- Les pensions et la sécurité sociale offrent un revenu garanti à vie.
- Les pensions offrent généralement un choix qui permet de maintenir le revenu pour un conjoint; La sécurité sociale offre également un revenu de survivant.
Cependant, c'est là que les similitudes se terminent. Alors que les règles de sécurité sociale sont les mêmes pour tous, les règles de retraite de chaque entreprise ne sont pas les mêmes. Cela signifie que deux retraités ayant des situations financières et familiales identiques peuvent faire des choix très différents quant au moment de commencer leur retraite en fonction de la compagnie pour laquelle ils travaillent.
Par exemple, chaque fois que j'ai examiné les options de retraite pour les futurs retraités de Honeywell, je n'ai vu aucune raison de retarder la date de début de la retraite. Pourtant, avec de nombreux autres régimes de retraite examinés, il est très utile que le retraité retarde la date de début de sa retraite, même s'il prévoit prendre sa retraite plus tôt.
Exemple d'analyse de pension
David prend sa retraite à 60 ans.
Sa pension offre plusieurs options et des montants de versement différents selon l'âge qu'il choisit pour commencer son revenu de pension. Bien qu'il prendra sa retraite à 60 ans, il pourrait lui être utile d'attendre jusqu'à 65 ans pour commencer sa retraite. Il a des comptes d'épargne et autres comptes de retraite qu'il peut utiliser pour fournir son revenu de retraite nécessaire entre 60 et 65 ans s'il décide de reporter le début de sa pension.
Voici un résumé de deux choix de pension de David:
- Vie célibataire à 60 ans: 19 536 $ par année
- Célibataire à 65 ans: 34 128 $
Devrait-il commencer sa pension à 60 ou 65 ans?
Si David attend cinq ans pour commencer sa pension, il recevra 14 592 $ de plus par année. Mais il manquera 97 680 $ (5 ans x 19 536 $ par année). Pour faire une analyse simple, prenez 97 680 $ divisé par 14 592 $ et vous voyez qu'il récupère 97 680 $ en 6,7 ans, l'année où il atteint l'âge de 71 ans. On pourrait parler de son âge d'équilibre.
Une analyse simple, cependant, ne prend pas en compte la valeur temps de l'argent. Si David doit utiliser 97 680 $ de son propre argent de 60 à 65 ans, il ne touchera pas d'intérêts sur cet argent. Si nous supposons que David pourrait gagner 4% sur son argent, il déplace son âge d'équilibre à environ 73 ans.
En supposant que David attende jusqu'à 65 ans pour commencer sa pension, s'il vit jusqu'à 80 ans, sa date de début de pension retardée lui coûtera plus de 120 000 $ en poche comparativement à 60 ans. (L'analyse suppose toujours un rendement de 4% sur le revenu personnel de David épargne et investissements.)
Plus le taux de rendement que David pense pouvoir gagner sur ses placements est élevé, moins la date de début de sa retraite devient avantageuse.
Par exemple, si David pensait pouvoir obtenir un taux de rendement de 10% sur ses épargnes et ses placements, son seuil de rentabilité atteint 82 ans.
Soyez prudent en supposant que vous pouvez obtenir un taux de rendement élevé, car vous devez également tenir compte du niveau de risque d'investissement requis pour tenter d'obtenir ce rendement plus élevé. Le revenu de pension est garanti. La comparaison des prestations de retraite à des placements plus risqués n'est pas une analyse juste. Il est souvent difficile, voire impossible, de trouver un taux de rendement plus élevé à partir d' investissements sûrs .
Si David était marié, une analyse du seuil de rentabilité similaire pourrait être faite en utilisant des options de pension qui procurent un revenu continu à un conjoint survivant . Dans ce cas, l'espérance de vie commune devrait être considérée.
Chaque pension est différente
Chaque pension a sa propre formule qui détermine combien vous pouvez obtenir à quel âge.
J'ai travaillé avec des clients qui recevaient des pensions de plus d'une entreprise et avec une pension, nous leur avons conseillé de commencer à toucher des prestations immédiatement; tandis qu'avec l'autre pension, nous leur avons conseillé d'attendre cinq ans avant de commencer à toucher des prestations.
Les taxes doivent également être prises en compte dans votre analyse finale. Parfois, retarder la date de début de votre retraite et prendre des retraits IRA ou 401 (k) au cours des années intermédiaires fournit un résultat fiscal amélioré lorsqu'il est vu sur votre horizon de retraite complète.
Votre instinct sur le moment de commencer les prestations de retraite peut ne pas être juste. Une analyse attentive dans ce domaine peut être payante. Ne commencez pas les prestations de retraite sans d'abord regarder les chiffres projetés sur votre nombre total d'années prévues à la retraite.