Découvrez ce qui est acceptable dans le cadre du FDCPA
Presque tous les adultes américains ont un téléphone cellulaire. Selon Pew Research, 91% des adultes américains ont un téléphone cellulaire, près de 35,8% des ménages ont seulement un téléphone cellulaire et 15,9% des personnes reçoivent tous les appels sur leur cellulaire même s'ils ont un téléphone fixe.
Alors que de nombreux Américains préfèrent les messages texte aux appels téléphoniques - environ un tiers des rapports Pew Research - beaucoup préfèrent ne pas être contactés par les entreprises de cette façon, surtout quand il s'agit de collecteurs de dettes. Si vous avez déjà reçu un message texte d'un agent de recouvrement, vous vous êtes probablement demandé si c'était légal. C'est certainement inhabituel. Malheureusement, il n'y a pas actuellement de réponse claire.
La loi sur la perception de la dette n'aborde pas la messagerie textuelle
La Loi sur les pratiques de recouvrement équitables de la dette est la loi fédérale qui définit ce que les collecteurs de dettes tiers peuvent et ne peuvent pas faire lorsqu'ils perçoivent une dette auprès d'un consommateur. La loi, adoptée en 1977, ne traite pas de nombreuses formes de communications modernes. La messagerie textuelle, par exemple, n'a été introduite qu'en 1992, 15 ans après l'adoption du FDCPA et la loi n'a pas été mise à jour pour traiter l'activité de collecte par message texte et moyens de communication modernes.
Le FDCPA ne dit pas explicitement si les collecteurs de dettes peuvent ou ne peuvent pas utiliser les messages texte - bien sûr parce que la messagerie texte n'était pas là quand elle a été écrite. Cependant, la loi de 1991 sur la protection des consommateurs par téléphone pourrait être applicable.
La TCPA limite (et interdit parfois) l'utilisation de la numérotation automatique et des communications téléphoniques non sollicitées sans «consentement exprès préalable», ce qui signifie essentiellement que vous n'avez pas déjà indiqué que vous pouvez être contacté de cette manière.
Les agents de recouvrement ont soutenu que l'inscription d'un numéro de téléphone sur votre carte de crédit ou votre demande de prêt donne essentiellement son consentement à être contacté à ce numéro pour des problèmes impliquant votre compte. Pourtant, il est difficile parce que le TCPA s'applique principalement aux communications de télémarketing, pas nécessairement des appels de recouvrement de créances.
Litige récent impliquant des messages textes de la collection
Dans le procès civil, Gutierrez c. Barclays Group, affaire entre un titulaire de carte et l'émetteur original de la carte de crédit, la Cour a déterminé que les messages textuels de Barclays à Gutierrez étaient légaux jusqu'au moment où Gutierrez a répondu par un message STOP. À ce moment-là, Barclays aurait dû mettre fin aux messages textuels, même si la demande d'arrêt de communication n'a pas été faite par écrit. Cela diffère légèrement de la FDCPA, qui exige une lettre écrite pour mettre fin aux communications d'un agent de recouvrement. (La poursuite ne pouvait pas avoir été faite en vertu de la FDCPA puisque cette loi s'applique uniquement aux collecteurs de dette tiers.)
En septembre 2013, la Federal Trade Commission a récemment infligé une amende d'un million de dollars à un collecteur de dettes pour des violations du FDCPA impliquant des messages texte, mais pas directement à cause des SMS.
Dans ce procès, les entreprises ont été condamnées à une amende pour ne pas s'identifier comme collecteurs de dettes plutôt que pour les messages texte eux-mêmes. Le fait que la FTC ne traite pas directement de la messagerie textuelle comme une forme de communication pourrait indiquer que c'est une méthode acceptable pour contacter les débiteurs aussi longtemps que toutes les autres règles du FDCPA sont respectées.
Ce que nous savons sur la messagerie textuelle de Debt Collector
Il n'y a pas de règle spécifique sur les collecteurs de dettes et les messages texte, mais il y en a quelques autres qui dictent comment les collecteurs de dette peuvent communiquer, quel que soit le support:
- Les collectionneurs peuvent seulement vous contacter entre 8h et 21h, heure locale.
- Ils doivent s'identifier en tant que collecteurs de dettes et ils ne peuvent pas révéler vos dettes à un tiers, sauf votre parent ou tuteur (si vous avez moins de 18 ans) ou votre conjoint.
- Ils ne peuvent pas vous appeler à plusieurs reprises (ou, dans ce cas, envoyer des messages texte répétés) pour vous importuner ou vous harceler.
- Ils ne peuvent pas vous contacter directement s'ils savent que vous avez un avocat.
- Ils ne peuvent pas utiliser un langage abusif ou profane. Ils ne peuvent pas vous menacer ou menacer une action en justice qu'ils ne peuvent ou n'ont pas l'intention de prendre.
- Ils doivent cesser de communiquer avec vous, par messagerie texte et de toute autre manière, si vous envoyez une lettre écrite disant que vous ne voulez plus être contacté par eux.
Connaissez vos droits auprès des agents de recouvrement , par exemple, ils doivent s'identifier lorsqu'ils vous contactent. Si vous êtes contacté par texto ou par tout autre moyen, et que vous ne souhaitez plus être contacté de cette manière, envoyez une lettre de cessation par courrier. Ne répondez pas simplement par SMS, vos droits peuvent ne pas être couverts par le FDCPA. Se plaindre auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs et de votre procureur général de l'État si un collecteur ignore votre lettre de cesser et de s'abstenir ou viole vos droits de toute autre manière.