Le deuxième type de faillite le plus commun pour les individus est un cas de chapitre 13 *. Le chapitre 13 est moins sur l'élimination de la dette et plus sur la réorganisation des finances d'un individu. Le processus du chapitre 13 exige que le débiteur (c'est ce que nous appelons la personne qui dépose le dossier de faillite) verse un paiement mensuel à un fiduciaire du chapitre 13 pour une période de 36 à 60 mois. Le syndic distribue ensuite cet argent aux créanciers du débiteur qui ont déposé les réclamations appropriées.
* Le Code de la faillite est la loi fédérale qui régit notre système de tribunaux de faillite. Le code est divisé en chapitres et sections numérotés. Par conséquent, nous nous référons à chaque type de faillite par le numéro du chapitre du Code de la faillite qui le couvre.
| Chapitre 7 | Décharge de dette en échange de biens non essentiels (non essentiels). |
| Chapitre 11 | Réorganisation de la dette, généralement plus efficace pour les dettes élevées / actifs élevés et les intérêts commerciaux |
| Chapitre 12 | Réorganisation réservée aux agriculteurs familiaux, aux petites exploitations agricoles et aux pêcheurs, qui tire des éléments du chapitre 11 et du chapitre 13 |
| Chapitre 13 | Un plan de paiement mensuel pour la gestion de la dette qui dure de trois à cinq ans et qui donne habituellement lieu à une libération. |
Dans les affaires du chapitre 13 et du chapitre 7, le débiteur finit par se libérer de sa dette , c'est-à-dire que le débiteur est libéré de l'obligation de payer certaines dettes comme les cartes de crédit et les frais médicaux. La différence est dans la façon dont un débiteur obtient à la décharge. Dans un cas de chapitre 7, il doit retourner toute propriété non-expulsée .
Les biens exonérés sont définis par la loi fédérale ou étatique et sont généralement considérés comme des biens nécessaires pour que le débiteur puisse prendre un nouveau départ après la fin de la faillite. Dans une affaire relevant du chapitre 7, le débiteur remettrait tous les biens non détenus à un fiduciaire , qui les vendra au profit des créanciers du débiteur. Dans une affaire relevant du chapitre 13, au lieu de remettre des biens à un syndic, le débiteur verse des paiements de 36 à 60 mois à un fiduciaire du chapitre 13 qui distribue les fonds aux créanciers qui ont déposé des réclamations convenues par le tribunal.
Alors, pourquoi quelqu'un soumettrait-il une affaire relevant du chapitre 13 qui peut durer jusqu'à cinq ans alors qu'une affaire du chapitre 7 dure habituellement environ six (6) mois? Un certain nombre de facteurs entrent en ligne de compte dans cette décision. Examinons certaines des considérations pour décider quand un chapitre 13 est meilleur qu'un cas de chapitre 7.
Un mot sur le test des moyens
Le test des moyens est un calcul appliqué à presque tous les cas de faillite du chapitre 7 du consommateur et est censé être conçu pour déterminer si le débiteur a suffisamment de revenu disponible pour financer un plan significatif du chapitre 13. Si tel est le cas, on dit que le débiteur dépose l'affaire du chapitre 7 sous une « présomption d'abus », c'est-à-dire que les lois sur la faillite préféreraient que ce débiteur effectue des paiements pendant une certaine période et rembourse au moins une partie de sa dette, plutôt que d'obtenir une décharge pure et simple de la dette.
Bien qu'il soit possible de surmonter la «présomption d'abus» en présentant des circonstances particulières, la plupart des débiteurs qui «échouent» au test des moyens choisissent de déposer une plainte au titre du chapitre 13 plutôt que de subir l'examen nécessaire pour surmonter la présomption.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles un débiteur choisirait de déposer un chapitre 13 malgré le test des moyens.
Qu'est-ce qu'un chapitre 13 peut faire qu'un chapitre 7 ne peut pas faire:
- Le chapitre 13 peut offrir à un débiteur une protection contre la faillite, même s'il gagne trop d'argent pour être admissible à un procès en vertu du chapitre 7 ou s'il a reçu une libération dans une affaire antérieure du chapitre 7.
- Le chapitre 13 permet à un débiteur la durée du plan pour rembourser les arriérés dus sur les maisons, les voitures et autres prêts qui ont une garantie.
- Le chapitre 13 permet à un débiteur de payer les impôts sur le revenu et les obligations de soutien domestique en souffrance, comme les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires, au cours du plan de paiement du chapitre 13 de trois à cinq ans.
- Le chapitre 13 peut permettre à un débiteur d'établir de nouvelles conditions pour le paiement d'un prêt automobile de plus de 2,5 ans.
- Le chapitre 13 protège le cosignataire du débiteur sur un prêt personnel de devoir payer.
- Le chapitre 13 peut permettre au débiteur de mieux gérer les paiements élevés de prêts aux étudiants.
- Le chapitre 13 permet au débiteur de protéger les biens qu'il pourrait devoir abandonner dans une affaire relevant du chapitre 7.
- Le chapitre 13 peut permettre au débiteur de payer ses honoraires d'avocat de la faillite dans le cadre du paiement du plan du chapitre 13 au lieu de tout à l'avance.
Pour en savoir plus sur quand le chapitre 13 est le meilleur, visitez: Quand envisager de classer sous le chapitre 13 Au lieu du chapitre 7 .
Le chapitre 13 n'est pas un processus facile. Cela exige de l'engagement, de la persévérance, de la stabilité et du sacrifice. Nous approfondissons cette question dans Vivre avec le chapitre 13, partie 1 et Vivre avec le chapitre 13, partie 2 .
Le chapitre 13 Plan de paiement
La caractéristique d'un cas de chapitre 13 est son plan de paiement. Les paiements peuvent durer de 36 à 60 mois et peuvent inclure un montant qui ira aux créanciers non garantis, aux impôts en souffrance, aux pensions alimentaires pour enfants et aux montants d'hypothèque résiduelle en souffrance. Il peut même inclure des paiements de voiture ou de maison et une partie des honoraires d'avocat d'un débiteur. Il est conçu pour
Aidez à rendre le paiement des dettes non garanties comme les factures médicales et les cartes de crédit plus abordables et gérables.
Fournir un moyen de payer les arriérés de la maison, la voiture, l'impôt sur le revenu, les pensions alimentaires pour enfants et les paiements de pension alimentaire au fil du temps.
Substituer au besoin de vendre ou de retourner des biens non-exprimés.
Le montant du paiement est déterminé par le montant et les types de dettes dues, le revenu du débiteur et les dépenses raisonnables et nécessaires du débiteur. Pour en savoir plus sur la façon dont les paiements au titre du chapitre 13 sont déterminés, consultez Combien mon paiement au titre du chapitre 13 sera- t-il?
Vous pouvez également en savoir plus sur les événements importants dans un cas de chapitre 13 dans la chronologie d'un cas "typique" du chapitre 13 .
Mis à jour en février 2017 par Carron Nicks