Conseils pour investir moins de 30 ans

Quelques réflexions pour ceux qui veulent commencer à investir avant leur 30e anniversaire

En tant que personne ayant atteint l'indépendance financière très tôt dans ma vie, et qui en a documenté la majeure partie sur mon blog personnel au fil des ans, on me pose parfois des questions sur les stratégies et les concepts liés à l'investissement de moins de 30 ans; ce qu'une personne relativement jeune devrait faire pour assurer son avenir financier. Cela me rend heureux chaque fois que je suis parce que cela signifie qu'une personne est déjà sur la bonne voie, souvent pendant qu'il est encore temps que quelques petites graines plantées puissent se transformer en grands séquoias.

Même si ce n'est pas un secret que le pouvoir de la capitalisation entraîne des résultats assez fous si vous commencez à mettre votre argent au travail tôt dans la vie - même de petites quantités placées dans un bon portefeuille bien structuré d'actifs productifs tels que des actions , des obligations , l'immobilier, et les entreprises privées peuvent se transformer en une fortune multi-générationnelle avec une piste assez grande-beaucoup d'investisseurs de 30 ans ou moins n'ont aucune idée par où commencer.

Tout d'abord, cependant, regardons cet avantage de temps afin que vous appréciez la portée de la conséquence d'une action retardée.

Lorsque vous commencez à investir moins de 30 ans, vous vous donnez un avantage massif de création de richesse à vie

Considérons deux scénarios. Dans la première, un jeune travailleur de 18 ans décide qu'il mettra de côté 500 $ par mois dans un portefeuille de titres de premier ordre ; quelque chose qui est absolument faisable si une personne a même un minimum de dynamisme et d'intelligence en l'absence de circonstances extraordinaires telles qu'une catastrophe médicale ou un handicap physique.

Il ne prévoit jamais augmenter ce montant avec le taux d'inflation . Si les résultats à long terme de ces avoirs, en tant que classe d'actifs , correspondaient à l'expérience historique à long terme du siècle dernier, il pourrait s'attendre à se retrouver avec 7 306 484 $ ou plus avant de prendre sa retraite à 65 ans. À la fin de son espérance de vie aux États-Unis, il aurait accumulé 30 696 747 $.

S'il traite cette pile particulière de capitaux comme une richesse furtive en dehors de tout autre investissement acquis au cours de sa vie, ce serait un énorme tas de butin caché à transmettre à ses enfants, petits-enfants et / ou charité. Il n'y a pas vraiment besoin de soulever de lourdes charges, juste la capacité d'ignorer les récessions et les effondrements boursiers tout en restant assis et en réinvestissant les dividendes ; opter pour une stratégie d'achat systématique ou fondée sur l'évaluation plutôt que sur la synchronisation du marché, ce qui ne peut être fait avec un degré de cohérence ou de prévisibilité.

D'autre part, si ce même investisseur attendait jusqu'à l'âge de 40 ans pour commencer à construire un portefeuille - encore très jeune et à peine à mi-chemin de l'espérance de vie - il ne se retrouverait qu'avec 686 480 $ par 65 et 3 041 147 $ à la fin de son espérance de vie; une réduction à couper le souffle de plus de 90% dans les deux cas. Pour se retrouver avec le même montant qu'avant, notre investisseur devrait mettre de côté 5 322 $ par mois pour atteindre son objectif de 65, soit 5 047 $ par mois pour atteindre son objectif à la fin de l'espérance de vie. Cela remonte au vieux proverbe: «Le meilleur moment pour planter un arbre était hier, le deuxième meilleur moment est aujourd'hui. Dans le secteur des placements, cela résume bien le rôle du temps.

Une liste de contrôle générale pour les investissements de moins de 30 ans

Comment un investisseur de moins de 30 ans peut-il construire un solide portefeuille d'investissement? Bien que votre propre situation puisse différer, et que vous ayez besoin des services d'un conseiller en placement inscrit , je dirais que les grandes lignes pourraient ressembler à ceci, à supposer que vous soyez autodidacte et pas assez chanceux pour avoir un fonds en fiducie important:

1. Contribuez à votre régime 401 (k) ou à tout autre régime de retraite professionnel comparable, au moins jusqu'à concurrence du montant de la contrepartie de l'entreprise, le cas échéant. Les avantages fiscaux sont substantiels (déduction fiscale de la masse salariale au moment du financement, plus votre argent peut augmenter l'impôt pendant des années, peut-être même des décennies selon votre âge et votre volonté de le laisser dans le compte après votre retraite jusqu'au vous obtenez instantanément un rendement démesuré grâce à l'effet de levier de la contribution de l'employeur, et vous avez une protection illimitée contre la faillite pour vos actifs dans presque toutes les circonstances, ce qui signifie que si vous êtes anéantis, vous pourriez être en mesure de Garder vos fonds de retraite hors de portée des créanciers afin que vous n'ayez pas à recommencer à zéro lorsque vous sortez du palais de justice. La même chose vaut pour votre conjoint si vous êtes marié (un autre des nombreux avantages financiers du mariage ). Vous pouvez opter pour une collection de fonds indiciels à faible coût, car ils sont presque toujours les meilleurs que vous pouvez faire pour une grande entreprise.

1. Contribuer à un Roth IRA, si vous êtes admissible, car il peut très bien être un abri fiscal parfait jamais conçu pour la majorité des ménages américains . Bien que vous n'obtiendrez pas une déduction fiscale au moment où le compte est financé comme vous le feriez avec un IRA traditionnel , il existe actuellement une protection à sept chiffres contre les créanciers si vous déclarez faillite (qui s'ajoute à la protection illimitée). vos offres de régime parrainées par l'employeur, comme le 401 (k) dont nous avons parlé il y a un instant) et, tant que vous ne respectez pas certaines règles, l'argent de votre Roth IRA ne sera jamais assujetti à aucune Etat, ou local, encore une fois, peu importe à quel point il peut grandir (à moins, bien sûr, le Congrès change les règles qui ont été en vigueur depuis le début).
2. Envisager d'exploiter la réglementation des comptes d'épargne santé (HSA) pour transformer efficacement une HSA en un troisième IRA. Ce n'est pas parfait mais c'est une vraie option pour certaines familles.
3. Si vous êtes comme la grande majorité des ménages américains qui tombent sous certaines limites de revenu brut ajusté, vous pouvez être entièrement exonéré au niveau fédéral des impôts sur les dividendes et les gains en capital . Cela signifie que vous pouvez collecter des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars en revenu passif en un an et ne rien devoir. Par conséquent, il est logique à ce stade d'envisager d'établir un compte de courtage par ailleurs entièrement imposable et de le remplir d'une collection diversifiée de titres de croissance de dividendes et de dividendes de grande qualité. Si vous préférez, vous pouvez établir des comptes directs d'achat d'actions et de plans de réinvestissement des dividendes . Vous obtenez une déclaration de l'agent de transfert de la société montrant exactement combien vous possédez dans l'entreprise. Lorsque l'entreprise envoie un dividende, vous recevez par la poste un chèque en papier, un dépôt direct dans votre compte de banque ou de courtage de votre choix, ou vous réinvestissez ces dividendes à (souvent) peu ou pas de frais.

La chose principale, et un point que je martèle constamment sur mon blog personnel, est l'expansion de ce que j'ai pris pour appeler votre «moteur économique de base». Ce sont les choses qui produisent réellement le capital d'investissement initial pour vous en premier lieu. L'un de mes premiers moteurs, il y a longtemps, était une entreprise de lettres que mon mari et moi avions commencée à partir de notre appartement universitaire. Avec plusieurs autres générateurs de trésorerie, il a fourni une partie du flux de capital initial qui nous a permis d'accumuler d'autres avoirs qui ont continué à produire leurs propres flux de trésorerie, ad infinitum. Cela signifie, si vous êtes à l'école de médecine, envisager la spécialité qui vous permet de gagner le plus d'argent au compromis que vous êtes prêt à accepter pour le style de vie et le bonheur personnel. Si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise , trouvez un moyen d'augmenter vos profits afin d'avoir plus de poudre sèche à investir.

Quoi que vous fassiez, le plus grand défi auquel vous êtes susceptible de faire face en tant qu'investisseur de moins de 30 ans est la tentation de faire quelque chose ; à vendre pendant les paniques, à acheter plus pendant les bulles. C'est la nature humaine. Bien que gagner de l'argent soit simple, l'économie comportementale a démontré à maintes reprises que les gens sont pour la plupart irrationnels et deviennent leur pire ennemi.