Des frais excédentaires sont facturés lorsque le solde de votre carte de crédit dépasse votre limite de crédit au moyen d'achats, de frais ou de frais financiers. Les frais s'appliquent généralement uniquement aux cartes de crédit qui ont une limite de crédit.
Au début des années 2000, les frais de dépassement de limite représentaient un énorme problème pour les consommateurs. Une fois le solde de la carte de crédit dépassait la limite, des frais étaient facturés chaque mois, le solde n'étant pas dépassé. Si un paiement minimum réduisait le solde juste au-dessous de la limite, les frais financiers repousseraient le solde au-delà de la limite et d'autres frais seraient facturés.
Ce cycle se répéterait mois après mois, ce qui rendrait plus difficile pour les titulaires de carte de réduire leurs soldes et d'arrêter les frais.
Lorsque la Loi sur les cartes de crédit a été adoptée en 2009, les droits abusifs sur les limites ont été abolis. Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent facturer que des frais de dépassement de limite dans certaines circonstances et le nombre de frais qui pourraient être facturés dans les cycles de facturation consécutifs a été plafonné. Dans le rapport CARD Act 2013 , le Consumer Financial Protection Bureau estime que les consommateurs ont économisé 2,5 milliards de dollars en frais de dépassement de limite entre l'entrée en vigueur de la loi CARD en février 2010 et le dernier trimestre de 2012.
La loi sur les frais de dépassement
La loi fédérale interdit aux émetteurs de cartes de crédit de facturer des frais de dépassement de limite, à moins que vous ayez opté pour le traitement des transactions excédentaires. Cela signifie que vous devez donner votre permission avant de pouvoir être facturé. Sinon, toute transaction dépassant votre limite de crédit sera refusée, ce qui vous permettra d'éviter les frais de dépassement.
Si vous avez opté pour le traitement des transactions avec dépassement de limite et que vous dépassez votre limite de crédit, vous ne pouvez percevoir des frais de dépassement de limite que pour deux cycles de facturation consécutifs si votre solde dépasse la limite. Toutefois, si vous payez votre solde et que vous dépassez la limite ou si vous obtenez une augmentation de la limite de crédit et que vous dépassez la nouvelle limite de crédit, l'émetteur de votre carte de crédit peut facturer des frais supplémentaires.
Combien coûte la limite supérieure?
Après que le gouvernement a adopté une loi limitant les frais de dépassement de limite qui pourraient être facturés, de nombreux émetteurs de cartes de crédit ont supprimé les frais tout à fait. Cela signifie que vous ne recevrez pas de pénalité pour dépassement de votre limite de crédit, que vous ayez opté ou non.
Les frais varient selon la carte de crédit pour ceux qui le font encore payer. La loi CARD propose un maximum de 25 $ sur les frais de limite pour le premier incident et de 35 $ pour la deuxième instance dans les six mois. L'émetteur de la carte de crédit ne permet pas de facturer des frais de dépassement de limite supérieure au montant que vous avez dépassé votre limite de crédit. Vérifiez votre convention de carte de crédit ou le verso de votre relevé de facturation de carte de crédit ou appelez l'émetteur de votre carte de crédit pour connaître les frais de dépassement de limite pour votre carte de crédit.
Alors que votre objectif devrait être de ne jamais dépasser votre limite de crédit, viser à choisir une carte de crédit qui ne facture pas de frais de limite. De cette façon, si vous dépassez accidentellement votre limite de crédit, vous ne subirez pas de pénalité importante.
Vous pouvez déposer une plainte auprès du CFPB si vous croyez que l'émetteur de votre carte de crédit ne respecte pas la loi en ce qui concerne les frais de dépassement.
Autres pénalités de dépassement
Notez que même si un émetteur de carte de crédit ne peut pas facturer de frais de dépassement de limite, il peut y avoir d'autres pénalités pour dépassement de votre limite de crédit.
Par exemple, l'émetteur de la carte peut augmenter votre taux au taux de pénalité le plus élevé ou renoncer à toute récompense que vous avez gagné. Votre contrat de carte de crédit définira les pénalités de dépassement de votre limite de crédit.