Créer un plan avant d'exploiter vos comptes de placement
Vous connaissez peut-être déjà le concept important d'allocation d'actifs. Il est tout aussi important de prêter attention à l' emplacement de vos actifs. Comment et quand vous prenez des distributions de chaque compte aura un impact sur vos impôts et la planification des revenus. Voici ce qu'il faut penser en tapant vos propres comptes d'épargne-retraite pour le revenu.
Prévoir de prendre un pourcentage défini chaque année
Les retraités qui fixent un taux de retrait discipliné peuvent faire durer leurs épargnes plus longtemps. Les experts en matière de retraite recommandent généralement un taux de distribution d'environ 4% par année , ajusté en fonction de l'inflation. Vous pouvez utiliser une calculatrice pour voir à quoi ressemblent ces 4% de vos comptes. Il peut être nécessaire d'ajuster le taux de retrait à un moment donné. Les opinions varient sur la flexibilité de retrait annuel dans la gamme de 3% à 7%.
Prioriser certains comptes
L'ordre dans lequel vous commencez à prendre de l'argent à partir de différents comptes dépendra principalement des taxes.
Les comptes imposables sont utilisés en premier. Ceux-ci comprennent les comptes de courtage, les portefeuilles d'investissement hérités et tout compte pour lequel vous payez des bénéfices imposables. Laisser l'argent à impôt différé le plus longtemps possible.
IRA à impôt différé et 401 (k) sont les comptes à tirer de la prochaine. Les investisseurs peuvent commencer à recevoir des distributions de ces comptes à partir de 59 ans et demi.
Si vous préférez attendre, vous avez jusqu'à 70 ans et demi avant de devoir commencer à recevoir des distributions . Manquer une distribution requise et vous pourriez devoir une pénalité de 50 pour cent du montant qui aurait dû être distribué. Plus les taxes que vous paierez pour le retrait que vous avez encore forcé à prendre. Aie. Cela ne vaut pas le risque.
Le compte final à toucher est un compte libre d'impôt comme un Roth IRA , Roth 401k , ou compte d'épargne santé (HSA). Ces comptes ne sont pas soumis aux règles de distribution requises, quel que soit l'âge. (L'exception est si vous êtes mort, alors une distribution complète est exigée.) Jusque-là, les investissements dans un Roth peuvent accumuler des gains libres d'impôt.
Automatiser les paiements
Certains régimes d'employeur et sociétés d'investissement offrent des fonds qui automatiseront les paiements de retraite pour vous. Un exemple est le fonds de paiement géré de Vanguard , qui est conçu pour équilibrer le taux de croissance et le taux de distribution pour faire durer vos économies. Les actifs non distribués au sein de ces fonds peuvent être transférés à un conjoint survivant ou à d'autres bénéficiaires. Enquêter sur les options offertes par votre administrateur 401 (k) ou par l'intermédiaire de votre banque ou votre maison de courtage pour voir s'il existe un plan qui facilite les paiements pour vous.
Protéger contre l'incertitude du revenu
Pour les retraités ou les préretraités qui craignent de manquer d'argent, certains conseillers financiers recommandent l'achat d'une rente immédiate ou d'une rente à revenu pour couvrir les dépenses essentielles. Une rente est un type d'assurance. Fondamentalement, l'investisseur échange un montant forfaitaire pour un revenu garanti à vie. Si vous vivez 30 ou 40 ans à la retraite, c'est une bonne affaire pour vous. Si vous vivez seulement quelques années, c'est une meilleure affaire pour la compagnie d'assurance. Certaines rentes comprennent des prestations de survivant qui couvrent un conjoint après le décès du titulaire de la rente, mais vous pouvez payer un peu plus pour cette option. Pourriez-vous faire mieux d'investir dans le marché à travers un fonds à faible coût ou un ETF? Peut être. Mais quand d'autres flux de revenus garantis ne sont pas là, une rente peut aider à fournir une certaine tranquillité d'esprit que les bases sont couvertes.
Bien sûr, ce n'est que la pointe de l'iceberg en ce qui concerne les éléments à considérer lors de la planification du revenu de retraite. N'oubliez pas de considérer d'autres sources de revenu garanti, telles que la sécurité sociale, les paiements de rente ou le revenu de pension lors du calcul des besoins de distribution de votre compte.
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