Le Congrès a passé le test des moyens pour décourager les cas du chapitre 7
Lorsque le Congrès a décidé en 2005 de réviser les lois sur la faillite, cela faisait plus de 25 ans que l'essentiel du code de la faillite avait fait l'objet de révisions significatives.
En 2005, le Congrès craignait que trop de gens ne déposent une faillite au titre du chapitre 7 et ne s'acquittent de dettes qu'ils pouvaient se permettre de payer, que ce soit en dehors de la faillite ou d'un plan de remboursement du chapitre 13 . La refonte est devenue la Loi sur la prévention de la violence et la protection des consommateurs (BAPCPA). Congrès construit dans plusieurs dispositions qui ont été conçues pour décourager les déclarants qui pourraient encore faire des paiements sur leurs dettes non garanties, comme les factures médicales, les prêts sur salaire et les soldes de cartes de crédit. Une de ces dispositions parce que ce que nous appelons le critère des moyens.
La présomption d'abus dans un cas de chapitre 7
Le test de ressources est un calcul conçu pour déterminer si vous avez de l'argent restant à la fin du mois que vous pouvez probablement consacrer au remboursement de votre dette non garantie. Si vous le faites, vous devez soit déposer un dossier de remboursement du chapitre 13 à la place, soit ne pas déclarer la faillite du tout.
Si vous décidez d'aller de l'avant avec une affaire du chapitre 7 de toute façon, vous le faites sous la « présomption d'abus ». La présomption est que vous pouvez vous permettre de payer une partie de votre dette non garantie, mais vous choisissez de ne pas le faire en déposant le dossier du chapitre 7. Cela, estime le Congrès, peut être un abus du système de faillite.
La présomption d'abus n'empêche pas le dépôt d'un dossier du chapitre 7
Si la présomption d'abus survient sous le calcul du test de moyens, cela ne signifie pas que vous avez «échoué» à quelque chose. Et, cela ne signifie pas que vous êtes interdit de déposer une affaire du chapitre 7. Même si le test de ressources indique que vous disposez d'un revenu disponible pour effectuer un paiement en vertu du chapitre 13, vous pourriez avoir de bonnes raisons de continuer en vertu du chapitre 7. Le tribunal de la faillite a le pouvoir discrétionnaire de exigera normalement que vous fournissiez une explication détaillée de vos circonstances spéciales et de la documentation pour le sauvegarder.
Les formulaires de test des moyens
Le formulaire peut être trouvé à ces liens:
Chapitre 7 Calcul du test des moyens (formulaire 122A-2)
Compte pour toutes vos dépenses admissibles
Les personnes réussissent ou échouent au test de ressources pour l'une des deux raisons suivantes. Soit leur revenu est trop élevé, soit leurs dépenses ne sont pas raisonnables et nécessaires au bien-être de leur famille. Par conséquent, il est important pour le calcul du test des moyens que vous êtes aussi complet et précis dans la liste de vos dépenses que possible.
Le formulaire de test des moyens lui-même prévoit certaines dépenses inhabituelles. Voici quelques exemples:
- Frais de scolarité et autres dépenses pour l'éducation de votre enfant si elle doit fréquenter une école spéciale parce qu'elle est physiquement ou mentalement défiée.
- Dépenses de santé de poche.
- Services de télécommunication, comme les téléavertisseurs, les appels en attente, l'identification de l'appelant, le service interurbain spécial ou Internet dans la mesure nécessaire à votre santé et à votre bien-être ou à celui de vos personnes à charge.
- Vos dépenses raisonnables et nécessaires associées à la prise en charge des personnes âgées, malades chroniques ou handicapées.
- Les dépenses mensuelles engagées pour assurer la sécurité de votre famille en vertu des lois fédérales, comme la Loi sur la prévention de la violence familiale et les services.
- Coûts excessifs de l'énergie domestique.
Pour certaines personnes, la comptabilisation de ces dépenses inhabituelles peut suffire à vous déplacer de la colonne «échec» à la colonne «réussite».
Dépôt d'un chapitre 7 sous la présomption d'abus
Si vous déposez un dossier au titre du chapitre 7 après que la présomption d'abus est survenue en raison du calcul du test des moyens, votre syndic ou le bureau du syndic américain accordera une attention particulière à votre cas.
Sous BAPCPA, vous avez le fardeau de prouver que vous n'abusez pas du système de la faillite. Cela vous oblige généralement à montrer que vous avez des circonstances particulières qui vous obligent à engager des dépenses que vous n'avez pas d'autre choix que de payer.
Vous expliquerez vos circonstances spéciales sur le formulaire de test des ressources, partie 4. Les dépenses supplémentaires découlent souvent des éléments suivants et peuvent être considérées comme des dépenses spéciales acceptables aux fins de l'examen des ressources. :
- Conditions médicales graves
- Être appelé à un service militaire actif
- Perte d'emploi récente, réduction de revenu, mise à pied ou retraite forcée
- Dépenses pour un conjoint non-déclarant, telles que les obligations de crédit
- Séparation ou divorce conjugal récent
- Certains tribunaux ont constaté que le fait de payer des prêts étudiants - non pris en compte dans le formulaire de test de ressources - est une circonstance particulière. D'autres tribunaux sont arrivés à la conclusion opposée.
Si la Cour n'est pas d'accord
Si le syndic ou le bureau du syndic des États-Unis n'est pas d'accord avec votre décision de procéder en vertu du chapitre 7, ils vont déposer une requête pour rejeter votre cas. Le tribunal de la faillite devra décider s'il est approprié de vous permettre d'obtenir une libération en vertu du chapitre 7. Si le tribunal de la faillite ne convient pas que vous présentez des circonstances particulières, vous avez toujours des options:
- vous pouvez permettre que votre dossier soit rejeté et attendre que votre situation financière change afin de pouvoir passer le test des ressources, ou
- vous pouvez convertir votre cas en un cas de chapitre 13 et mettre en place un plan de paiement.
Si votre revenu a radicalement changé au cours de la période de réflexion de six mois, attendre quelques mois pour le repasser peut être la réponse. Mais gardez également à l'esprit qu'un plan du chapitre 13 ne vous oblige pas nécessairement à payer 100% de votre dette non garantie avant votre libération. Vous pourriez préférer un chapitre 7, mais un chapitre 13 avec des paiements faibles sur trois à cinq ans pourrait être mieux que d'aller sans aucun soulagement du tout.