Un bureau de crédit est une société qui recueille et conserve des informations de crédit individuelles et les vend aux prêteurs, créanciers et consommateurs sous la forme d'un rapport de crédit. Bien qu'il existe des dizaines de bureaux de crédit à travers les États-Unis, la plupart des consommateurs sont familiers avec les trois grands: Equifax, Experian, et TransUnion. Les plus grands bureaux de crédit font plus que compiler et rapporter des informations de crédit à la consommation.
Ils fournissent également des dizaines de solutions qui aident les entreprises à prendre de meilleures décisions.
Types d'information recueillis par les bureaux de crédit
Les bureaux de crédit conservent un certain nombre de détails liés à vous et l'histoire de crédit, à partir du moment où vous ouvrez votre premier compte de crédit. Par exemple, l'agence d'évaluation du crédit recueille des renseignements sur les comptes de crédit: vos antécédents de remboursement, le montant du crédit disponible, le montant du crédit que vous utilisez, les recouvrements de dettes, les détails sur les dossiers publics comme la faillite, les privilèges fiscaux, reprise de possession.
Les bureaux de crédit conservent également des informations non créditées sur vous, y compris votre adresse, les employeurs actuels et précédents, et des informations sur les salaires. Bien que cette information ne soit pas utilisée pour calculer votre pointage de crédit, les entreprises peuvent en tenir compte lorsqu'elles évaluent si elles veulent faire affaire avec vous.
Où les bureaux de crédit obtiennent-ils des informations?
Les bureaux de crédit dépendent des banques et autres entreprises pour leur fournir des informations sur les consommateurs.
La plupart des entreprises avec lesquelles vous faites affaire envoient des mises à jour régulières sur vos comptes ouverts. Les bureaux de crédit obtiennent également des informations sur vous à partir des dossiers judiciaires publics.
Les bureaux de crédit utilisent différentes sources pour obtenir des informations afin que votre rapport de crédit peut varier légèrement d'un bureau à l'autre. Des comptes entiers peuvent manquer dans votre rapport de crédit.
Qui utilise les données du bureau de crédit?
Les banques et les émetteurs de cartes de crédit sont les utilisateurs les plus évidents des informations fournies par les bureaux de crédit. Une foule d'autres entreprises se tournent vers les bureaux de crédit pour prendre des décisions à votre sujet. Les employeurs, les compagnies d'assurance, les propriétaires et les agents de recouvrement demandent tous des renseignements auprès des bureaux de crédit.
Les bureaux de crédit fournissent des listes de présélection aux banques et aux compagnies d'assurance pour aider ces sociétés à décider quels consommateurs peuvent tirer avantage de leurs produits. Les émetteurs de cartes de crédit, par exemple, peuvent demander une liste de consommateurs avec des soldes de cartes de crédit élevés pour envoyer ces offres de consommateurs pour des cartes de crédit à transfert de solde. Si vous vous êtes déjà demandé comment les offres de cartes de crédit pré-approuvées se retrouvent dans votre compte bancaire ou comment les banques savent qu'elles offrent un refinancement non sollicité sur votre prêt hypothécaire, voici comment. (En passant, vous pouvez désactiver la présélection en accédant à OptOutPrescreen.com.)
Loi concernant les bureaux de crédit
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) est une loi fédérale qui définit comment les bureaux de crédit sont censés fonctionner. Le FCRA donne aux consommateurs le droit à un rapport de crédit précis. Si vous trouvez des erreurs dans votre rapport de crédit, vous êtes autorisé à contester ces erreurs auprès des bureaux de crédit.
Le bureau de crédit est alors tenu de faire une enquête et de corriger les erreurs si nécessaire.
Bureaux de crédit fournissant des rapports de crédit gratuits
Vous avez également le droit de commander votre rapport de crédit auprès des trois bureaux de crédit. La Loi sur les transactions de crédit justes et précises vous donne le droit à un rapport de crédit gratuit chaque année de chacun des trois principaux bureaux de crédit. Vous pouvez commander ce rapport de crédit annuel via AnnualCreditReport.com.
Les bureaux de crédit sont également tenus de vous donner un rapport de crédit gratuit si:
- vous avez eu une demande refusée en raison d'informations sur votre rapport de crédit
- vous êtes au chômage et prévoyez commencer une recherche d'emploi dans les 60 jours
- vous êtes sur le bien-être
- vous êtes victime d'un vol d'identité.
Votre information de crédit pourrait avoir des erreurs
Un consommateur sur 20 a une erreur de rapport de crédit qui va réduire leur pointage de crédit au point qu'il rend le crédit plus cher, selon une étude réalisée en 2013 par la Federal Trade Commission.
Les informations d'une autre personne peuvent se retrouver à tort sur votre rapport de crédit, surtout si leur nom ou d'autres informations personnelles sont similaires aux vôtres. La loi fédérale vous donne le droit de contester les erreurs sur votre rapport de crédit, mais le processus ne fonctionne pas toujours aussi facilement qu'il le devrait. En 2013, une femme de l'Oregon a gagné une poursuite de 18 millions de dollars contre Equifax, l'un des trois grands bureaux de crédit, après avoir raté une erreur de rapport de crédit qu'elle a contestée 13 fois au cours des deux dernières années.
Ces erreurs sont parfois fournies et confirmées par les créanciers et les prêteurs qui s'appuient sur les informations (parfois erronées) contenues dans leurs systèmes informatiques plutôt que sur la documentation fournie par les consommateurs.
Les bureaux de crédit ne fournissent de l'information
Alors que les bureaux de crédit fournissent une partie ou la totalité des informations de crédit que les créanciers et les prêteurs utilisent pour refuser ou approuver vos demandes, le bureau lui-même ne prend aucune décision de crédit.