Des investissements sûrs pour garder votre argent en sécurité

  • 01 Comptes d'épargne bancaires

    Un compte d'épargne bancaire est un type de compte conçu pour détenir de l'argent dont vous n'avez pas besoin d'un accès immédiat. Contrairement aux comptes chèques, les comptes d'épargne bancaire ont tendance à payer un taux d'intérêt légèrement plus élevé. Ces jours-ci, vous pouvez en ouvrir un en personne, en ligne ou par téléphone. Les valeurs de départ sont normalement faibles, et les banques vous permettront d'avoir plusieurs comptes, par exemple, pour les enfants mineurs, pour vous aider à économiser pour des objectifs financiers à court ou moyen terme.

    Quels sont les bénéfices?

    Le principal avantage d'un compte d'épargne est la sécurité de votre argent. Tous les comptes d'épargne sont couverts par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) qui assurera vos dépôts jusqu'à 250 000 $ par compte. Si la banque a échoué et n'est pas en mesure de vous fournir votre argent, la FDIC prendra des dispositions pour que vous récupériez votre argent.

    L'autre avantage de ces comptes est la flexibilité et l'accès facile à votre argent. Vous pouvez mettre en petites ou grandes quantités souvent et retirer votre argent quand vous en avez besoin. Les comptes d'épargne bancaires sont idéaux pour les fonds d'urgence en cas d'événements inattendus, comme une perte d'emploi ou une maladie prolongée.

    Quels sont les inconvénients?

    Si vous avez entendu le dicton «Pas de risque, pas de récompense», alors vous comprenez que comme vous n'avez aucun risque de perdre de l'argent, cela signifie que vous recevrez également un minimum d'intérêt (ou de loyer) pour votre argent. Les taux d'intérêt sur l'épargne bancaire sont susceptibles d'être inférieurs aux taux d'inflation.

    L'intérêt que vous gagnez sur les comptes d'épargne sera également assujetti à l'impôt sur le revenu. (À moins que votre compte d'épargne ne soit un compte de retraite individuel (CRI), les intérêts courent et ne sont imposés que lorsque vous retirez des sommes à la retraite.)

  • 02 Certificats de dépôt (CD)

    Les certificats de dépôt (CD) sont l'un des véhicules d'investissement les plus sûrs. Si vous voulez être au bas de gamme du spectre risque / récompense, les CD peuvent être le bon choix. L'investissement CD minimum typique est de 1000 $ et tout montant après cela en incréments de 1000 $. Certaines banques commenceront plus bas et d'autres auront des minimums de 25 000 $.

    Quels sont les bénéfices?

    À l'instar des comptes d'épargne bancaires, la FDIC assure jusqu'à 250 000 $ par émetteur, par compte. Vous pouvez posséder des CD émis par plusieurs banques différentes et les détenir dans plusieurs comptes différents pour vous assurer que plus de 250 000 $ sont assurés.

    Les plus grandes différences avec les CD par rapport aux comptes d'épargne bancaires est que les CD paieront des taux d'intérêt plus élevés. Le taux plus élevé vous indemnise pour avoir accepté de laisser votre argent là jusqu'à la date d'échéance, c'est-à-dire lorsque la banque retourne votre argent plus les intérêts. Si les taux d'intérêt ont chuté au cours de cette période de détention, vous obtiendrez probablement un meilleur taux de rendement que vous auriez obtenu dans un compte d'épargne bancaire ou un marché monétaire.

    Les CD sont émis par de nombreuses banques et peuvent être achetés ou vendus directement auprès d'une banque ou par l'intermédiaire de sociétés de courtage telles que Schwab ou Vanguard. Lorsque vous magasinez pour un CD, vous pouvez choisir ceux qui arrivent à échéance à une date où vous pensez avoir besoin de vos fonds.

    Quels sont les inconvénients?

    Si vous avez besoin de votre argent à tout moment, CD peut ne pas être parfait pour vous. Si vous devez vendre un CD avant l'échéance, vous pouvez obtenir moins que ce que vous avez investi. Il est toujours préférable de planifier à l'avance et d'aligner vos échéances CD avec les dates où vous pensez en avoir besoin. Par exemple, si vous payez toujours vos impôts en avril ou si vous prenez des vacances en famille en décembre, avoir des CD matures à cette période peut être logique pour vous.

    Veillez à noter toutes les caractéristiques spéciales du CD avant d'acheter. Certains CD sont «callables», ce qui signifie qu'ils peuvent vous rembourser plus tôt s'ils le désirent. Les CD appelables profitent à la banque si les taux d'intérêt baissent. Dans ce cas, la banque vous appellera dans des CD appelables - vous récupérerez votre argent, mais maintenant vous détenez des liquidités qui doivent être réinvesties aux taux d'intérêt actuels plus bas. Il profite à cette banque, car elle peut émettre de nouveaux CD payant un tarif inférieur.

    Les CD appelables paieront généralement un taux d'intérêt plus élevé parce que vous n'êtes pas garanti de recevoir ce taux d'intérêt jusqu'à la date d'échéance. Avec un CD non callable, vous savez que vous aurez le montant d'intérêt indiqué tant que vous détenez le CD jusqu'à l'échéance.

  • 03 Titres émis par le Trésor américain

    Les investissements émis par le gouvernement américain sont considérés comme très sûrs. Ceux-ci comprennent des choses comme la série EE / E ou I Savings Bond ainsi que des obligations du Trésor , des billets et des bons . Vous pouvez acheter ces placements sécuritaires en ouvrant un compte directement auprès du Trésor et en investissant aussi peu que 25 $ pour les obligations d'épargne et aussi peu que 100 $ pour les bons du Trésor, les billets et les bons du Trésor.

    Quels sont les bénéfices?

    Soyons réalistes un instant, le gouvernement des États-Unis a ce qu'il est convenu d'appeler «la pleine foi et le crédit» pour sa capacité à rembourser les investisseurs de titres émis, et il a plus de deux cents ans d'expérience dans ce domaine. Il peut le faire en vendant plus de titres, en percevant des taxes ou en imprimant plus d'argent. L'économie américaine est suffisamment importante pour que d'autres pays investissent également dans des titres américains parce que la valeur du dollar fluctue de façon compréhensible.

    Parce que les gens veulent posséder ces types d'investissements pour leur haut degré de sécurité, il y a toujours un marché pour vendre vos investissements du gouvernement américain. Cela signifie que si vous n'êtes pas en mesure de les conserver jusqu'à la date d'échéance spécifiée, vous obtiendrez toujours un prix de marché juste lorsque vous les vendez.

    Il existe une grande variété de placements, allant des bons, des obligations, des obligations d'épargne américaines et des titres du Trésor protégés contre l'inflation. Certains de ces placements paient des intérêts courants, d'autres vous les achetez à rabais et obtenez votre rendement à l'échéance. Pour les personnes qui n'ont pas besoin des paiements d'intérêts maintenant, ils peuvent choisir des obligations à coupon zéro.

    Les intérêts sur les titres du Trésor sont exonérés de l'impôt sur le revenu national et local, mais sont soumis à l'impôt fédéral sur le revenu.

    Quels sont les inconvénients?

    Probablement le seul inconvénient des titres émis par le gouvernement est le faible rendement de votre investissement. La sécurité a un prix. Contrairement à un CD ou un compte bancaire où ces entreprises sont en concurrence pour obtenir votre argent, le gouvernement des États-Unis ne gère pas les «tarifs teaser» ou de fournir des grille-pain gratuits pour l'ouverture d'un nouveau compte.

    La hausse de l'inflation ou la hausse des taux d'intérêt ont des effets variables sur différents types d'obligations d'État. Selon le type d'obligation gouvernementale que vous possédez si vous le vendez avant l'échéance, vous pourriez obtenir moins que le montant initial que vous avez investi.

  • 04 Comptes du marché monétaire

    Les fonds du marché monétaire sont un outil de gestion de trésorerie populaire, et bien qu'ils ne soient pas aussi sûrs qu'un compte d'épargne bancaire ou des certificats de dépôt, ils sont toujours considérés comme un endroit sûr pour le stockage des espèces.

    Quels sont les bénéfices?

    Le principal avantage d'un fonds du marché monétaire est la gestion active des investissements à très court terme. Une société de fonds communs de placement a des chercheurs professionnels, des analystes et des traders qui gèrent l'argent d'un grand groupe d'investisseurs dans le but de faire mieux que ce que le rendement du Trésor fera au cours de la même période. Garder à l'esprit; nous parlons de très petites augmentations de rendement.

    En raison de la nature à court terme de l'objectif du fonds, les investisseurs ont généralement la possibilité de mettre de l'argent ou de retirer de l'argent à tout moment. Cependant, certains fonds du marché monétaire ont des minimums plus élevés ou des liquidités limitées - cela permet au fonds une utilisation plus cohérente de l'argent des investisseurs, et donc des fonds avec des minimums plus élevés ou une liquidité limitée payent souvent un rendement légèrement supérieur.

    Quels sont les inconvénients?

    Un thème commun avec des investissements sûrs est l'incapacité de rivaliser avec les taux d'inflation à long terme. Bien que les fonds du marché monétaire visent à maintenir une valeur stable de 1,00 $ par action, ils ne sont pas garantis.

    Lorsque les taux d'intérêt sont bas, il est plus difficile pour un fonds du marché monétaire de produire un meilleur rendement du revenu pour les investisseurs. Cela est principalement dû aux coûts d'exploitation du fonds. Il y a eu récemment des exemples aux États-Unis où les rendements ont été de 0,01% et certains ont même «cassé la balle», ce qui signifie que le cours de l'action est passé en dessous de 1,00 $; ces pertes ont été transmises aux investisseurs.

    En termes de sécurité, le principal inconvénient n'est pas la garantie de la "confiance et du crédit" du gouvernement américain ou de la FDIC. Au lieu de cela, la Securities Investor Corporation (SIPC) assurera la couverture d'un maximum de 250 000 $ en espèces. Cette couverture est différente de la FDIC car elle couvre votre argent si la société de courtage fait faillite - mais cela n'assure pas la valeur de votre investissement contre les pertes du marché.

  • 05 Rentes fixes

    Une rente fixe est un contrat avec une compagnie d'assurance. Vous leur donnez votre argent pour gérer, et en échange, ils vous paient un rendement garanti. Habituellement, l'intérêt sur une rente fixe est à imposition différée. Les rentes fixes ne sont généralement pas liquides, ce qui signifie que vous n'aurez pas facilement accès aux fonds comme vous le feriez avec un compte d'épargne bancaire ou un compte du marché monétaire .

    Quels sont les bénéfices?

    Les investisseurs en rente fixe verrouillent un taux de rendement. Vous savez ce que vous obtiendrez et quand vous l'obtiendrez. Cela peut ressembler à un CD, mais c'est différent. Votre taux peut être légèrement meilleur qu'un CD, mais il dépend des états financiers de la compagnie d'assurance qui émet la rente.

    Comme les rentes sont émises par les compagnies d'assurance, elles sont surveillées par le commissaire aux assurances de l'État et tenues de conserver d'importants comptes de réserve.

    Parce que les compagnies d'assurance sont réglementées par les lois de l'État, si la compagnie d'assurance fait faillite, l'État interviendra avec leur soutien et garantira des fonds pour régler les réclamations selon les limites autorisées. Vous pouvez obtenir plus d'informations sur le site Web de l'association nationale de garantie d'assurance vie et maladie et cliquer sur l'association de votre état.

    Quels sont les inconvénients?

    À l'heure actuelle, vous devriez être au courant de la préoccupation constante concernant les placements sécuritaires - les rendements ne suivront pas l'inflation. Avoir un rendement garanti et sûr sur une partie de vos placements de retraite est une bonne idée, mais gardez à l'esprit qu'il peut y avoir de lourdes pénalités et des impôts pour obtenir votre argent d'une rente tôt.