Les vérités essentielles qui influent sur votre indépendance financière
Chacun d'entre nous détient les clés de notre propre réussite financière. Pouvez-vous vous permettre de laisser votre sécurité entièrement entre les mains de quelqu'un d'autre?
Selon Liz Davidson, PDG et fondatrice de Financial Finesse - l'un des principaux fournisseurs de programmes de bien-être financier sur le lieu de travail, il existe des vérités essentielles que tout le monde doit comprendre pour prendre des décisions éclairées sur l'argent.
De nombreux conseillers qui agissent comme de véritables planificateurs financiers plutôt que comme des vendeurs agissent dans le meilleur intérêt de leurs clients pour faciliter la prise de décisions financières intelligentes. Malheureusement, beaucoup de conseillers financiers fonctionnent dans un système quelque peu brisé et un nombre croissant de conseillers financiers ont ouvertement exprimé leurs points de vue sur les choses qu'ils auraient aimé dire à leurs clients plus tôt dans leur carrière. La réalité est que la plupart des conseillers financiers ne sont pas formés pour être complets et ne sont pas payés pour évaluer globalement toutes les solutions possibles, en particulier celles qu'ils ne peuvent pas recevoir une compensation pour la livraison.
En raison de cette industrie des services financiers souvent confuse, de nombreuses personnes ne sont pas sûres que leurs conseillers agissent toujours dans leur meilleur intérêt. Liz Davidson est une pionnière dans le mouvement impartial de bien-être financier. Son livre Ce que votre conseiller financier ne vous dit pas: Les 10 vérités essentielles que vous devez savoir sur votre argent , qui sortira le 5 janvier 2016, franchit le jargon financier d'une manière facilement accessible de l'éducation financière qui permet le changement plutôt que de permettre aux gens d'assumer quelqu'un d'autre détient les clés de leur propre réussite financière.
D'après mes expériences personnelles en tant que planificateur financier et éducateur, voici certains aspects du processus de planification de la retraite que les conseillers financiers ne font pas toujours le meilleur travail de partage avec les clients:
Tout le monde a besoin d'un plan de dépenses personnelles et d'un plan pour minimiser ou éliminer la dette.
La majorité des conseillers financiers travaillant avec des investisseurs à valeur nette élevée discutent rarement des sujets de la budgétisation et de la dette .
Cependant, ces deux domaines sont des éléments essentiels du processus de planification de la retraite, peu importe votre situation nette .
Obtenez des conseils auprès d'un éducateur financier impartial ou impartial chaque fois qu'un roulement 401k, une décision de pension ou l'achat d'un produit d'assurance est envisagé.
De nombreux conseillers financiers ne sont payés que pour vendre certains produits; ce seul fait crée des angles morts potentiels. Les préretraités sont confrontés à des décisions particulièrement difficiles.
Par exemple, considérez ces questions. "Quand devrais-je commencer à recevoir la sécurité sociale ? Dois-je choisir une pension mensuelle ou prendre un roulement forfaitaire à un IRA?" Un «fiduciaire» doit toujours agir dans votre meilleur intérêt plutôt que de simplement se conformer à des normes de «convenance» beaucoup moins rigides. Les décisions comme celles mentionnées ci-dessus devraient être guidées par un professionnel avec une perspective impartiale.
Les coûts importent vraiment beaucoup.
Épargner pour la retraite est un défi lorsque vous vous concentrez sur tous les facteurs inconnus tels que l'espérance de vie, les coûts futurs des soins de santé et la performance du marché. Beaucoup de ces obstacles potentiels sont hors de notre contrôle. C'est pourquoi vous devriez vous concentrer sur les choses que vous pouvez contrôler comme la création d'un portefeuille d'investissement diversifié. Garder vos frais de gestion de placement aussi bas que possible est quelque chose d'autre que vous pouvez contrôler.
En moyenne, les stratégies d'investissement passif à faible coût ont tendance à surperformer les portefeuilles à gestion active qui encourent des frais et des charges plus élevés.
La planification financière gratuite n'est pas toujours gratuite.
Il est impossible de vendre quelque chose et de ne pas être partial à ce sujet. De nombreux conseillers financiers offrent gratuitement des services de planification financière pour vendre des produits de placement ou d'assurance en raison des recommandations du régime. Soyez prudent si votre conseiller financier offre un plan financier sans frais et suivez la piste de l'argent pour vérifier que vous obtenez une perspective complète et impartiale. Il est acceptable que les professionnels soient rémunérés pour leur travail tant que cette forme de rémunération est transparente et bien comprise par le client.
La performance des investissements est surévaluée.
La majorité des conseillers financiers sont rémunérés au moyen de produits de placement fondés sur des commissions ou d'un pourcentage des actifs sous gestion (ASG).
Par conséquent, le sujet de l'investissement devient souvent le point central de la relation client-conseiller. Cependant, investir n'est qu'un aspect d'un plan financier complet. C'est pourquoi vous devriez vous concentrer sur la mesure de votre bien-être financier global plutôt que d'utiliser le rendement des placements comme la seule référence de ce que vous faites réellement d'un point de vue financier.
La plupart des conseillers professionnels sous-performent les moyennes du marché à long terme.
De bons conseillers financiers aident réellement à protéger les clients contre le « fossé comportemental » ou à éviter aux clients de prendre des décisions émotionnelles. Cependant, à la suite des commissions et des frais, la plupart des conseillers professionnels sous-performent le marché en raison de ces frais et frais de négociation.
Les employeurs ne sont pas si mal à offrir des options d'investissement et d'assurance à faible coût.
Si vous comparez divers véhicules d'épargne-retraite ou options d'assurance, n'oubliez pas d'inclure les avantages sociaux dans votre analyse. Beaucoup de conseillers financiers négligent d'examiner ces options parce qu'ils ne peuvent pas être payés sur ces recommandations. Bien qu'il y ait de nombreuses raisons légitimes d'aller à l'extérieur des offres de prestations de votre employeur, assurez-vous que vous regardez toutes les options possibles lors de la mise en œuvre de votre plan financier.
Plus les planificateurs financiers et les employeurs offrent des conseils impartiaux.
La meilleure source d'orientation financière sans conflit est un professionnel qui agit en tant que fiduciaire. Un nombre croissant de conseillers financiers sont frustrés par le système défectueux qu'ils doivent utiliser tout en essayant d'aider les autres. De nombreux planificateurs financiers à honoraires seulement offrent des services de planification sur une base horaire, tandis que d'autres offrent des services continus en utilisant un modèle d'abonnement mensuel ou une provision annuelle. L'accès aux praticiens Certified Financial Planner ™ augmente également grâce à des employeurs qui offrent gratuitement ou à prix réduit des services de planification financière et d'éducation aux employés dans le cadre d'un ensemble d'avantages sociaux pour les employés.
N'ayez pas peur de poser des questions difficiles, peu importe votre niveau de confiance à l'égard de la prise de décisions financières.
10 questions à poser à un conseiller financier
Quelles sont les informations importantes manquantes dans votre plan de retraite? Que vous choisissiez de travailler avec un conseiller financier ou de faire le bricolage, prenez le temps de vous éduquer et d'accroître votre propre sentiment de bien-être financier à mesure que vous réalisez ces objectifs financiers importants.