retirer d'un 401k ou IRA avant, pendant et après la retraite.
Vous savez tout sur la façon de mettre de l'argent dans un 401 (k) ou IRA, mais comment sortir? Que vous preniez des retraits anticipés, des distributions normales ou des distributions minimales requises, découvrez les règles pour prendre des retraits IRA et 401 (k) .
01 401 (k) Règles de retrait
02 Règles de retrait traditionnelles de l'IRA
Les retraits anticipés d'IRA sont également soumis à des impôts sur le revenu ordinaires, et cette mauvaise pénalité de 10%. IRAs ont beaucoup des mêmes exceptions à la peine que 401 (k) s: la mort, l'invalidité, le divorce et QDRO, mais il y en a quelques autres. Vous pouvez retirer l'argent tôt sans la pénalité de 10% si vous utilisez l'argent pour payer les frais d'études admissibles (oui, comme le collège, mais ne le faites pas), vous l'utilisez pour des frais médicaux supérieurs à 10% de votre revenu brut, ou vous utilisez jusqu'à 10 000 $ de l'argent pour un achat d'une première maison admissible. Mais encore une fois, tout l'argent que vous retirez sera toujours imposé comme un revenu ordinaire et vous ne bénéficierez pas de la croissance de l'investissement à imposition différée qui fonctionne mieux si elle est accumulée sur une plus longue période de temps.
03 Roth IRA Règles de Retrait
Un retrait Roth IRA est complètement différent. Vos investissements n'ont pas augmenté l'impôt différé dans un Roth, et quand vous prenez des distributions, ils seront exempts d'impôt à condition que vous ayez au moins 59 ans et demi et avez occupé le Roth IRA pendant au moins 5 ans. Il y a aussi une pénalité de 10% pour les distributions anticipées. Mais c'est juste sur les revenus de placement. Il est important de garder à l'esprit que vous pouvez toujours retirer vos cotisations initiales d'impôt et de pénalité avant l'âge de 59 ans 1/2. Les retraits Roth IRA sont considérés comme prélevés sur les cotisations en premier. Cela rend le Roth un outil d'épargne très flexible. Vous pouvez même utiliser Roth IRA pour compléter l'épargne pour d'autres objectifs tels que le financement des collèges ou des économies d'urgence.
04 Emprunt d'un 401 (k)
Si votre employeur le permet, un prêt 401 (k) est une meilleure option qu'une distribution anticipée. Il n'y a pas de vérification de crédit, les frais sont généralement faibles. Et vous devez vous rembourser avec intérêt, mais c'est peu d'intérêt. Si vous utilisez l'argent pour acheter une maison, vous pouvez avoir une période de remboursement plus longue. Mais par contre, vous vous payez après impôt, de sorte que vous perdez l'un des principaux avantages fiscaux de la 401 (k). Vous manquez également ce qui pourrait être des mois ou des années cruciales investies dans le marché. L'un des plus grands inconvénients d'un prêt 401 (k) est le fait que vous devrez rembourser le prêt dans les 60 jours si vous quittez votre emploi ou sont licenciés. Sinon, le solde de votre prêt sera considéré comme un revenu ordinaire et vous pourriez également être frappé d'une pénalité de retrait anticipé de 10%. Si vous pouvez éviter de toucher à votre épargne-retraite, vous devriez probablement.
05 Distributions normales des régimes de retraite
Les distributions normales sont celles faites après l'âge de 59 1/2. Il n'y a aucune pénalité pour retirer votre argent à ce stade. Mais si vous êtes investi dans un IRA traditionnel avant impôt ou 401 (k), vous paierez l'impôt sur le revenu ordinaire sur les distributions. L'idée est que, à ce moment-là, vous serez à la retraite et ne recevrez plus de salaire, et donc dans une tranche d'imposition inférieure .
06 Distributions minimums requises
Lorsque vous atteignez 70 ans et demi, les choses deviennent un peu difficiles. Si vous êtes à la retraite, mais n'avez pas commencé à prendre des distributions, après 70 1/2 l'IRS commencera à vous imposer une amende de 50% du montant qui était censé être distribué. C'est ce qu'on appelle une distribution minimale requise, et si vous avez un IRA traditionnel , il n'y a pas moyen de l'éviter. (Votre 401k peut rester intact tant que vous travaillez encore, et les détenteurs de Roth IRA n'ont pas besoin de prendre les distributions minimales requises.) L'IRS utilise des tables d' espérance de vie pour vous aider à déterminer combien vous devez sortir chaque année. Consultez cet article pour en savoir plus sur la distribution minimale requise ou les règles RMD.