Une règle amusante, mais pas aussi utile qu'une planification légitime
Comment fonctionne la Règle de 72
Prenez 72 divisé par le rendement de l'investissement (ou taux d'intérêt que votre argent va gagner) et la réponse vous indique le nombre d'années qu'il faudra pour doubler votre argent.
Par exemple:
- Si votre argent est dans un compte d'épargne gagnant trois pour cent par an, il faudra 24 ans pour doubler votre argent (72/3 = 24).
- Si votre argent se trouve dans un fonds commun de placement que vous prévoyez atteindre en moyenne 8% par an, il vous faudra neuf ans pour doubler votre argent (72/8 = 9).
Vous pouvez utiliser cette règle de 72 Calculatrice si vous ne voulez pas faire les calculs vous-même.
Utiliser comme outil d'enseignement
La Règle de 72 peut être utile comme outil d'enseignement pour illustrer les différents besoins et risques associés à l'investissement à court terme par rapport à l'investissement à long terme.
Par exemple, si vous faites un voyage d'un mile sur la route du dépanneur, peu importe si vous conduisez à 10 miles à l'heure, ou 20 miles à l'heure. Vous ne voyagez pas si loin, donc la vitesse supplémentaire ne fera pas beaucoup de différence dans la rapidité avec laquelle vous y arrivez.
Si vous voyagez à travers le pays, cependant, une vitesse supplémentaire réduira considérablement le temps que vous passez à conduire.
Quand il s'agit d'investir, si votre argent est utilisé pour atteindre une destination financière à court terme, peu importe si vous gagnez un taux de rendement de 3% ou un taux de rendement de 8%.
Puisque votre destination n'est pas si loin, le rendement supplémentaire ne fera pas beaucoup de différence dans la rapidité avec laquelle vous accumulez de l'argent.
Cela aide à regarder cela en dollars réels. En utilisant la Règle de 72, vous avez vu qu'un investissement gagnant 3% double votre argent en 24 ans; un gagnant 8% en 9 ans. Une grande différence, mais quelle est la différence après seulement un an?
Supposons que vous avez 10 000 $. Après un an, dans un compte d'épargne à un taux d'intérêt de 3%, vous avez 10 300 $. Dans le fonds commun de placement gagnant 8%, vous avez 10 800 $. Pas une grosse différence.
Étirez cela jusqu'à l'année 9. Dans le compte d'épargne, vous avez environ 13 050 $. Dans l'indice boursier, fonds communs de placement selon la règle de 72 votre argent a doublé à 20 000 $. Une différence beaucoup plus grande. Donnez-lui 9 autres années et vous économiserez environ 17 000 $, mais environ 40 000 $ dans votre fonds indiciel.
Sur des périodes plus courtes, gagner un taux de rendement plus élevé n'a pas beaucoup d'impact. Sur des périodes plus longues, c'est le cas.
La règle est-elle utile à l'approche de la retraite?
La règle de 72 peut être trompeuse lorsque vous approchez de la retraite. Supposons que vous ayez 55 ans, avec 500 000 $ et que vos économies atteignent environ 7% et doublent au cours des 10 prochaines années. Vous prévoyez avoir 1 000 000 $ à l'âge de 65 ans.
Vas-tu? Peut-être peut-être pas. Au cours des 10 prochaines années, les marchés pourraient offrir un rendement supérieur ou inférieur à ce que les moyennes vous permettent de prévoir.
En comptant sur quelque chose qui peut arriver ou non, vous pouvez économiser moins, ou négliger d'autres étapes de planification importantes comme la planification fiscale annuelle.
La règle de 72 est une règle mathématique amusante, et un bon outil d'enseignement, mais c'est tout. Ne comptez pas dessus pour calculer vos économies futures. Au lieu de cela, faites une liste de toutes les choses que vous pouvez contrôler, et les choses que vous ne pouvez pas. Pouvez-vous contrôler le taux de rendement que vous allez gagner? Non. Mais vous pouvez contrôler le risque d'investissement que vous prenez, combien vous épargnez et à quelle fréquence vous passez en revue votre plan.
Encore moins utile une fois à la retraite
Une fois à la retraite, votre principale préoccupation est de tirer des revenus de vos investissements, et de déterminer combien de temps votre argent durera en fonction de combien vous prenez.
La Règle de 72 n'aide pas avec cette tâche. Au lieu de cela, vous devez examiner des stratégies comme la segmentation temporelle , qui consiste à faire correspondre votre investissement avec le moment où vous aurez besoin de les utiliser. Vous voudrez également étudier les règles de taux de retrait qui vous aideront à déterminer combien vous pouvez retirer en toute sécurité chaque année à la retraite. La meilleure chose que vous pouvez faire est de faire votre propre calendrier de plan de revenu de retraite pour vous aider à voir visuellement comment les pièces vont s'emboîter.
Si la planification financière était si facile, vous pourriez ne pas avoir besoin d'un professionnel pour vous aider. En réalité, il y a beaucoup trop de variables à considérer. L'utilisation d'une équation mathématique simple n'est pas un moyen de gérer l'argent.