Comment calculer le taux de pourcentage annuel (APR)

Comment APR décrit les coûts du prêt

Taux de pourcentage annuel (APR) explique le coût d'emprunt avec une variété de prêts, y compris les cartes de crédit et les prêts hypothécaires. Les coûts sont indiqués en pourcentage. Par exemple, si votre prêt a un TAP de 10%, vous paierez 10 $ par 100 $ que vous empruntez chaque année. Toutes choses étant égales par ailleurs, le prêt avec le TAP le plus bas est généralement le moins cher, mais c'est généralement plus compliqué que cela.

Bien qu'APR n'est pas parfait, il fournit un point de départ pour comparer les intérêts et les frais de différents prêteurs.

Pas seulement l'intérêt: l' APR est unique car elle peut inclure des frais - en plus des frais d'intérêt - et convertir l'effet de ces frais en un coût annualisé. Cela vous aide à mieux comprendre le coût total de l'emprunt. Pour utiliser APR correctement, il est essentiel de comprendre comment cela fonctionne.

Dans de nombreux cas, votre prêteur fournit un APR, mais vous devrez peut-être calculer APR vous-même (ou vous pouvez simplement vouloir vérifier leurs calculs).

Calculateur en ligne: Si vous voulez juste un calcul de l'APR sans faire vous-même les calculs, utilisez cette calculatrice APR en ligne dans Google Sheets.

La valeur de APR

Les prêts peuvent être déroutants. Slick prêteurs citent des chiffres différents qui signifient des choses différentes. Ils peuvent inclure certains coûts que vous êtes susceptible de payer, ou ils peuvent omettre ces coûts dans les publicités et les brochures.

Pommes aux pommes: Même avec des prêteurs honnêtes et complètement transparents, il est toujours difficile de dire quel prêt est le moins cher.

Est-il préférable d'obtenir un taux faible avec des frais élevés, ou un taux plus élevé avec des frais plus bas? APR vous aide (plus ou moins) à comparer les prêts entre les pommes et les pommes en tenant compte de tous les coûts liés à l'emprunt.

Comment calculer APR

Calculer APR peut être difficile, mais il existe plusieurs façons de le faire:

• Calculez avec des feuilles de calcul comme Microsoft Excel ou Google Sheets.

• Calculer à la main.

De toute façon, c'est un processus en deux étapes:

1. Résoudre pour le paiement mensuel.
2. Calculez le taux en utilisant le paiement que vous venez de calculer et votre «montant financé».

Exemple: Vous empruntez 100 000 $ à un taux d'intérêt de 7% en utilisant une hypothèque à taux fixe de 30 ans. Vous paierez 1 000 $ en frais de clôture. Qu'est-ce que l'APR?

Réponse: L'APR dans cet exemple est de 7,10%. Passons en revue comment arriver à ce taux.

Avec une feuille de calcul (Microsoft Excel et Google Sheets en particulier), les fonctions intégrées font la plupart du travail pour vous. Calculer le paiement mensuel à la main n'est pas difficile, mais la résolution pour le taux est mieux fait avec un ordinateur ou une calculatrice. Pour commencer, vous devez convertir le taux d'intérêt du pourcentage au format décimal .

Première étape: Trouvez le paiement mensuel de votre prêt:

La fonction de feuille de calcul: = PMT (taux, nper, pv, fv, type)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0,07 pour cent divisé par 12 est le taux. Vous utilisez un taux mensuel pour trouver les paiements mensuels.
• Le nombre de périodes est de 360. C'est le nombre total de paiements ou de mois (plus de 30 ans dans cet exemple).
• La valeur actuelle de votre prêt est de 100 000, y compris les coûts supplémentaires.

Vous devriez avoir un résultat de 665,30 $.

Deuxième étape: Résoudre pour l'APR:

La formule de la feuille de calcul: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, deviner)

• = TAUX (360, -665.30,99000)
• Encore une fois, 360 est le nombre de périodes que vous payez sur le prêt, compte tenu de 12 paiements mensuels sur 30 ans.
• Votre paiement est - 665,30. C'est un nombre négatif, et cela vient de la première étape ci-dessus.
• La valeur actuelle de votre prêt est de 99 000 $. C'est ce que vous empruntez réellement, et expliqué plus en détail ci-dessous.

Vous devriez avoir un résultat de 0,592%. C'est toujours un taux mensuel. Multipliez par 12 pour obtenir 7,9999 APR.

Pourquoi le montant du prêt passe-t-il de 100 000 $ à 99 000 $? Nous devons calculer le taux pour cette étape en utilisant un solde de prêt ajusté. Pour obtenir ce chiffre, commencez avec le «prêt» de 100 000 $ et soustrayez les 1 000 $ de frais requis pour obtenir ce prêt.

Calculer APR sur les prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont notoirement chers . Ces prêts à court terme peuvent sembler avoir des taux relativement bas, mais les frais les rendent problématiques. Parfois, même les frais ne semblent pas terribles: vous pourriez payer 15 $ pour obtenir de l'argent rapidement en cas d'urgence. Toutefois, si vous considérez ces coûts en termes de pourcentage annuel, vous constaterez probablement qu'il existe de meilleurs moyens d'emprunter.

Exemple: Vous obtenez un prêt sur salaire de 500 $ et vous payez 50 $. Le prêt doit être remboursé dans les 14 jours. Qu'est-ce que l'APR?

La Consumer Federation of America explique comment calculer l'APR sur un prêt sur salaire à court terme:

1. Diviser les frais de financement par le montant du prêt.
2. Multipliez le résultat par 365.
3. Divisez le résultat par la durée du prêt.
4. Multipliez le résultat par 100.

Pour résoudre l'exemple ci-dessus:

1. 50 $ divisé par 500 $ est égal à 0,01.
2. 0,01 multiplié par 365 est égal à 36,5.
3. 36.5 divisé par 14 équivaut à 2.6071 (ceci est votre APR au format décimal).
4. 2.6071 multiplié par 100 équivaut à 260.71% APR.

Points plus fins

Avec les cartes de crédit , APR vous dit quel taux d'intérêt vous payez, mais il n'inclut pas les effets de la composition , de sorte que vous payez presque toujours plus que l'APR coté. Si vous effectuez seulement de petits paiements (ou minimums) sur votre carte de crédit, vous payez des intérêts non seulement sur l'argent que vous avez emprunté, mais vous payez également des intérêts sur les intérêts qui vous ont été facturés auparavant . Cet effet cumulatif rend votre coût d'emprunt plus élevé que vous ne le pensez. Au lieu de regarder l'APR, APY serait une description plus précise de combien vous payez. Cela pourrait également être considéré comme un taux annuel effectif.

En outre, APR pour les cartes de crédit ne comprend que les frais d'intérêts- il ne tient pas compte des autres frais que vous payez à votre compagnie de carte de crédit, vous devez donc rechercher et comparer ces coûts séparément. Les frais annuels, les frais de transfert de solde et autres frais peuvent s'additionner. Une carte avec un APR légèrement plus élevé peut être meilleure dans certains cas, selon la façon dont vous utilisez votre carte. En outre, votre carte de crédit peut avoir plusieurs APR différents , vous payez donc des taux différents pour différents types de transactions.

Avec les prêts hypothécaires , APR est compliqué car il comprend plus que vos frais d'intérêt. Tout devis que vous obtenez pourrait ou non inclure les frais de clôture que vous avez à payer ou d'autres paiements nécessaires pour obtenir votre prêt approuvé (comme l'assurance hypothécaire privée ). Les prêteurs ont la possibilité de choisir si certains éléments font partie du calcul de l'APR, donc vous devez regarder attentivement si vous comparez les prêts .

Vous ne pouvez pas simplement compter sur un devis APR pour évaluer un prêt. Au lieu de cela, regardez tous les frais liés à votre prêt pour déterminer si vous obtenez une bonne affaire. Si vous comparez des prêteurs, prenez note des frais qui ont été inclus dans le devis.

Aussi, regardez l'image plus grande. Vous devez savoir combien de temps vous garderez un prêt pour prendre la meilleure décision. Par exemple, les frais ponctuels et les coûts initiaux peuvent faire grimper vos coûts immédiats d'emprunt, mais le calcul de l'APR supposera que ces frais sont étalés sur une durée de vie plus longue. En conséquence, l'APR semble plus faible sur les prêts à long terme. Si vous devez rembourser un prêt rapidement, APR a tendance à sous-estimer l'impact des coûts initiaux. Pour plus d'informations, voir Obtenir le mauvais crédit en comparant APR .

Lorsque vous comparez des prêts, vous pouvez entendre des termes supplémentaires, tels que APR variable et APR 0%. Pour en savoir plus sur APR sur différents types de prêts, voir Que signifie APR Mean?