Le bénéficiaire d'une rente, d'une IRA ou d'une prestation de décès
Les bénéficiaires ne sont généralement disponibles que pour certains types de comptes, tels que:
- Contrats de rente
- Comptes de retraite individuels (IRA) et autres comptes de retraite
- Polices d'assurance-vie
Pourquoi avoir un bénéficiaire?
Que vous choisissiez ou non un bénéficiaire est une décision personnelle. Explorez toutes les options avec votre planificateur financier et un avocat de planification successorale.
Clarté: en désignant un bénéficiaire, vous indiquez clairement qui devrait recevoir vos biens en cas de décès. Cela élimine toute question ou tout différend entre les membres restants de la famille et les amis qui pourraient prétendre que la personne décédée aurait voulu que quelqu'un d'autre reçoive les biens.
Rapidité: le choix d'un bénéficiaire accélère également les choses pour le bénéficiaire choisi - il est souvent plus rapide et plus facile de réclamer des actifs en tant que bénéficiaire désigné. Il n'est pas nécessaire d'attendre les processus d'homologation (ce qui peut prendre des mois ou plus et nécessiter d'attendre que d'autres actifs soient traités). Au lieu de cela, un bénéficiaire désigné peut généralement réclamer des actifs dès que le décès du défunt est documenté, généralement en fournissant des documents tels qu'un certificat de décès et un affidavit de domicile.
De plus, une désignation de bénéficiaire remplace habituellement (ou surpasse) les instructions d'un testament - de sorte que le testament ne s'applique qu'aux actifs qui n'ont pas de bénéficiaire désigné.
Types de bénéficiaires
Il y a deux types de bénéficiaires de base:
- Principaux bénéficiaires
- Bénéficiaires éventuels
Les principaux bénéficiaires sont le premier choix du titulaire du compte pour un bénéficiaire.
En cas de décès, la première personne à pouvoir réclamer les actifs est le principal bénéficiaire. Notez que vous pouvez avoir plusieurs bénéficiaires principaux dans certains cas. Par exemple, vous pourriez avoir trois principaux bénéficiaires, qui reçoivent tous 33,3% des actifs (en supposant qu'ils vivent tous encore au moment de votre décès).
Les bénéficiaires éventuels sont utilisés comme sauvegarde. Dans le cas où il n'y a pas de bénéficiaires primaires vivants, le bénéficiaire éventuel réclame l'actif. Un exemple commun est celui-ci:
Le propriétaire du compte choisit sa femme comme principal bénéficiaire. Elle recevrait tous les biens à sa mort. Cependant, le mari et la femme sont tués ensemble (en même temps) dans un accident d'automobile. Par conséquent, il n'y a pas de bénéficiaire principal vivant. Par conséquent, les actifs iront à un bénéficiaire éventuel (le cas échéant).
La loi de l'État dicte comment les actifs sont gérés lorsqu'il n'y a pas de bénéficiaire subsidiaire, ou quand aucun des bénéficiaires éventuels ne réclame les actifs.
Dans ces deux catégories de base, il y a d'autres choix qui peuvent être faits (encore une fois, parlez avec un avocat local et un planificateur financier avant de prendre des décisions). Vous pouvez nommer des bénéficiaires individuels, ou vous pouvez utiliser d'autres méthodes, notamment:
- Nommer une organisation ou une entité en tant que bénéficiaire
- Par désignation de stirpes
- Désignation par habitant
Surtout quand on considère les enfants, les générations multiples ou la possibilité de bénéficiaires qui vous décèdent avant, il est essentiel de comprendre comment fonctionnent les désignations des bénéficiaires et quelles sont vos options. Cette page n'aborde pas assez ces détails pour vous guider - mais j'espère que vous aurez des idées sur ce qui doit être discuté avec votre planificateur financier.
Ne présumez jamais que vous savez comment vos biens seront distribués. Différentes institutions financières utilisent des approches différentes, et elles pourraient faire défaut à une certaine option, même si vous ne demandez pas cette option sur un formulaire de désignation de bénéficiaire.
Si vous laissez de l'argent aux mineurs, il est encore plus important de parler à un avocat spécialisé dans la planification successorale. Les mineurs (souvent les personnes de moins de 18 ans) ne sont pas autorisés à posséder certains comptes par eux-mêmes .
Cependant, il existe des moyens de s'assurer que l'argent va à un mineur ou est dépensé à son profit - même si un adulte gère l'argent.
Revoir régulièrement
La mise en place des bénéficiaires n'est pas une chose ponctuelle. Assurez-vous de revoir les désignations de vos bénéficiaires toutes les quelques années - et surtout après les événements de la vie tels que les mariages, les divorces, les naissances et les décès. Les choses pourraient avoir changé pour vous ou vos bénéficiaires, et il pourrait être logique d'apporter des changements.
Certains types de comptes ne vous permettent pas de changer de bénéficiaire, mais beaucoup le font.