Certaines entreprises vérifient votre dossier de crédit lorsque vous faites une demande de services avec eux. Les sociétés de cartes de crédit, les prêteurs, les sociétés de services publics et les compagnies d'assurance ne sont que quelques-unes des entreprises qui vérifient régulièrement les rapports de crédit dans le cadre de leur processus de demande.
Les bureaux de crédit tiennent un registre de toutes les entreprises qui demandent votre rapport de crédit. Cet enregistrement est répertorié dans une section de votre rapport de crédit appelée Demandes de renseignements .
Toutes les demandes faites à votre rapport de crédit au cours des 24 derniers mois sont énumérés sur votre rapport de crédit.
Chaque fois que vous vérifiez votre dossier de crédit, vous pouvez voir les demandes des entreprises qui ont vérifié votre crédit après que vous avez lancé une demande ( demandes urgentes) et des entreprises qui vérifient votre crédit pour vous présélectionner des produits et services ( demandes de renseignements ). Donc, il peut sembler que vous avez beaucoup de demandes. Lorsque d'autres entreprises vérifient votre crédit, elles ne voient que les demandes émanant des applications que vous avez faites, et non les demandes de renseignements.
À propos des demandes de renseignements sur le crédit
Vous savez peut-être déjà que les demandes de renseignements sont un facteur dans votre pointage de crédit . Dix pour cent de votre pointage de crédit est basé sur les demandes faites à votre crédit. Heureusement, toutes les enquêtes que vous voyez sur votre rapport de crédit ne sont pas prises en compte dans votre pointage de crédit. Tout d'abord, seules les demandes dures - celles résultant de vos demandes de crédit - sont incluses dans votre pointage de crédit.
Deuxièmement, tandis que les enquêtes apparaissent sur votre rapport de crédit pour deux ans, seuls ceux qui ont été faites au cours des 12 derniers mois sont inclus dans votre pointage de crédit. Spacer vos demandes de crédit peut garder votre pointage de crédit de souffrir après plusieurs applications.
Les demandes de renseignements - plus particulièrement les demandes de renseignements - sont l'une des façons dont les créanciers et les prêteurs décident d'approuver une nouvelle demande.
Étant donné que les demandes de renseignements indiquent si vous avez récemment effectué un achat de crédit, les créanciers potentiels peuvent tenter de prédire si vous avez récemment pris des comptes qui rendront plus difficile l'achat de la carte de crédit ou du prêt pour lequel vous faites une demande. Les consommateurs qui ont fait des achats de crédit au cours des 12 derniers mois sont généralement des emprunteurs plus risqués que ceux qui ne l'ont pas fait. C'est pourquoi le calcul du pointage de crédit tient compte des demandes de renseignements faites au cours de la dernière année.
Notez que si vous magasinez pour un prêt hypothécaire ou un prêt automobile , votre rapport de crédit peut contenir plusieurs demandes de renseignements provenant d'entreprises que vous ne reconnaissez pas. C'est parce que de nombreux courtiers et vendeurs de voitures "évaluent" en votre nom en essayant de trouver le prêteur qui vous donnera le meilleur taux. Dans ce cas, plusieurs prêteurs différents tireront votre rapport de crédit dans une courte période de temps pour vous qualifier pour le prêt.
La bonne nouvelle du taux d'intérêt est que les modèles de pointage de crédit traiteront les demandes multiples comme une seule demande, à condition que le processus d'achat ait été effectué dans un délai précis, allant de 14 à 45 jours selon le modèle de pointage. Les modèles de pointage de crédit plus récents utilisent une fenêtre de 45 jours. Malheureusement, les consommateurs n'ont aucun contrôle sur les modèles de notation de crédit que les prêteurs utilisent.
Il est possible que votre prêteur préféré utilise un modèle qui utilise une fenêtre de 14 jours. Pour cette raison, il est important de garder votre taux d'achat aussi court que possible.
Étapes pour supprimer les demandes de renseignements de votre rapport de crédit
Il est important de vérifier périodiquement votre dossier de crédit pour vous assurer qu'il n'y a pas d'erreur dans votre rapport. Les erreurs peuvent être coûteuses à votre pointage de crédit. Dans le cas des enquêtes, ils pourraient également révéler le vol d'identité potentiel.
Si vous êtes sur le marché pour une nouvelle carte de crédit ou un prêt ou si vous cherchez simplement à nettoyer votre crédit, la suppression des demandes de renseignements non autorisées est une étape importante. Vous voulez que votre rapport de crédit soit une représentation exacte de vos antécédents de crédit.
La loi fédérale vous donne le droit de contester des informations inexactes de votre rapport de crédit. Cela inclut les demandes difficiles que vous n'avez pas autorisées.
Pour contester une demande, écrivez à l'agence d'évaluation du crédit en leur faisant savoir que l'enquête est une erreur et demandez au bureau de crédit d'enlever l'enquête de votre rapport de crédit. Dans votre lettre de contestation, mentionnez le nom de l'entreprise qui a fait l'enquête la date de l'enquête. L'inclusion de cette information aidera le bureau de crédit à identifier l'enquête spécifique que vous contestez.
Une fois que le bureau de crédit reçoit votre différend, ils sont tenus de faire une enquête avec la société qui a énuméré l'enquête sur votre rapport de crédit. Si l'enquête montre que l'enquête est en effet une erreur, l'enquête sera supprimée de votre rapport de crédit.
Ne soyez pas surpris si vous ne voyez pas une amélioration significative de votre pointage de crédit après avoir supprimé les demandes de renseignements. Les demandes de renseignements ne représentent qu'une petite partie de votre pointage de crédit. Vous verrez la meilleure amélioration de votre crédit en mettant l'accent sur des informations plus négatives comme les paiements en retard ou les soldes élevés de cartes de crédit.
Enquêtes résultant de la fraude
Utilisez le processus de contestation de rapport de crédit pour supprimer les demandes frauduleuses de votre rapport de crédit. Également examiner le reste de votre rapport de crédit soigneusement pour les comptes non autorisés. Envisagez de placer une alerte de fraude ou un gel de sécurité sur votre rapport de crédit afin d'éviter de futures demandes de renseignements non autorisées et l'ouverture de comptes frauduleux.
Qu'en est-il des demandes de renseignements que vous avez réellement faites?
Essayer d'enlever une enquête qui résultait d'une application que vous avez réellement faite est presque impossible. Les agences d'évaluation du crédit ont le droit de déclarer des informations exactes tant qu'elles sont complètes et dans les limites du délai de déclaration de crédit (deux ans pour les enquêtes de crédit). Par conséquent, vous ne pouvez pas supprimer les demandes de renseignements de votre dossier de crédit parce que vous avez changé d'avis ou que vous n'aimez pas avoir une demande de renseignements.
Heureusement, les enquêtes ne sont pas une grande source de préoccupation. Ils sont seulement sur votre rapport de crédit pour une courte période de temps et n'affectent votre crédit que pour une période encore plus courte. Une enquête effectuée ce mois-ci tiendra compte de votre pointage de crédit l'année prochaine cette fois.
Combien de demandes sont trop nombreuses?
Malheureusement, il est impossible de connaître le nombre exact d'enquêtes qui nuiront à votre pointage de crédit ou à votre capacité à obtenir un prêt. Le meilleur moyen de contrôler vos demandes est de réduire au minimum le nombre d'applications basées sur le crédit, en particulier dans un délai de 12 mois.