Ce que vous devez savoir maintenant sur les prêts sur salaire
Quels sont les prêts sur salaire?
Les prêts sur salaire sont de petits prêts que vous pouvez utiliser lorsque vous êtes temporairement à court d'argent.
Le plus souvent, les prêts sur salaire sont des prêts à court terme (deux semaines environ) pour une somme d'argent modeste (quelques centaines de dollars). Pour obtenir un prêt sur salaire, vous écrivez généralement un chèque pour le montant que vous empruntez - plus des frais. Vous pourriez laisser le chèque avec le prêteur, et ils l'encaissent une fois que vous êtes prêt à rembourser.
Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt sur salaire quand il vient à échéance, vous pouvez parfois le «faire rouler» afin que le prêt soit prolongé. Vous n'avez pas à le rembourser, mais les frais continuent à s'accumuler. Certains États réglementent les renversements - les interdisant ou limitant le nombre de renouvellements.
Les prêts sur salaire sont parfois commercialisés comme des prêts " sans vérification de crédit ". Vous n'avez pas besoin de bons scores de crédit (ou d'antécédents de crédit), et obtenir "approuvé" est facile par rapport à des prêts plus traditionnels . En conséquence, ils sont populaires auprès des personnes en difficulté financière.
Coûts des prêts sur salaire
En général, les prêts sur salaire sont extrêmement coûteux.
Vous finissez par payer un taux annuel ( TAP ) qui peut être de plusieurs centaines de pour cent. Par exemple, vous pourriez payer des frais de 20 $ pour emprunter 100 $ pour deux semaines. La Consumer Federation of America a quelques bons calculs comparant les prêts sur salaire aux alternatives. Ceux-ci montrent que vous paieriez environ 426% APR sur un prêt sur salaire, mais payer un APR supérieur à 1000% n'est pas inconnu.
Pièges de prêt sur salaire
L'écueil principal avec les prêts sur salaire est leur coût. En raison des frais extrêmement élevés, ils ne vous aident pas à résoudre le vrai problème. Si vous éprouvez des difficultés financières, les prêts sur salaire ne peuvent qu'empirer les choses. Vous payez un taux d'intérêt très élevé, ce qui signifie que vos dépenses ne font qu'augmenter. Comme une stratégie à court terme - peut-être une ou deux fois dans votre vie, si cela - les prêts sur salaire peuvent vous aider à traverser une période difficile. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d'une réparation d'urgence pour votre voiture afin que vous puissiez vous rendre au travail et continuer à gagner un revenu. Comme une stratégie à long terme, les prêts sur salaire vous tirera sous.
Vous pouvez avoir des ennuis si les choses deviennent incontrôlables. Les chèques que vous écrivez à l'établissement de prêt sur salaire peuvent se retrouver dans votre dossier ChexSystems et entraîner des frais de découvert de votre banque. Les banques et les détaillants peuvent alors ne pas vouloir travailler avec vous. Le prêteur peut également vous poursuivre en justice ou envoyer votre compte à des collections, ce qui dégradera votre crédit. Si vous continuez à étirer des prêts sur salaire, vous paierez beaucoup plus d'intérêts et de frais que vous jamais emprunté en premier lieu. Pour éviter ce problème, apprendre à sortir de la dette de prêt sur salaire pour toujours.
Qu'en est-il des prêts sur salaire bancaire?
Les banques ont déménagé dans l'industrie des prêts sur salaire, très probablement pour gagner plus de revenus.
Alors que les prêts bancaires traditionnels (prêts auxquels vous devez être admissibles en fonction de votre crédit, de votre revenu et de vos actifs) peuvent être une meilleure solution, les prêts bancaires sur salaire ne valent pas mieux que tout autre prêt sur salaire. Ils peuvent porter plusieurs noms, mais ils sont toujours chers et risqués.
En fait, les prêts sur salaire auprès des banques peuvent être encore pire que les prêts que vous obtenez dans un magasin de prêt sur salaire. Pourquoi? La banque a accès à votre compte chèque , et vous acceptez de les laisser retirer des fonds de votre compte pour rembourser le prêt. S'ils veulent leur argent (mais vous devez quand même faire des versements hypothécaires ou de voiture ), ils le prendront dès qu'il sera disponible - avant que vous ayez l'occasion de le dépenser pour d'autres choses importantes. Lorsque vous empruntez ailleurs, vous pouvez avoir plus de contrôle sur comment et quand votre argent part.
Cela ne signifie pas que vous ne devriez jamais utiliser un prêt sur salaire à la banque; L'utilisation d'un de ces prêts est risquée, peu importe où vous l'obtenez, et il est possible que votre banque offre de meilleures conditions.
Alternatives aux prêts sur salaire
Au lieu d'utiliser un prêt sur salaire, envisager des solutions de rechange:
- Construire un fonds d'urgence dans votre compte d'épargne (parfois plus facile à dire qu'à faire)
- Construire des crédits pour emprunter aux prêteurs traditionnels (avec modération)
- Gardez une carte de crédit ouverte pour les dépenses d'urgence
- Obtenez un prêt signature (ou un prêt non garanti ) auprès de votre banque ou coopérative de crédit
- Choisissez un emploi à temps partiel pour plus d'argent
- Négociez un plan de paiement avec vos prêteurs (renseignez-vous sur la modification du prêt )
- Enquêter sur les plans de protection de découvert pour votre compte courant
- Essayez des services de prêt entre pairs pour une meilleure affaire
Les prêts sur salaire sont-ils sûrs?
Ces prêts peuvent facilement se transformer en un cauchemar coûteux. Si vous empruntez une tenue de prêt sur salaire, votre sécurité physique n'est probablement pas en danger de la même manière que si vous empruntiez des prêts usuriers . La plupart des prêteurs traditionnels vont simplement ajouter des frais, vous contacter pour essayer de percevoir et éventuellement intenter une action en justice contre vous si vous ne payez pas. Les prêts sont financièrement dangereux.
Demande de prêts sur salaire en ligne est également risqué. Vous ne savez jamais à qui vous transmettez vos informations, et certains sites n'ont pas l'intention de vous prêter de l'argent. Ils pourraient recueillir des informations pour les vendre à d'autres prêteurs (ce qui signifie que vous serez submergé d'appels et d'offres - ce qui pourrait ne pas être aussi beau que cela) ou chercher des informations personnelles pouvant être utilisées pour usurper l'identité. Surtout si vous êtes invité à payer des frais à l'avance, vous pourriez être impliqué dans une vieille escroquerie plaine.
Défendre les prêts sur salaire
L'industrie des prêts sur salaire n'hésite pas à se défendre. Ils soutiennent que les prêts sur salaire peuvent être moins coûteux que les frais de chèque sans provision et les programmes de protection contre les découverts . En outre, ils soutiennent que les prêts sur salaire sont le meilleur moyen rapide et facile pour certaines personnes d'obtenir de l'argent.