La dette de prêt étudiant ne doit pas être un obstacle à la construction d'un portefeuille
Vous pourriez penser que l'expression «pauvreté de prêt étudiant» est le titre d'un croquis sur la chaîne College Humor de YouTube. Mais il n'y a rien de drôle à propos de l'albatros financier qui fait face à des étudiants d'aujourd'hui - un record qui vient d'atteindre un niveau encore plus élevé que vous avez fini de lire cette phrase.
Une génération en dette
Une horloge de la dette de prêt étudiant sur le site FinAid.com, qui se met à jour toutes les quelques secondes, est en train de fermer sur 1,46 milliards de dollars.
Pour les diplômés des collèges qui espèrent investir, les répercussions sont terribles. Une enquête menée auprès de 5 000 étudiants actuels par Allianz Global Assistance, publiée en 2016, aboutit à cette conclusion: «La pauvreté des prêts étudiants» est bien réelle et pourrait ne pas se terminer bientôt. Après les frais de scolarité, environ un étudiant sur quatre a déclaré ne pas avoir d'argent supplémentaire à dépenser. Près de la moitié (44,6%) paient entièrement leur éducation - et environ 12% ne savent même pas ce qu'ils doivent.
Vous n'avez même pas besoin de vous embêter avec ces chiffres: il suffit de les mâcher pendant peut-être une minute. Maintenant, voir si vous pouvez comprendre où les étudiants peuvent trouver de l'argent pour investir dans des actions sans voler le budget déjà rare pour le mac et le fromage.
L'enquête Allianz révèle que parmi les étudiants qui ont des prêts étudiants et connaissent l'équilibre, 40% doivent au moins 30 000 $. Cela correspond aux chiffres compilés par l'Institute for College Access and Success .
Pour la promotion de 2014, le montant de la dette par élève atteint 28 950 $ par emprunteur et sept étudiants sur dix doivent de l'argent. Au cours de la dernière décennie, l'endettement des étudiants a augmenté deux fois plus vite que l'inflation. Les frais de scolarité ont augmenté à peu près au même rythme depuis 40 ans. Selon de nombreuses estimations, la dette par étudiant a dépassé la barre des 30 000 $.
Donc, trouver quelque chose - n'importe quoi - pour les étudiants et les nouveaux diplômés à investir doit être une cause désespérée, correct? Eh bien, pas exactement. Certes, la route est vraiment difficile à biner. Aller à l'école de médecine ou de droit, et votre chiffre de la dette peut facilement dépasser 100 000 $.
Pourtant, il est encore possible de commencer à envoyer un portefeuille, affirment les experts. Il s'agit d'en faire une priorité, même si les montants de départ sont minuscules.
Commencer petit
Un moyen populaire de le faire est à travers des applications d'investissement de smartphone tels que Acorns. (Son fondateur, le millénariste Jeff Cruttenden, est tombé sur l'idée tout en étant lui-même à l'université.) Les glands prennent tout ce que vous dépensez en cartes de crédit et cartes de débit et arrondissent au dollar le plus proche. Le changement est investi dans six fonds différents en fonction de la tolérance au risque. Il vise particulièrement les jeunes investisseurs qui se méfient des maisons de courtage.
Une autre façon est via des sites d'investissement en ligne tels que Betterment. Le site Web du fondateur Jon Stein suit un chemin simple où vous entrez votre âge et l'un des cinq objectifs d'investissement généraux (c.-à-d. «Construire la richesse», et «filet de sécurité»). Il investit ensuite l'argent dans une combinaison d'actions et d'obligations: un portefeuille d'investissement entièrement diversifié de 12 classes d'actifs mondiales.
"Betterment est une excellente plate-forme pour les jeunes investisseurs pour commencer", explique David Weliver, éditeur fondateur de MoneyUnder30, un site de financement et d'investissement personnel pour la génération Y. "Il n'a pas d'investissement minimum et il est facile de faire de petits investissements mensuels via le dépôt direct."
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Les «millennials avec des emplois qui offrent un match 401 (k) d'employeur devraient participer dans la mesure nécessaire pour obtenir le match complet; Il s'agit essentiellement d'argent gratuit pour la retraite », ajoute Anthony Criscuolo, planificateur financier certifié et gestionnaire de portefeuille chez Ft. Palisades Hudson Financial Group. Bureau de Lauderdale, Floride.
La création d'un compte de retraite 401 (k) ou individuel (IRA) marque un investissement absolu essentiel pour les jeunes travailleurs. Oui, rembourser la dette de prêt est important. Mais mettre de l'argent de côté chaque année pour la retraite, surtout si vous commencez à l'âge de 21 ans ou moins, vous met en place pour tout à fait le pécule à la retraite. En fait, vous pouvez transformer 45 $ par mois en 1 million de dollars simplement, si vous connaissez les lois de l'intérêt composé.
Disons que quelqu'un de 20 ans commence à dépenser 45 $ par mois avec un match d'entreprise de 50%. Si elle augmente la cotisation du même montant que les augmentations de salaire qu'elle reçoit, elle aura plus de 1 million de dollars à la retraite, en supposant une augmentation de salaire annuelle de 3,5% et un rendement de 8,5% sur les investissements 401 (k).
«Selon un rapport publié en 2014 par l'American Benefits Council, près de 80% des travailleurs à temps plein ont accès à des régimes de retraite parrainés par l'employeur», explique James Capolongo, chef des produits de dépôt et des prix chez TD Bank. Jersey.
Serrez votre ceinture et investissez ce que vous économisez
Il y a aussi la question de libérer de l'argent - et oui, nous allons vous épargner le discours sur le quotidien Bigbucks latte. Les grandes décisions, aussi bien que les petites, peuvent libérer de l'argent, même si certaines sont difficiles à négliger. Si vous choisissez un emploi à San Francisco, par exemple, vous serez probablement payé davantage, mais vous paierez également plus cher en loyer. Beaucoup plus.
Les statistiques compilées par RadPad, le fournisseur de recherche d'appartement mobile et de paiement de loyer, montrent que la ville du Golden Gate a besoin de coffres dorés juste pour trouver un endroit où accrocher son chapeau.
Les travailleurs débutants dépenseront 79 pour cent de leurs revenus en loyer à San Francisco et à New York, vous dépenserez 77 pour cent de votre revenu d'entrée sur rien de fantaisie: un appartement d'une chambre à coucher pour le prix médian de 3000 $ par mois .
Par contre, prendre un emploi à Austin, au Texas, signifie que seulement 36% du salaire va au loyer. Et aucun diplômé récent ne va accuser Austin - l'une des grandes villes musicales du monde et le foyer du festival de musique South by Southwest - d'être un endroit ennuyeux à vivre.
Une partie de cela signifie également penser de manière créative sur les dépenses que vous avez déjà en termes de taux de rendement. Si vous engagez un comptable pour faire vos impôts, par exemple, une personne disposant de plus de ressources et d'un ensemble de compétences plus élevé peut vous obtenir un remboursement plus important, ce qui pourrait largement compenser le taux horaire plus élevé. Et si vous êtes en mesure de refinancer des prêts étudiants à un taux d'intérêt inférieur, vous mettrez beaucoup plus d'argent dans votre poche à long terme.
Faites-vous éduquer
Enfin, il y a toujours l'idée de s'éduquer soi-même.
On peut trouver de bons conseils en matière d'investissement partout sur Internet, et il y a, si vous voulez, une mine de sources réputées. Peut-être que vous ne pouvez pas vous permettre d'embaucher le conseiller financier que vos parents utilisent, mais vous pouvez certainement lire son blogue ... ou même prendre rendez-vous pour une réunion ponctuelle pour examiner votre situation et déterminer certains objectifs.
"Bien que payer pour des conseils financiers peut sembler hors de portée, même les jeunes professionnels devraient fortement envisager au moins une consultation ponctuelle avec un professionnel de la finance", dit Criscuolo. "Tout comme vous confiez votre santé à un médecin ou votre voiture à un mécanicien, un contrôle avec un professionnel de la finance peut se rentabiliser en établissant un solide plan financier à long terme."