Votre ratio dette / revenu (DTI) est le pourcentage de votre revenu mensuel qui sert à payer votre dette. Il est important de ne pas confondre votre ratio d'endettement avec votre utilisation de crédit, qui est le montant de la dette que vous avez par rapport à vos limites de crédit.
De nombreux prêteurs, surtout les prêteurs hypothécaires et automobiles, utilisent votre ratio d'endettement pour calculer le montant du prêt que vous pouvez gérer en fonction de votre revenu actuel et du montant que vous dépensez déjà en dette. Par exemple, un prêteur hypothécaire utilisera votre ratio d'endettement pour déterminer le paiement hypothécaire que vous pouvez vous permettre après que toutes vos autres dettes mensuelles ont été payées.
Vous aussi, vous pouvez calculer votre ratio d'endettement pour déterminer combien vous dépensez de la dette chaque mois.
01 Total de votre dette mensuelle
Votre ratio dette-revenu est calculé en divisant votre revenu mensuel par vos paiements mensuels de la dette.
DTI = dette mensuelle / revenu mensuel
La première étape dans le calcul de votre ratio dette-revenu est de déterminer combien vous dépensez chaque mois sur la dette.
Pour commencer, additionnez ce que vous dépensez chaque mois sur la dette, y compris ce qui suit:
- Hypothèque ou loyer
- Paiement minimum par carte de crédit
- Prêt de voiture
- Prêts étudiants
- Pension alimentaire / pensions alimentaires pour enfants
- D'autres prêts
Exemple:
Supposons que Sam a les frais de la dette suivants:
- hypothèque = 950 $
- paiement minimum par carte de crédit = 235 $
- prêt automobile = 355 $
950 $ + 235 $ + 355 $ =
Total des paiements de la dette mensuelle de Sam = 1 540 $
02 Total de votre revenu mensuel
La prochaine étape pour déterminer votre ratio d'endettement est le calcul de votre revenu mensuel.
Commencez par totaliser votre revenu mensuel. Additionnez le montant que vous recevez chaque mois:
- Revenu brut
- Bonus ou heures supplémentaires
- Pension alimentaire / soutien aux enfants
- Autre revenu
Exemple
Rappelez-vous, Sam dépense 1 540 $ par mois en paiements de dettes. C'est ce qu'il reçoit en revenu chaque mois.
- revenu brut annuel = 3 500 $
- pension alimentaire pour enfants = 500 $
Le revenu annuel total de Sam = 3 500 $ + 500 $ = 4 000 $.
Note: Multipliez le revenu hebdomadaire par 4 et le revenu bimensuel par 2 pour calculer votre revenu mensuel. Ou, si vous connaissez votre salaire annuel, divisez par 12 pour obtenir votre revenu mensuel.
03 Calculez votre dette au taux de revenu
Une fois que vous avez calculé ce que vous dépensez chaque mois en paiements de dettes et ce que vous recevez chaque mois en revenu, vous avez les chiffres dont vous avez besoin pour calculer votre ratio d'endettement. Pour calculer le ratio, divisez vos paiements de la dette mensuelle par votre revenu mensuel. Ensuite, multipliez le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage.
Exemple
Dans notre exemple, les paiements mensuels de la dette de Sam s'élèvent à 1 540 $ et son revenu mensuel total à 4 000 $. Donc, divisons 1 540 $ par 4 000 $ et multiplions par 100.
1540 $ / 4000 $ = 0,385 X 100 = 38,5%
Le ratio dette / revenu de Sam est de 38,5%.
04 Quel est le ratio dette-revenu
Votre résultat final tombera dans l'une de ces catégories.
36% ou moins est l'endettement le plus sain pour la majorité des gens. Si votre ratio d'endettement se situe dans cette fourchette, évitez de vous endetter davantage pour maintenir un bon ratio. Vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir une hypothèque avec un ratio supérieur à ce montant.
37% -42% n'est pas un mauvais rapport à avoir, mais cela pourrait être mieux. Si votre ratio tombe dans cette fourchette, vous devriez commencer à réduire vos dettes .
43% -49% est un ratio qui indique des problèmes financiers probables. Vous devriez commencer à payer agressivement vos dettes pour éviter une situation de la dette surchargée.
50% ou plus est un ratio extrêmement dangereux. Cela signifie que plus de la moitié de votre revenu va vers les paiements de la dette. Vous devriez payer agressivement vos dettes. N'hésitez pas à demander de l'aide professionnelle .
Exemple
Dans notre exemple, le ratio dette / revenu de Sam est de 38,5%. Ce n'est pas un mauvais rapport, mais il pourrait s'aggraver si Sam augmente ses paiements mensuels sans augmenter ses revenus.