Comprendre et choisir l'assurance-vie

Ne faites pas ces erreurs lors de l'achat d'une police d'assurance-vie

Les choix en matière de polices d'assurance-vie peuvent paraître déroutants et difficiles à comprendre à première vue. Il est difficile de savoir exactement par où commencer.

Vous devriez commencer par une question faussement facile: Avez-vous besoin d'assurance-vie? Votre réponse détaillée à cette question peut vous aider à choisir le type d'assurance-vie à acheter, en supposant que vous en ayez besoin.

Si vous décidez que vous avez besoin d'une assurance-vie, votre prochaine étape consiste à vous renseigner sur les différents types d'assurance-vie et à vous assurer que vous achetez le bon type de police.

En as-tu besoin?

Les besoins en assurance vie varient en fonction de votre situation personnelle: les personnes qui dépendent de vous. Si vous n'avez pas de personnes à charge, vous n'avez probablement pas besoin d'assurance-vie. Si vous ne générez pas un pourcentage important du revenu de votre famille, vous pourriez ou non avoir besoin d' une assurance-vie .

Si votre salaire est important pour subvenir aux besoins de votre famille, payer l'hypothèque ou d'autres factures récurrentes, ou envoyer vos enfants à l'université, vous devriez considérer l'assurance-vie comme un moyen de couvrir ces obligations financières en cas de décès.

Combien as tu besoin?

Il est difficile d'appliquer une règle empirique, car le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin dépend de facteurs tels que vos autres sources de revenu, le nombre de personnes à votre charge, vos dettes et votre style de vie. Cependant, une directive générale que vous pouvez trouver utile est d'obtenir une police qui vaudrait entre cinq et dix fois votre salaire annuel en cas de décès.

Au-delà de cette ligne directrice, vous pourriez envisager de consulter un professionnel de la planification financière pour déterminer la couverture à obtenir.

Types de politiques de vie

Plusieurs types de polices d'assurance-vie sont disponibles, y compris la vie entière, la vie à terme, la vie variable et la vie universelle.

La vie entière offre à la fois une prestation de décès et une valeur de rachat, mais elle coûte beaucoup plus cher que les autres types d'assurance-vie.

Dans les polices d'assurance vie entières traditionnelles, vos primes restent les mêmes jusqu'à ce que vous ayez remboursé la police. La police elle-même est en vigueur jusqu'à votre décès, même après que vous avez payé toutes les primes.

Ce type d'assurance-vie peut être coûteux car d'énormes commissions (des milliers de dollars la première année) et des frais limitent la valeur de rachat dans les premières années. Depuis ces frais sont intégrés dans les formules complexes d'investissement, la plupart des gens ne réalisent pas combien de leur argent va dans les poches de leur agent d'assurance .

Les polices d'assurance vie variable , une forme d'assurance-vie permanente, constituent une réserve de liquidités que vous pouvez investir dans l'un ou l'autre des choix offerts par la compagnie d'assurance. La valeur de votre réserve dépend de la qualité de ces investissements.

Vous pouvez modifier le montant de votre prime avec des polices d' assurance vie universelle , une autre forme d'assurance-vie permanente, en utilisant une partie de vos gains accumulés pour couvrir une partie du coût de la prime. Vous pouvez également modifier le montant de la prestation de décès. Pour cette flexibilité, vous devrez payer des frais administratifs plus élevés.

Certains experts recommandent que si vous avez moins de 40 ans et que vous n'avez pas de disposition familiale pour une maladie potentiellement mortelle, vous devriez opter pour une assurance temporaire , qui offre une prestation de décès, mais aucune valeur monétaire .

Coûts de l'assurance-vie

L' assurance vie la moins chère est susceptible d'être du régime d'assurance-vie collective de votre employeur, en supposant que votre employeur en offre un. Ces politiques sont généralement des polices à terme , ce qui signifie que vous êtes couvert tant que vous travaillez pour cet employeur. Certaines politiques peuvent être converties lors de la résiliation.

Le coût des autres types d'assurance-vie varie grandement, selon le montant de l'achat, le type de police que vous choisissez, les pratiques du souscripteur et le montant de la commission que l'entreprise verse à votre agent. Les coûts sous-jacents sont basés sur des tables actuarielles qui projettent votre espérance de vie . Les personnes à risque élevé, comme celles qui fument, sont en surpoids ou ont un métier ou un passe-temps dangereux (par exemple, voler), paieront plus.

Les polices d'assurance-vie comportent souvent des coûts cachés, tels que des frais et des commissions importantes, dont vous ne pouvez vous apercevoir qu'après l'achat de la police.

Il y a tellement de types différents d'assurance vie , et tant d'entreprises qui offrent ces polices, que vous devriez utiliser un conseiller d'assurance à honoraires seulement qui, pour un prix fixe, recherchera les différentes politiques qui s'offrent à vous et recommandera celle qui convient le mieux. convient à vos besoins. Pour assurer l'objectivité, votre conseiller ne devrait pas être affilié à une compagnie d'assurance particulière et ne devrait recevoir aucune commission d'aucune police.

Un homme de 30 ans en bonne santé pourrait s'attendre à payer environ 300 $ par année pour 300 000 $ d' assurance-vie temporaire . Pour recevoir le même montant de couverture en vertu d'une politique de valeur de rachat coûterait plus de 3000 $.

La ligne de fond

Lorsque vous choisissez une assurance-vie, utilisez les ressources d'Internet pour vous renseigner sur les principes de base de l'assurance-vie, trouvez un courtier en qui vous avez confiance, puis faites évaluer les polices recommandées par un conseiller en assurance.

Conseiller financier internationalement connu Suze Orman croit fermement que si vous voulez une assurance, acheter terme; si vous voulez un investissement, achetez un investissement, pas d'assurance. Ne mélangez pas les deux. Sauf si vous êtes un investisseur très avertis et comprendre toutes les implications des différents types de polices d'assurance-vie , vous devriez probablement acheter une assurance-vie temporaire.