Comme la plupart des utilisateurs de cartes de crédit bien intentionnés qui prennent un peu de retard, vous n'avez probablement pas voulu que votre compte soit facturé. Vous n'avez peut-être même pas réalisé que les imputations étaient une chose. Voici comment cela se passe: après six mois de paiements manqués consécutifs, les émetteurs de cartes de crédit déclarent le compte en souffrance «radié». Malheureusement, au moment où vous êtes si loin de vos paiements, il est presque impossible de rattraper votre compte.
Avant que votre compte soit facturé, vos créanciers appelaient probablement presque tous les jours pour voir quand vous pouvez effectuer un paiement sur le compte. Mais après la charge, les appels s'arrêtent presque soudainement. Tu pousses un soupir de soulagement, pensant qu'ils sont enfin hors de ton dos, mais tu n'es pas décroché.
Qu'est-ce qu'une charge-off?
De nombreux consommateurs ont l'idée fausse qu'une radiation signifie qu'ils ne doivent plus le solde. Il est facile de commettre cette erreur - « facturer » sonne un peu comme «radier» et, dans le monde des impôts, une déduction fiscale réduit le montant que vous devez. Pas si dans le monde des cartes de crédit et des prêts, du moins pas pour vous en tant que débiteur.
Lorsque les créanciers chargent des comptes, ils déclarent une perte et l'imputent sur leurs propres impôts. Par conséquent, le créancier pourrait devoir un peu moins au gouvernement fédéral.
Avez-vous encore à payer une carte de crédit chargée?
Même si l'émetteur de la carte de crédit a déclaré une perte sur votre compte, vous êtes toujours responsable du remboursement de la dette.
Les seules exceptions sont quand vous avez la dette déchargée en faillite ou le créancier annule la dette pour une raison quelconque. Sauf l'un de ces événements, le créancier peut (et probablement va) toujours tenter de recouvrer la dette et pourrait même céder ou vendre la dette à un collecteur de dettes tiers qui récupérera les activités de recouvrement.
Les imputations sont plus difficiles à rembourser parce que le créancier, à ce stade, vous oblige à payer le solde en entier. Vous n'avez plus le privilège de faire des paiements mensuels sur une période de temps. Si vous parlez au créancier, vous pourrez peut-être négocier le solde dû en deux ou trois fois, mais vous n'aurez pas la commodité de payer plusieurs mois à votre convenance comme vous le feriez avant la radiation.
Que faire si vous ne payez pas?
Si vous choisissez de ne pas payer l'imputation, il continuera d'être inscrit comme une dette impayée sur votre rapport de crédit. Vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir une approbation pour les cartes de crédit, les prêts et d'autres services basés sur le crédit (comme un appartement) tant que l'imputation ne sera pas payée. Le créancier ou le collecteur de dettes assigné peut vous poursuivre indéfiniment pour une imputation impayée, y compris l'appel, l'envoi de lettres et la mise à jour de votre dossier de crédit. Tant que la dette est dans le délai de prescription de votre état , vous pouvez même être poursuivi en justice pour la dette .
Impact sur votre crédit
Votre créancier rapportera le montant et le statut d'imputation aux bureaux de crédit pour inclusion sur votre rapport de crédit. Le statut d'imputation restera sur votre rapport de crédit pour la limite de temps de rapport de crédit complet, sauf si vous pouvez négocier un salaire pour supprimer avec le créancier.
Même en payant l'imputation, le compte ne sera pas retiré de votre rapport de crédit et vous ne pourrez pas effacer le statut précédent. Même si le fait de payer la charge n'atténue pas immédiatement votre pointage de crédit, cela vous donne une meilleure apparence aux yeux des créanciers et des prêteurs potentiels et vous avez plus de chances d'obtenir de futures demandes d'approbation.