Quelques bonnes, mauvaises et mauvaises manières de consolider la dette
Lorsque vous avez des soldes sur plusieurs cartes de crédit différentes, les rembourser peut être un processus long et difficile. Il est difficile de faire des progrès en remboursant votre dette lorsque vous devez répartir vos paiements entre, disons, sept comptes différents. Ne serait-il pas plus facile de payer une seule facture et de prendre soin de toutes vos dettes de carte de crédit? Vous pouvez consolider la dette en combinant vos paiements de la dette et rembourser votre dette plus rapidement.
Il existe plusieurs façons de consolider la dette sans payer une société de consolidation de dettes.
Transfert de solde de carte de crédit
Vous pouvez utiliser un transfert de solde à faible taux pour déplacer vos soldes sur une seule carte de crédit. C'est si votre carte de crédit a une limite de crédit assez importante.
Une limite de crédit faible ne doit pas vous empêcher de faire un transfert de solde. Vous pouvez transférer seulement un ou deux de vos soldes de cartes de crédit de taux d'intérêt les plus élevés pour soulager une partie de la douleur de la dette. Avant de consolider la dette avec un transfert de solde, assurez-vous que vous allez économiser de l'argent avec le transfert. Cela ne vaut pas la peine de consolider la dette et de payer plus cher.
Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit hypothécaire
Vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison en utilisant un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire et utiliser le prêt pour rembourser votre dette de carte de crédit.
Un prêt sur valeur domiciliaire est un compte fermé qui est remboursé sur une période de temps.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est un compte ouvert semblable à une carte de crédit que vous pouvez emprunter et rembourser.
Les prêts sur valeur domiciliaire et les lignes de crédit ont souvent des taux d'intérêt plus bas et des limites d'emprunt plus élevées que les autres types de prêts. Cependant, il y a un inconvénient. Vous sécurisez votre dette de carte de crédit avec l'équité dans votre maison.
Si vous êtes en retard sur vos paiements, vous faites face à la forclusion, ce qui est bien pire que la défaillance sur vos paiements par carte de crédit.
Prêt de consolidation de la dette
Les prêts de consolidation de dette sont utilisés uniquement pour combiner toutes vos dettes. Ces prêts peuvent être offerts par de grandes banques ou par des sociétés de consolidation de dettes dites à but non lucratif. Faites attention à l'aide de sociétés de consolidation de dettes pour consolider la dette. Ces prêts comprennent souvent des frais supplémentaires, ce qui rend le coût du prêt beaucoup plus élevé. Évitez d'emprunter de l'argent à l'une de ces entreprises. Au lieu de cela, chercher un prêt à faible taux d'intérêt auprès de votre banque ou caisse populaire pour de meilleures conditions et pour s'assurer que vous n'êtes pas arnaqué.
Emprunter une police d'assurance-vie
Ce n'est pas le moyen le plus souhaitable de consolider la dette, de loin, mais si vous devez choisir entre un prêt d'assurance-vie ou une faillite , emprunter de votre assurance peut être le meilleur. Vous pouvez généralement emprunter jusqu'à la valeur de rachat de votre prêt et utiliser le produit pour consolider votre dette. Votre compagnie d'assurance ne vous demandera pas d'effectuer des paiements tant que le prêt est inférieur à la valeur en espèces de la police, mais c'est une bonne idée de faire des paiements de toute façon. Si vous ne remboursez pas le prêt, la prestation de décès servira à couvrir ce que vous avez emprunté et vos survivants ne recevront rien du tout.
Emprunter de la retraite
C'est une autre méthode de dernier recours que vous pouvez utiliser pour consolider la dette. La plupart des régimes de retraite vous permettent d'emprunter contre eux, mais il y a quelques inconvénients à consolider avec un prêt 401k. Pour commencer, le prêt doit être remboursé dans cinq ans ou il sera considéré comme un retrait anticipé et sera soumis à une pénalité et l'impôt sur le revenu. Non seulement cela, si vous quittez votre emploi, le prêt sera dû dans les 60 jours ou vous serez confronté à des pénalités de retrait anticipé. Réfléchissez longuement avant d'emprunter à votre retraite et ne le faites que lorsque l'autre option se retire de la retraite.
Inconvénients de la dette consolidée
Toutes ces options ne sont pas idéales, en particulier l'assurance-vie et les prêts de fonds de retraite, mais vous devriez savoir qu'ils existent. Avant de consolider vos dettes, évaluez toutes les options qui s'offrent à vous.
Comprendre les risques associés à votre méthode de consolidation de la dette. Enfin, assurez-vous de rembourser les prêts que vous contractez pour consolider la dette.
Lorsque vous consolidez la dette, vous ne la payez pas vraiment. Au lieu de cela, vous le déplacez simplement d'une manière qui le rend plus facile à payer. Le rééchelonnement de la dette pourrait coûter plus d'argent, prendre plus de temps ou mettre votre avenir en péril.