Bien sûr que vous le ferez, et probablement plus tôt que vous ne le pensez.
Certains prêteurs, comme les cartes de crédit et certains créanciers automobiles, prendront une chance sur vous juste après votre faillite.
Vous paierez un taux d'intérêt plus élevé, et les conditions peuvent ne pas être aussi favorables que vous le souhaitez, mais le crédit est disponible pour la plupart des débiteurs de la faillite.
Ce n'est pas aussi facile quand vous parlez d'un article coûteux comme une maison. Les prêteurs hypothécaires et les garants veulent s'assurer qu'ils ne compromettent pas les ressources en prêtant à quelqu'un qui n'est pas prêt pour la responsabilité de la propriété. Par conséquent, ils n'approuvent généralement pas les prêts juste après que l'emprunteur obtient une libération de faillite. Il y aura une période d'attente qui peut être aussi courte qu'un an ou quatre ans.
Pendant cette période d'attente, vous devez garder votre nouveau dossier de crédit en développement propre. Si vous rencontrez des problèmes, vous devrez peut-être redémarrer l'horloge. Par exemple, si votre hypothèque est forclos un an après la fin de votre dossier de faillite, vous aurez une autre période d'attente avant de pouvoir vous qualifier. Au-delà de cela, chaque prêteur ou garant a son propre ensemble de directives.
Vérifiez vos rapports de crédit
Votre première étape devrait être de vérifier vos rapports de crédit. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de chacun de vos rapports une fois par an sur www.annualcreditreport.com. Utilisez les rapports de crédit pour vous assurer que votre dette libérée est inscrite comme «incluse dans la faillite». Toutes les cartes de crédit qui ont été libérées mais ne le montrent pas, peuvent nuire à votre crédit encore plus loin.
Soyez pré-qualifié
Une fois que vous êtes certain que vos rapports de solvabilité sont exacts, envisagez de vous pré-qualifier pour un prêt auprès de votre prêteur préféré. Avec des bosses et des contusions sur vos antécédents de crédit, vous pouvez être tenu de fournir des explications ou de produire des preuves que vous avez rétabli un bon crédit. Cela peut prendre du temps. La pré-qualification peut vous aider à éviter beaucoup de frustration lorsque vous trouvez la maison de vos rêves.
Programmes de prêt populaires
Examinons les exigences supplémentaires que vous devrez respecter pour certains des programmes de prêt et des assureurs les plus populaires.
FHA
La FHA a des directives distinctes pour le chapitre 7 et le chapitre 13.
Chapitre 7: Si vous avez déposé une faillite au chapitre 7 et reçu une libération, vous devrez attendre deux ans à compter de la date de sortie avant de demander un prêt FHA. Mais c'est un minimum. FHA ne fournit pas de prêts directement aux consommateurs. Il garantit les prêts consentis par les banques commerciales. Souvent, les banques imposent des qualifications ou des exigences minimales qui sont plus strictes que ce que FHA ou d'autres organismes gouvernementaux ont en place. De nombreuses banques exigent que vous attendez trois ans avant de postuler.
Chapitre 13: Bonnes nouvelles ici. Dans un cas de chapitre 13, vous effectuerez des paiements par le tribunal pendant trois à cinq ans pour rembourser ou rembourser votre dette.
Vous n'avez pas à attendre jusqu'à deux ans après la faillite à appliquer. En fait, vous n'avez pas à attendre que la faillite soit terminée. Tant que vous avez effectué vos paiements Chapitre 13 à temps pour une année, vous pouvez être admissible à un prêt FHA.
Alors que vous êtes dans une affaire du chapitre 13, votre vie financière est régie par le tribunal de la faillite. Même si vous êtes approuvé par votre banque et par la FHA, le tribunal des faillites et le syndic du chapitre 13 devront encore peser pour s'assurer que vous n'assumez pas une plus grande obligation que vous pouvez gérer.
En savoir plus aux règles de prêt FHA pour les emprunteurs après la faillite de dépôt.
Administration des vétérans
Les exigences de temps pour un prêt VA sont similaires à celles requises par la FHA, mais avec plus de cerceaux à passer avant d'approbation.
Chapitre 7: Deux ans après avoir reçu votre congé du chapitre 7, vous pouvez demander un prêt VA.
Pendant ces deux années, vous devez prendre des mesures pour rétablir un bon crédit. Il vous sera également demandé de fournir une explication pour la faillite du chapitre 7, et de montrer que votre revenu est stable.
Chapitre 13: Vous devez montrer une année de paiements de plan de faillite à temps pour être admissible à un prêt à domicile VA, et vous devez obtenir l'approbation du tribunal de la faillite.
Voici un bon aperçu du processus de prêt de VA: Approbation de prêt de VA après la faillite ou la forclusion.
Fannie, Freddie et Ginnie
La plupart des prêts conventionnels aux États-Unis sont détenus ou assurés par les entreprises parrainées par le gouvernement, Fannie Mae, Freddie Mac ou Ginnie Mae. Ces bailleurs de fonds ont des exigences d'éligibilité de prêt similaires pour les emprunteurs qui ont déposé des cas de faillite. Ce sont des lignes directrices. Votre prêteur hypothécaire ou votre courtier hypothécaire peut vous aider avec les détails.
En plus d'une période d'attente, ces organisations exigent que les emprunteurs démontrent qu'ils ont rétabli le crédit après la faillite.
Chapitre 7: La période d'attente est de 4 ans, ou 2 ans avec des circonstances atténuantes (celles qui échappent au contrôle de l'emprunteur). Un exemple de circonstances atténuantes serait une mise à pied et un chômage prolongé, ou des problèmes médicaux.
Chapitre 13: La période d'attente est de 2 ans à compter de la libération et de 4 ans à compter du licenciement, ou de 2 ans à compter du licenciement avec circonstances atténuantes.
Dépôts multiples de faillite
Si vous avez déposé plus d'une demande au cours des sept dernières années, la période d'attente est de cinq ans à compter du dernier renvoi ou de trois ans dans des circonstances atténuantes.
Consultez cette fiche d'information de Fannie Mae: Fiche d'information sur l'admissibilité de l'emprunteur .
Et celui-ci de Freddie Mac: Underwriting Reminders .
Autres prêts conventionnels
Bien que la grande majorité des prêts immobiliers aux États-Unis soient détenus ou assurés par l'une des agences énumérées ici, il est toujours possible d'obtenir un prêt auprès de votre banque locale sans la participation de l'agence. Dans ces cas, le prêteur établira ses propres critères de prêt pour les personnes qui ont eu à déposer un dossier de faillite ou ont eu une forclusion antérieure, une vente à découvert, ou un acte tenant lieu de forclusion. Vous devrez vérifier auprès des institutions financières individuelles.